最近一個(gè)感受：大家的養(yǎng)老意識(shí)，空前覺醒。

財(cái)務(wù)部有個(gè)95年的小伙伴，上兩周買了份養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

2萬*20年交，40萬的本金，不算少。

面對(duì)幾十萬的投入，他最初也會(huì)擔(dān)心：

能領(lǐng)多久錢？身故怎么辦？急用錢能退嗎？

估計(jì)和剛接觸養(yǎng)老年金險(xiǎn)的你，一模一樣。

針對(duì)這些高頻問題，今天我就來統(tǒng)一解答下。

內(nèi)容較多，分上下兩篇詳細(xì)講解。

01

什么時(shí)候能領(lǐng)錢？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，會(huì)約定年金領(lǐng)取年齡。

一般都是：女性，55/60/65周歲；男性，60/65周歲。

是不是下意識(shí)覺得到了年紀(jì)就能領(lǐng)錢？

Nonono，條款可不是這么規(guī)定的。

它寫的是：

啥意思？舉個(gè)例子：

麥麥97.1.1生，在22.12.1買了某款年金險(xiǎn)，約定55歲開始領(lǐng)。

2052.1.1，麥麥年滿55周歲，按規(guī)定此時(shí)還領(lǐng)不了錢，

得等到2052.12.1，才能領(lǐng)到第一筆養(yǎng)老金。

到了年紀(jì)≠馬上領(lǐng)錢，年金領(lǐng)取得以實(shí)際承保日為準(zhǔn)。

這一點(diǎn)，你們得明確。

02

身故會(huì)賠嗎？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，一般都有身故賠付。

以鑫佑所享為例，30歲老王，3萬*10年交，60歲開始領(lǐng)取：

在領(lǐng)年金前身故，就按合同所列直接賠。

在領(lǐng)年金時(shí)身故，若是在保證領(lǐng)取期內(nèi)，

比方說鑫佑所享，保證領(lǐng)取期為20年。

那就是42000*20=84萬，老王必定能拿到手。

假設(shè)他領(lǐng)完第10年年金，不幸掛了，

那么剩余10年還未領(lǐng)取的年金，保司會(huì)一次性給付。

無論如何，都不會(huì)虧本。

若是在保證領(lǐng)取期滿后，那就不會(huì)再賠。

所以這也是為啥我總說：

買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，優(yōu)先考慮有保證領(lǐng)取的產(chǎn)品。

奧義就在這里。

03

長(zhǎng)繳短繳哪個(gè)好？

繳費(fèi)期限，也是很多朋友都糾結(jié)的點(diǎn)。

怎么選合適？主要考量?jī)牲c(diǎn)：

① 年紀(jì)

② 財(cái)務(wù)狀況

對(duì)于手上資產(chǎn)很多或是上了年紀(jì)的朋友，我會(huì)建議短繳。

用錢買時(shí)間，讓大筆資金盡快地開始復(fù)利滾存，創(chuàng)造可觀收益。

而年輕人呢，就是用時(shí)間買錢。

像開頭提到財(cái)務(wù)部的同事，還有我自己，都選的長(zhǎng)繳。

他是2萬*20年交，我是2.5萬*30年交。

一來，經(jīng)濟(jì)壓力不大，完全不會(huì)影響我當(dāng)前的生活質(zhì)量；

二來，總投入能上去，后續(xù)的收益也可觀。

看他這份保單，每年能領(lǐng)52680元，折合每個(gè)月4390元。

再加上社保養(yǎng)老金，養(yǎng)老生活很有盼頭。

特別提醒：龍?zhí)ь^已宣布將于7月31號(hào)晚24點(diǎn)下架。

有意向購買的朋友，抓緊時(shí)間。

另外還是要提一嘴：無論長(zhǎng)繳還短繳，早買才是真理！

畢竟距離3.5%定價(jià)產(chǎn)品全部下架，只剩最后11天。

以后的產(chǎn)品，可沒那么高收益咯。

04

養(yǎng)老金能領(lǐng)多久？

當(dāng)前的養(yǎng)老年金險(xiǎn)就兩種，保定期、保終身。

保定期的，一般保證領(lǐng)取20年，到期將不再發(fā)放年金；

保終身的呢，和生命等長(zhǎng)，活到老領(lǐng)到老。

并且，有的產(chǎn)品會(huì)在此基礎(chǔ)上設(shè)立祝壽金，能額外領(lǐng)錢。

比如說鑫佑所享：

被保險(xiǎn)人80/90/100歲時(shí)仍生存，能額外領(lǐng)1/2/3倍年金。

所以定期版，會(huì)更適合對(duì)于預(yù)期壽命不自信的朋友入手。

而終身版的優(yōu)勢(shì)則在于，能提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

與此同時(shí)，年金領(lǐng)取金額也相對(duì)高些。

活得越久，領(lǐng)得越多，收益回報(bào)率就越高。

大后期IRR超4%+，完全沒問題，適合絕大部分朋友。

05

著急用錢怎么辦？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)不同于增額壽，資金使用相對(duì)死板。

提前約定，固定領(lǐng)取，不會(huì)改變。

所以如果情況緊急，著急用錢，兩個(gè)辦法。

① 保單貸款

養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額壽一樣，提供保單貸款服務(wù)。

最高可貸不超當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)價(jià)的80%，最長(zhǎng)6個(gè)月。

當(dāng)我們急需錢過度，就可以使用這個(gè)功能。

半年的周轉(zhuǎn)期結(jié)束，把貸款還回去，

養(yǎng)老合同繼續(xù)有效，不會(huì)影響我們后續(xù)領(lǐng)錢。

②退保

并非所有養(yǎng)老年金險(xiǎn)，都提供保單貸款服務(wù)。

這個(gè)時(shí)候唯一的辦法，就是——退保。

不過要清楚，退保＝終止合同，保單失效。

并且在前期退保，現(xiàn)價(jià)低于本金，是虧本的。

一般要到保單15年或以后，現(xiàn)價(jià)才高于本金。

所以不到萬不得已，千萬不要退保。

在入手養(yǎng)老年金險(xiǎn)前，大家也要衡量清楚：

自己的資產(chǎn)狀況如何、分幾年繳費(fèi)、繳多少、領(lǐng)取時(shí)間等。

才能買對(duì)產(chǎn)品不踩坑，避免出錯(cuò)。

如果你拿捏不準(zhǔn)情況，可以找專家老師做個(gè)專業(yè)咨詢。

好啦，篇幅有限，今天我就說到這里。

下篇文章，再細(xì)聊產(chǎn)品安全、養(yǎng)老社區(qū)、萬能賬戶這些內(nèi)容，

感興趣的朋友，不要錯(cuò)過~

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