如果你最近在了解或買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)，
那么你也許聽(tīng)過(guò)標(biāo)題這句臺(tái)詞和這種思路：
一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)(增額壽或年金險(xiǎn))再搭配一個(gè)結(jié)算利率不保證，
但目前高于市場(chǎng)平均投資水平的萬(wàn)能型產(chǎn)品，
一做長(zhǎng)期鎖定利率，二做短期追求再次增值。
我身邊就有不少人，為了可以“無(wú)限追加”的萬(wàn)能賬戶(hù)而買(mǎi)了那份理財(cái)險(xiǎn)。
但我每次都提醒，事情沒(méi)那么簡(jiǎn)單~
01
這里，我先花1分鐘簡(jiǎn)單解釋下萬(wàn)能險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)咧，萬(wàn)能險(xiǎn)(非年金型)可以理解為“投資+保障”組合：
你把錢(qián)投入萬(wàn)能賬戶(hù)里，前期先扣一定比例手續(xù)費(fèi)后，余額交給保險(xiǎn)公司去打理，按月結(jié)算利息。
同時(shí)呢，為了維持主險(xiǎn)保障繼續(xù)有效，保司每月從賬戶(hù)里劃走一部分當(dāng)“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”。
1.風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)隨著你年紀(jì)增大而增加；
2.比較靈活的萬(wàn)能險(xiǎn)允許你按需往賬戶(hù)里加錢(qián)領(lǐng)錢(qián)等操作；
3.賬戶(hù)有保底結(jié)算利率，即便保司投資虧損，也得按保底利率貼錢(qián)給我們；
4.萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)幾乎可以不計(jì)，因?yàn)槌袚?dān)的健康風(fēng)險(xiǎn)極少。
你現(xiàn)在看到的萬(wàn)能險(xiǎn)，基本都是圍繞高保底利率+靈活追加保費(fèi)來(lái)設(shè)計(jì)的。
挺多優(yōu)秀萬(wàn)能險(xiǎn)，保底利率能有2.5%~3%，前些年甚至還有3.5%的產(chǎn)品，
當(dāng)時(shí)，投保系統(tǒng)上線(xiàn)就秒癱瘓了
相對(duì)比，買(mǎi)了某些保底1.5%~1.75%+超高風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)萬(wàn)能險(xiǎn)的人，心里估計(jì)...
3%...想想現(xiàn)在你身邊比較大點(diǎn)的銀行，
定存普遍在3%附近徘徊，有些已經(jīng)是2字頭了，
這一直保底3%，還寫(xiě)進(jìn)合同，真香啊...
靈活追加保費(fèi)，則可以把萬(wàn)能險(xiǎn)理解為余額寶。
首先主險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)你肯定是要買(mǎi)的，而且有的還要求要到一定保費(fèi)。
在利率不斷下行的當(dāng)下，高保底+可追加保費(fèi)的萬(wàn)能險(xiǎn)，還是吸引無(wú)數(shù)小伙伴們?nèi)肟印?/div>
但這個(gè)坑，進(jìn)來(lái)不容易，出去更是難咯。
02
吸引來(lái)無(wú)數(shù)小伙伴入坑后，結(jié)算利率卻不像一開(kāi)始說(shuō)得那么好了。
誒別急，保底利率是寫(xiě)進(jìn)合同的，
但是，結(jié)算利率...那保司可就不客氣了。
我特地去找了在市場(chǎng)運(yùn)行多年的老萬(wàn)能險(xiǎn)，以及這兩年剛出的新萬(wàn)能險(xiǎn)，
發(fā)現(xiàn)結(jié)算利率都不約而同出現(xiàn)下滑：
太騷了。
特別是長(zhǎng)城人壽的金麒麟，這款我還有印象，
去年搭配主險(xiǎn)山海關(guān)虎嘯版，賣(mài)得還不錯(cuò)。
沒(méi)想到1年時(shí)間，結(jié)算利率就斷崖式下跌。
但仔細(xì)一想，一下子那么多保費(fèi)涌進(jìn)高保底利率的投資賬戶(hù)里，
后疫情時(shí)代市場(chǎng)環(huán)境又仍舊不明朗，
保司投研團(tuán)隊(duì)要滿(mǎn)足3%保底利率，估計(jì)就已經(jīng)絞盡腦汁了。
如果還要長(zhǎng)期維持更高的結(jié)算利率，目前的投資環(huán)境來(lái)看有點(diǎn)癡人說(shuō)夢(mèng)。
當(dāng)然，投資受阻也是許多人會(huì)去搶萬(wàn)能險(xiǎn)的原因啦。
不單新萬(wàn)能險(xiǎn)，許多線(xiàn)下大公司，當(dāng)年賣(mài)了很多主險(xiǎn)搭配健康險(xiǎn)的產(chǎn)品。
人家金麒麟再怎么跌，保底還有3%，你這保底才1.75%，
結(jié)算利率再一降，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)一扣，還有多少收益，甚至?xí)粫?huì)虧錢(qián)...
即便不說(shuō)利率，保司宣傳萬(wàn)能險(xiǎn)的另一個(gè)噱頭——無(wú)限追加，
根據(jù)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)的業(yè)務(wù)占比要求看，
還是以金麒麟為例，近期就追加了加保規(guī)則了：
2023年5、6月生效的保單，就會(huì)受到總保費(fèi)額度的限制了。
當(dāng)然，之前投保的老保單還是按以往的規(guī)則執(zhí)行。
但，如果某天保司撐不下去了，會(huì)不會(huì)也縮緊老保單的加保規(guī)則？
保險(xiǎn)公司這關(guān)門(mén)打狗的行為...
長(zhǎng)期以往怕是要消磨掉大家對(duì)保司的信心咧。
產(chǎn)品過(guò)分包裝，規(guī)則過(guò)分寬松等，
在當(dāng)前金融業(yè)普遍收緊的環(huán)境下，有些保司的操作就略顯蜜汁自信了，
很容易給咱們消費(fèi)者過(guò)高的期待~
同時(shí)咧，咱們買(mǎi)東西呀，還是得避免頭腦發(fā)熱，
就咻~跑去買(mǎi)了份不適合你的產(chǎn)品，這不因小失大了嘛~
所以說(shuō)，不管是健康險(xiǎn)也好，理財(cái)險(xiǎn)也好，
保險(xiǎn)無(wú)小事，千千萬(wàn)萬(wàn)要記得，找真正懂行的人幫你挑。
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