老粉都知道，我反反復(fù)復(fù)寫了不少講投保思路和具體方案的文章。

什么年收入10萬20萬30萬該怎么買、老人該怎么買、小孩該怎么買...

但回過頭來，我發(fā)現(xiàn)——

保障需求最龐大的群體，還是30歲左右的三口之家。

今天的文章，就以讀者小倩的三口之家為例，給大家提供一套人性化的保險(xiǎn)方案。

01

溝通情況

小倩今年28歲，她的先生今年31歲，女兒則是剛滿2周歲。

兩口子都是私企的普通職工，生活在二線城市，年收入合計(jì)大概22萬。

由于沒有房貸車貸壓力，小倩一家買保險(xiǎn)的預(yù)算相對(duì)充足。

她表示，預(yù)計(jì)可以拿出2萬元左右給全家人買保險(xiǎn)，這筆支出不會(huì)影響到他們家的正常生活。

同時(shí)，她也提出了自己的要求：

想要配置保障全面、性價(jià)比高的保險(xiǎn)。

我說肯定可以啊，不過要看身體情況條件是否允許。

一番溝通過后，小倩一家三口的身體情況如下：

小倩：愛好運(yùn)動(dòng)，平時(shí)喜歡跟著劉畊宏跳操，身體健康；先生：3 年前患過急性闌尾炎，手術(shù)后已經(jīng)完全恢復(fù)；女兒：身體健康，活潑好動(dòng)。

整體來看，還是比較容易挑選產(chǎn)品的~

對(duì)任何家庭來說，健康平安都是最重要的。

咱們把患病、身故、意外傷殘這樣的健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，整個(gè)家庭才能更穩(wěn)固。

健康險(xiǎn)有四大險(xiǎn)種：

其中醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，是用來應(yīng)對(duì)疾病帶來的高額醫(yī)療費(fèi)和家庭收入損失的。

意外險(xiǎn)也一樣，保各種意外情況，價(jià)格便宜。

所以這三種保險(xiǎn)，一家三口都少不了。

至于定壽，主要用來頂替家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

小倩夫妻倆是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，因此定壽也要安排上。

02

全家方案

我挑產(chǎn)品的原則比較簡(jiǎn)單粗暴，通常不是綜合性價(jià)比第一，就是特色保障第一。

可以說，當(dāng)你花上大量的時(shí)間去研究保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)中選優(yōu)，最后會(huì)發(fā)現(xiàn)：

噫，這不是秋陽(yáng)推薦的那款嗎。

首先是小倩的保險(xiǎn)方案。

【重疾險(xiǎn)】

我?guī)退袅水?dāng)前實(shí)力最強(qiáng)的一款重疾險(xiǎn)——凡爾賽PLUS。

保障扎實(shí)全面：

重疾額外賠給力，64歲前(含)首次確診重疾都能獲得額外賠；

輕中癥共享5次賠付次數(shù)，增加了賠付的概率。

而且作為大公司出品，價(jià)格也很極致，比什么友邦啊、平安啊、國(guó)壽的產(chǎn)品要便宜不少。

最重要的是，它的增值服務(wù)，是我目前見過最好的，沒有之一。

能對(duì)接國(guó)內(nèi)700多家三甲醫(yī)院，承諾7天內(nèi)安排副主任及以上專家/床位/手術(shù)。

大家耳熟能詳?shù)谋本﹨f(xié)和、四川華西(承諾30天內(nèi))等均在其列。

基于這些優(yōu)勢(shì)，小倩很快就敲定了這款產(chǎn)品。

【百萬醫(yī)療險(xiǎn)】

這款醫(yī)享無憂是我的心頭愛。

通常55歲以下且身體健康符合承保要求的，我都會(huì)首先推薦醫(yī)享無憂。

測(cè)評(píng)我也寫過很多次了，它的亮點(diǎn)特別突出：

1.保障全面，價(jià)格不高

一般住院、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診一個(gè)不少。

定價(jià)方面也給力，在本就比同類產(chǎn)品低的基礎(chǔ)上，推出家庭投保優(yōu)惠。

小倩一家投保家庭版，就享受到了95折的優(yōu)惠，還共享1萬免賠額。

2.癌癥保障到位

質(zhì)子重離子保障：400萬保額，扣除免賠額后100%報(bào)銷；抗癌特藥保障(可選)：200萬保額，0免賠100%報(bào)銷。

賠付比例高就算了，抗癌特藥還寫進(jìn)合同。

如果附加，就可以和主險(xiǎn)一樣，給我們提供持續(xù)20年的保障。

單看這點(diǎn)，就值得買~

【定期壽險(xiǎn)】

定壽就比較簡(jiǎn)單了，保身故/全殘。

同方臻愛2022是去年6月上市的一款壽險(xiǎn)，一直以來，口碑都非常不錯(cuò)。

這款定壽有三個(gè)優(yōu)勢(shì)：

① 免責(zé)條款少② 可選猝死保障③ 市場(chǎng)價(jià)格最低

是當(dāng)前性價(jià)比最高的一款。

我給小倩配置了100萬的壽險(xiǎn)，考慮的點(diǎn)在于，

夫妻雙方都是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，萬一哪方不幸身故了，伴侶和孩子的生活質(zhì)量會(huì)大打折扣，所以保額要盡量高一些。

【意外險(xiǎn)】

小倩買的這款，叫小蜜蜂3號(hào)典藏版。

因?yàn)橘I了定壽，選典藏版就夠用了。

核心的保障是：

50萬意外身故/傷殘+5萬意外醫(yī)療+100元/天意外津貼+30萬猝死。

而且駕乘私家車意外額外賠付方面，要比一般意外險(xiǎn)更高。

其次是小倩她先生的保險(xiǎn)方案。

可以看到，夫妻倆的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定壽和意外險(xiǎn)是一樣的，在此就不贅述原因了。

不過有一點(diǎn)我要特地說明下，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種中，健康告知最嚴(yán)格的。

所以大家在投保時(shí)，一定要做到“有問必答，不問不答”。

就像小倩她先生，3 年前患過急性闌尾炎，好在經(jīng)過手術(shù)已完全康復(fù)，對(duì)買保險(xiǎn)影響不大。

做方案時(shí)我也反復(fù)確認(rèn)過，醫(yī)享無憂可以正常承保。

咱們重點(diǎn)來聊聊重疾險(xiǎn)，達(dá)爾文7號(hào)。

它的保障很有特色：

1.重疾賠付后，依舊享有輕/中癥保障。

而且中輕癥累計(jì)可以賠7次，保障充足、實(shí)用。

2.癌癥保障加碼

除了常規(guī)的癌癥二次賠，還創(chuàng)新了一項(xiàng)：

惡性腫瘤-輕度/原位癌，可額外賠30%保額。

3.60歲前重疾可再賠一次

在60歲前，賠付一次重疾之后，每隔1年會(huì)恢復(fù)20%的重疾保額，5年恢復(fù)到100%保額。

比如賠了50萬，到了5年之后，又有了一個(gè)50萬的重疾保額。

再就是價(jià)格方面，選最基礎(chǔ)的責(zé)任(重+中+輕癥)投保，不附加其他責(zé)任，保到終身。

達(dá)爾文7號(hào)可以說是終身重疾險(xiǎn)的地板價(jià)。

最后是女兒的保險(xiǎn)方案。

還是一樣的邏輯，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是醫(yī)享無憂。

不同點(diǎn)在于，小孩有專屬的少兒重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

【重疾險(xiǎn)】

小倩給女兒買的這份少兒重疾險(xiǎn)，是大公司招商仁和人壽出品。

保障到位，額外賠、少兒特疾/罕疾等都沒有缺失。

價(jià)格也親民，和同類產(chǎn)品相比基本持平。

我知道有人要問了：最近不是全網(wǎng)都在推小淘氣1號(hào)嗎，和青云衛(wèi)2號(hào)比哪款好？

其實(shí)兩款產(chǎn)品的保障大差不差，一定要選一款的話，個(gè)人更偏愛青云衛(wèi)2號(hào)一點(diǎn)。

因?yàn)樗闹丶捕钨r付和惡性腫瘤二次賠付保障可疊加賠，市面上極少有。

舉個(gè)例子，

小強(qiáng)第一次患腎衰竭達(dá)重疾標(biāo)準(zhǔn)，第二次又患甲狀腺癌達(dá)重疾標(biāo)準(zhǔn)，那青云衛(wèi)2號(hào)可以既賠付第二次重疾保險(xiǎn)金，又賠付第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金，也就是兩項(xiàng)疊加。

【意外險(xiǎn)】

我自己也是寶媽，最能感同身受。

平常孩子非常容易突發(fā)意外：什么騎自行車摔傷、被熱水燙傷、搶小貓的食物被撓傷......

而平安的這款小神童2022意外險(xiǎn)，不僅0免賠額，不限社保100%報(bào)銷，還有燒燙傷、誤食異物醫(yī)療等可選責(zé)任。

非常適合給小朋友買。

總結(jié)一下：以上的方案，一家三口，保障配齊。

整個(gè)家庭的年度保費(fèi)是21713.55元，非常適合小倩這樣傳統(tǒng)的一家三口。

秋陽(yáng)的小感想：

身為一名寶媽，我從來不會(huì)閑著沒事瞎想。

因?yàn)槲覉?jiān)信，想要的東西，努力奮斗就能實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)然，前提是做好家庭保障配置。

小倩和我想的一樣，買好了保險(xiǎn)，沒有了后顧之憂，奮斗也能更加踏實(shí)...

你覺得呢？

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