前幾天和老家一位年長(zhǎng)的親戚通電話，閑聊了幾句。

她說(shuō)自己馬上要60歲退休了，以后有養(yǎng)老金領(lǐng)咯，話里透露著期待。

殊不知，說(shuō)是養(yǎng)老金，其實(shí)少的可憐。

每月才兩三百塊，因?yàn)樗坏氖浅青l(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

按當(dāng)下的養(yǎng)老金替代率水平，難怪大家多多少少都有點(diǎn)養(yǎng)老焦慮。

秋陽(yáng)雖然還年輕，才十八歲。

但也時(shí)常會(huì)幻想以后的退休躺平生活...

01

你的退休金有多少

不知道大家有沒(méi)有算過(guò)，按照你現(xiàn)在繳納社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的水平，退休以后能領(lǐng)多少錢(qián)？

網(wǎng)上好多平臺(tái)都有測(cè)算養(yǎng)老金的工具，

我試了好幾個(gè)，發(fā)現(xiàn)不同平臺(tái)結(jié)果不一樣。

罷了，不如用最笨的方法，自己手動(dòng)算一算吧。

咱們國(guó)家現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，用的是統(tǒng)賬結(jié)合制度。

簡(jiǎn)單理解，主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，公式如下↓↓

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（退休前一年在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%
個(gè)人養(yǎng)老金 = 退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)

正好我閨蜜果子月工資一萬(wàn)，按照這個(gè)基數(shù)繳納養(yǎng)老金(每月個(gè)人繳納800元，單位繳1600元)。

如果她從30歲一直繳到60歲退休，繳30年——

此時(shí)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額為：800*12*30=288000元。

退休后可領(lǐng)288000/139≈2072元。

Ps：這里個(gè)人賬戶的錢(qián)是有利息的，為了方便計(jì)算，忽略不計(jì)哈~

如果她在廣州退休，參考2022年第三季度廣州社平工資10993元。

可以算出，每個(gè)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為：(10993+10000)÷2×30×1%≈3149元。

兩部分相加，一共5221元，一年就是6萬(wàn)出頭。

02

中間的缺口有多大？

你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？

果子退休前月工資一萬(wàn)，算出來(lái)養(yǎng)老金替代率，只有52%。

這還是在一線城市，基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)高很多，小縣城待遇要差好幾個(gè)檔..

你們覺(jué)得，退休后夠用嗎？

大概率是不夠的。

世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率不得低于70%。

所以，這中間的缺口有多大呢？

每個(gè)人的消費(fèi)水平不一，有人2000塊就能過(guò)一個(gè)月生活，有人一萬(wàn)還不夠花...

咱們?nèi)€(gè)中間值，以養(yǎng)老金替代率70%為標(biāo)準(zhǔn)——

用當(dāng)?shù)厣缙焦べY的70%來(lái)算一下。

目前我國(guó)人均壽命預(yù)期是78.2歲，樂(lè)觀點(diǎn)活到80歲不過(guò)分吧？

這意味著，果子60歲退休，至少還要準(zhǔn)備好20年的生活費(fèi)：

10993×70%×12×20=1846824元。

但她總共能領(lǐng)的國(guó)家養(yǎng)老金，只有1253040元。

中間的差額，大概60萬(wàn)。

而這筆錢(qián)，果子需要在退休前攢出來(lái)。

單靠存銀行，按照當(dāng)下5年期2.75%的利率(未來(lái)會(huì)更低)，是很難攢出來(lái)的。

那，有什么存錢(qián)工具可用嗎？

之前我專門(mén)聊過(guò)這事→養(yǎng)老投資工具大盤(pán)點(diǎn)

其中養(yǎng)老年金是社保之外，唯一一種能提供終身收入的工具，只要活著就能一直領(lǐng)錢(qián)。

這是股票基金、銀行理財(cái)、房產(chǎn)等任何投資方式都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的功能。

我以下面這款產(chǎn)品為例，

果子年交5萬(wàn)，交10年，買了光明慧選(定期版)養(yǎng)老年金：

從60歲起，她每年能夠領(lǐng)取64850元，折算下來(lái)是5404元/月。

80歲時(shí)仍健在，可一次性領(lǐng)取10倍保額的祝壽金，648500元。

合計(jì)領(lǐng)取194萬(wàn)多，減去50萬(wàn)本金投入，實(shí)際收益為144萬(wàn)，IRR高達(dá)3.66%。

不僅補(bǔ)上了養(yǎng)老缺口，而且能過(guò)上滋潤(rùn)的小康生活。

你想一下，果子退休后每月5221元社保養(yǎng)老金+5404元商業(yè)養(yǎng)老金，就算老了也是個(gè)富太。

當(dāng)然啦，養(yǎng)老年金還有很多不同的產(chǎn)品，收益略有不同，針對(duì)人群也不一樣。

貼心的我為大家整理好了，傳送門(mén)在這→2023年養(yǎng)老年金榜單

Ps：有人說(shuō)，什么銀行理財(cái)基金定投養(yǎng)老年金，通脹一下，任何算法都沒(méi)有意義了...

秋陽(yáng)只想說(shuō)，退一萬(wàn)步講，你拿著錢(qián)啥也不干，該通脹還是通脹，手里的錢(qián)更不值錢(qián)！

秋陽(yáng)的小點(diǎn)評(píng)：

養(yǎng)老是每個(gè)人必須要面對(duì)的問(wèn)題，絕非一朝一夕可以解決的。

要是覺(jué)得年交5萬(wàn)交10年太多了，可以先一年交3萬(wàn)、交2萬(wàn)甚至交1萬(wàn)，有閑錢(qián)了就存多點(diǎn)...

這樣一點(diǎn)一滴，慢慢去積累。

早一天有這個(gè)意識(shí)，早一天開(kāi)始規(guī)劃準(zhǔn)備，你的退休生活才有盼頭。

要不然，辛辛苦苦賺錢(qián)幾十年，你說(shuō)圖啥呢？

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