最近和讀者嘮嗑，發(fā)現(xiàn)個(gè)事——

大部分人對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的概念，都很模糊。

為什么模糊？主要是因?yàn)闆]有方法論。

知道自己缺養(yǎng)老金，但不知道以何種方式去儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金。

原來大家都跟我一樣，已經(jīng)開始焦慮退休的事了，8090后加油。

恰好最近看到，上投摩根基金聯(lián)合螞蟻理財(cái)智庫（支付寶）發(fā)布了《2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查圖鑒》。

呃，一起來看看別人是怎么做的。

圖鑒顯示，社保養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄存款仍然是大部分人會(huì)選擇的養(yǎng)老工具。

今天來給大家梳理匯總一下，市面上各種養(yǎng)老投資工具的優(yōu)劣(文章有點(diǎn)長，但絕對(duì)是市面最全養(yǎng)老盤點(diǎn)）。

01

首先，我們要達(dá)成一個(gè)共識(shí)：你覺得拿養(yǎng)老的錢，去投資高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的合適嗎？

我認(rèn)為不行。

比如買股票，如果你沒有談過刻骨銘心的戀愛，也想感受下：

從“小鹿亂撞”到“情投意合”，再到“心如死灰”的心情變化，推薦你去大A走一走。

保準(zhǔn)夠刺激。

但來來回回，反復(fù)折騰，收益率大概是負(fù)的。

這可是你退休后的生活費(fèi)，心態(tài)完全不一樣。畢竟，老年的我們，折騰不起…...

我更建議盡量選擇安全穩(wěn)定、收益保證的投資方式。

下面的投資工具分析，我也會(huì)按照這個(gè)思路進(jìn)行評(píng)判。

02

銀行存款

銀行定存，大多數(shù)人的內(nèi)心安穩(wěn)所在。

只要你不存什么小銀行，安全性還是蠻高的（50萬以內(nèi)有存款保險(xiǎn)條例保護(hù)）。

流動(dòng)性也不錯(cuò)，即便定存5年，中途取出也就是算活期0.35%，少點(diǎn)利息。

但今年存款利率已經(jīng)連續(xù)下調(diào)兩次，幅度一次比一次大。

我打開招行看了一下，現(xiàn)在3年期最新存款利率是2.60%，5年期是2.65%。

這利率，純純欺負(fù)人。

而且未來存款利率只會(huì)越來越低，你沒得選。

所以，銀行存款只適合用來存日常的小額備用金，靈活取用。

用來做養(yǎng)老儲(chǔ)備，太懸了！

國債

國債由國家信用背書，肯定靠譜，這點(diǎn)不用多說。

相比銀行存款，國債的流動(dòng)性要差一些，到期才能兌換。

收益方面，目前十年期的國債收益率僅為2.8%左右。

而且國債是定時(shí)定量發(fā)售的，太難搶了。

前段時(shí)間400億額度9天發(fā)售期，結(jié)果一分鐘搶光。

因此養(yǎng)老儲(chǔ)蓄僅靠國債，不太現(xiàn)實(shí)。

理財(cái)險(xiǎn)

這里的理財(cái)險(xiǎn)，指的是保本保息的增額壽和年金。

安全性方面，你可以放100個(gè)心。

之前我就多次盤點(diǎn)，當(dāng)前的【真正安全投資工具】就這三個(gè)：50萬以內(nèi)的銀行存款、國債和理財(cái)保險(xiǎn)。

不相信？看下圖：

理財(cái)保險(xiǎn)，安全性幾乎跟國債一樣。

就算極端情況下保險(xiǎn)公司倒閉了，也有保險(xiǎn)保障基金來“接盤”。

為什么我這么喜歡理財(cái)險(xiǎn)？并且反復(fù)推薦過，原因無它。

那理財(cái)險(xiǎn)的收益怎么樣？

我舉兩個(gè)產(chǎn)品分別說明下：

養(yǎng)老年金：大家大富之家

若30歲男性，年交5萬，交10年，60歲退休開始領(lǐng)養(yǎng)老金：

每年能領(lǐng)71050元，活到老領(lǐng)到老~

80歲時(shí)IRR為3.17%，90歲時(shí)IRR為3.86%，總共凈賺240多萬。

用來補(bǔ)充養(yǎng)老金再好不過~

增額壽：昆侖健康增多多3號(hào)

同樣30歲男性，年交10萬，交5年：

60歲退休時(shí)，IRR已經(jīng)高達(dá)3.49%。

持有時(shí)間越長，利率越高，換算成單利，驚艷到你沒有。

假設(shè)長命百歲，中間一直不領(lǐng)取，50萬的本金能跑出500多萬（拿到手的錢）。

但要注意，通常理財(cái)險(xiǎn)都有5-10年的回本時(shí)間，期間取出會(huì)損失本金。

好在養(yǎng)老管理，本身就是一個(gè)長達(dá)幾十年的過程。

放長期看，一個(gè)明智的選擇。

“五地、四大行”的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

這是一種特殊的銀行存款，也是保本保息的。

由今年5月10日正式提出，7月29日下發(fā)文件開始試點(diǎn)。

試點(diǎn)時(shí)間為今年11月20日。

由工農(nóng)中建四大行，在廣州、合肥、成都、青島和西安5個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

注：單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億，期限為1年；購買單家試點(diǎn)銀行存款上限為50萬。

我看了下，具體產(chǎn)品分三種類型：整存整取、零存整取和整存零取。

期限有5年、10年、15年和20年四檔。

相比普通銀行定存，它的期限更長，且收益略高于大型銀行5年期定存利率2.65%。

作為規(guī)劃養(yǎng)老的工具，還是可以的，目前還處于試點(diǎn)階段。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品

我說的是，在2021年9月15日之后，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)允許發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

以前市面上打著“養(yǎng)老”旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)與普通理財(cái)產(chǎn)品差不多。

現(xiàn)在的“新養(yǎng)老理財(cái)”，會(huì)更安全穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)也較低。

它有兩個(gè)點(diǎn)蠻吸引我的：

1）門檻低，費(fèi)率低；

1元起售，也不收什么申購費(fèi)認(rèn)購費(fèi)等亂七八糟的費(fèi)用，就算有管理費(fèi)，費(fèi)率也很低，能接受。

而且現(xiàn)在試點(diǎn)范圍已經(jīng)從“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)大到“十地十機(jī)構(gòu)”，受眾性提高了。

2）引入了平滑基金機(jī)制

平滑不是剛兌，這點(diǎn)要注意。

簡單理解，你買了一款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)它的收益超過預(yù)定業(yè)績時(shí)，管理者會(huì)將超出的一部分作為“平滑基金”。

當(dāng)業(yè)績不理想時(shí)，可以進(jìn)行回補(bǔ)，降低凈值波動(dòng)。

我上中國理財(cái)網(wǎng)扒了一下，現(xiàn)已發(fā)行的48只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中，有36只固收類產(chǎn)品，12只混合類產(chǎn)品。

收益方面，各個(gè)銀行給出的養(yǎng)老理財(cái)業(yè)績基本在5%-8%之間，挺高的。

但你別忘了，當(dāng)下所有理財(cái)產(chǎn)品都不承諾保本兌付。

即便養(yǎng)老理財(cái)屬于穩(wěn)健型產(chǎn)品，依然是有虧損的風(fēng)險(xiǎn)的。

個(gè)人養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金相當(dāng)于養(yǎng)老金版的惠民保，主要是為了帶動(dòng)全民儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。

之前我有專門聊過，沒搞懂的戳這里回顧→個(gè)人養(yǎng)老金解讀

這里我用大白話解釋下：

國家鼓勵(lì)大家在社保之外，再拿一些錢出來，放進(jìn)一個(gè)專門的個(gè)人養(yǎng)老賬戶。

根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡選擇產(chǎn)品投資，國家?guī)臀覀冞\(yùn)營，還給予稅收優(yōu)惠（每年計(jì)稅金額可以減少12000元）。

聽起來很不錯(cuò)吧。

但投資盈利多少是不保證的，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。好沒底啊，萬一虧了，老了找誰去......

流動(dòng)性也一般，你把錢放進(jìn)賬戶里，就不能隨便取出了，要等到退休以后才能用。

當(dāng)然，以下特殊情況除外。

至于收益率，目前還沒具體實(shí)施，參不參加，你自己定。

據(jù)說成都目前已經(jīng)開始試點(diǎn)，我們拭目以待。

養(yǎng)老基金FOF

這是一種由基金公司發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品，也叫養(yǎng)老目標(biāo)基金。

因?yàn)樗顿Y的對(duì)象不是像股票、債券這樣的基礎(chǔ)證券，而是其他公募基金。

所以，養(yǎng)老目標(biāo)基金也被稱為基金中的基金。

比如，你買某一只基金，通常它會(huì)把資金分散投資到多只股票中。

而一只養(yǎng)老目標(biāo)基金，則是把資金投資到多只基金中。

間接買入，這樣一來，風(fēng)險(xiǎn)就更加分散了。

按照投資風(fēng)格，養(yǎng)老基金FOF分為兩種：

其一，目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例。

其二，目標(biāo)日期基金，根據(jù)不同投資者生命階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資配置。

但是吧，畢竟屬于基金，收益是打了個(gè)大大的問號(hào)的。

我閉著眼睛隨便找了一只，它過去幾個(gè)季度的漲跌是這樣的：

漲的時(shí)候還不錯(cuò)，行情不好時(shí)呢，跌起來也不含糊。

比如今年，一大半養(yǎng)老FOF基金，收益回報(bào)率都是負(fù)的。

這里我想說的是，養(yǎng)老FOF產(chǎn)品是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，適合拿一部分錢，長期長投。

03

秋陽點(diǎn)評(píng)：

我們常說，雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里。

正如用來養(yǎng)老的錢也一樣，不應(yīng)該只關(guān)注某一類產(chǎn)品，要盡可能分散搭配。

我自己的做法是：

穩(wěn)健型的理財(cái)買一點(diǎn)，做好防守。

比如增額壽、養(yǎng)老年金這些，保本保息，利率鎖定。

有風(fēng)險(xiǎn)的投資也買一些，做好進(jìn)攻。

搏一搏，單車變摩托。

在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，用好基金這個(gè)工具（不僅限于養(yǎng)老FOF基金）。

長期投資，逢低補(bǔ)倉拉低成本，階段性止盈，達(dá)到比銀行存款和理財(cái)更高的收益。

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