今天我想分享的內(nèi)容是兩全險(xiǎn)，最近問的人挺多。

兩全險(xiǎn)，屬于返還型保險(xiǎn)的一種。

簡單理解就是你買了一份保險(xiǎn)，它有兩個(gè)“好處”——如果你出事了，可以賠錢；如果你沒出事，則可以退錢。

言下之意，你怎么樣都不虧。好像很爽的樣子，占保險(xiǎn)公司便宜了~

但…

你覺得可能嗎？老粉都知道，我多次強(qiáng)調(diào)過，保險(xiǎn)公司是盈利機(jī)構(gòu)，你能想到的，保險(xiǎn)公司早就想了千萬遍。

保險(xiǎn)公司有精明的精算師坐鎮(zhèn)，可會(huì)算數(shù)了，嘿~

多說無用，我們直接看數(shù)據(jù)。

01

返還型保險(xiǎn)的一般形態(tài)有一款返還型保險(xiǎn)，非常的熱門，公司品牌大，產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡直了，非常懂人性，我們來看下：

先來梳理一下這份返還型保險(xiǎn)的使用場景。

它有兩個(gè)條款，

重疾和身故的保障是在一個(gè)條款里，收一份保費(fèi)。滿期返還金在另外一個(gè)條款，也收一份保費(fèi)。

我們假設(shè)30歲的渣男深買了，約定滿期生存至60歲，可以返還已交保費(fèi)。

發(fā)生理賠的可能性有3種：1）渣男深身體健康，到了60歲，拿回所交保費(fèi)，合同繼續(xù)，后面得了重疾或者掛了，還可以賠錢；

他不一定會(huì)得重疾，但他一定會(huì)掛，所以賠款，也是100%能拿到的。拿到的錢：所交保費(fèi)+重疾賠款或身故賠款

2）渣男深60歲前不幸得了重疾，獲得了賠款，返還金需要扣掉賠款，基本為0了（除非是保費(fèi)倒掛，不然就是0了）

拿到的錢：重疾賠款3）渣男深60歲前就掛了，獲得了賠款(給繼承人）。一切也結(jié)束了，不存在60歲退錢。

拿到的錢：身故賠款這樣理下來，是不是感覺這份保險(xiǎn)，還挺劃算的。

實(shí)現(xiàn)了出事賠錢，沒事返錢。呵呵~

我上面故意不顯示保費(fèi)，就是讓你接下來說一句：多么痛的領(lǐng)悟~

02

脫離保費(fèi)談保障，都是耍流氓

人性之一，貪便宜。別說你沒有~

人性之二，厭惡損失。

保險(xiǎn)公司實(shí)在是太懂人性了，韭菜被拿捏得死死的…

想要達(dá)到【出事賠錢，沒事返錢】的效果，你需要付出多大的代價(jià)？來算下30歲渣男深，保額30萬，20年交，看看保費(fèi)：平安守護(hù)百分百2021

30萬保額，總計(jì)保費(fèi)24.36萬…

會(huì)算的，基本上已經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題了。

這杠桿，太差太差了。所以你要買嗎？

你還想返還嗎？啊，多么痛的領(lǐng)悟~~~

單看一款產(chǎn)品，可能get不到，唯有對(duì)比，才刺激。

那就跟另外一個(gè)也是極度熱門的產(chǎn)品，凡爾賽plus重疾險(xiǎn)來P一下吧。

03

返還型保險(xiǎn)PK純保障型保險(xiǎn)平安守護(hù)百分百2021

返還型的這份，保費(fèi)是13946元每年，比單純保障的凡爾賽plus，貴了5996元，20年總計(jì)貴了12萬。

關(guān)于返還型的這份，能拿多少錢，我上面有進(jìn)行講解，有3種可能。

拿回返還金，不是100%確定的。

只有約定返還的年齡之前沒有發(fā)生重疾/身故，才能返還。

相當(dāng)于多交12萬，賭一個(gè)可能性60歲之前沒發(fā)生重疾理賠或身故。

返還型保險(xiǎn)，穩(wěn)坐保險(xiǎn)韭菜收割機(jī)榜首無疑了。

你如果仔細(xì)看，還會(huì)發(fā)現(xiàn)，這份返還型保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，還不如單純保障的凡爾賽plus——返還型的這份，少了重疾險(xiǎn)特定年齡額外賠、少了中癥責(zé)任，賠付比例也望塵莫及。

所以，這份返還型保險(xiǎn)，保障比凡爾賽plus差，保費(fèi)比凡爾賽plus貴，圖它能返還，卻要賭。

04

換一種思路我買凡爾賽plus，再把省下來的12萬拿去理財(cái)，它不香嗎？12萬，我可以分10年交，分5年交，分3年交都行：

30年后，也就是渣男深60歲那一年，約定要返還的那一年，這份理財(cái)?shù)氖找嫒サ?8.8萬/31萬/32.4萬，都比返還型保險(xiǎn)返的24.36萬多。

這不是更香嗎？？所以單獨(dú)買純保障的產(chǎn)品，再單獨(dú)買理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品，才是聰明人的買法。

保障，有了。理財(cái)收益，也有了。玩套路，保險(xiǎn)公司是老手。

但真正的問題，其實(shí)是信息差，很多人還蒙在鼓里。

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