之前寫了兩篇關(guān)于惠民保的解讀，有朋友私信我，老家買了醫(yī)保，還要不要買惠民保，兩者有什么區(qū)別。

還有，百萬醫(yī)療險(xiǎn)跟惠民保又有什么區(qū)別。

光醫(yī)療保險(xiǎn)就那么多，真是頭大吧。

em~有必要科普下，畢竟買重復(fù)了，也不多報(bào)銷的。

01

其實(shí)都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)，種類如下：

國家醫(yī)保：職工醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，報(bào)銷主體是國家。

惠民保：當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)，報(bào)銷主體是多家保險(xiǎn)公司。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：個(gè)人意愿主動(dòng)購買，報(bào)銷主體是一家保險(xiǎn)公司。

還有小額醫(yī)療險(xiǎn)/中高端醫(yī)療險(xiǎn)，比較小眾，今天就不展開了。

那對(duì)于我們普通人，應(yīng)該如何選購適合自己的醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

別著急，我們一個(gè)一個(gè)來說。

國家醫(yī)保，分職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

職工醫(yī)保就是有單位的人，公司給買的。

日?？撮T診和住院可以報(bào)銷。

如果沒上班，也可以用靈活就業(yè)的身份參保，只不過公司交的那份，也是自己來承擔(dān)。

而城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，就是沒有工作的人，在戶籍所在地買的保險(xiǎn)，一般是老人和小孩買的。

部分地區(qū)門診不可以報(bào)銷，主要是住院報(bào)銷用的。

買國家醫(yī)保，不看你的身體情況，只要想買就行，買了去看病，也可以報(bào)銷。

但很可惜，門診報(bào)銷很少，而住院粗略來算，大概可以報(bào)銷50%左右。

比如做一個(gè)乳腺纖維瘤切除手術(shù)，花費(fèi)13000元，醫(yī)保大概報(bào)銷6500元，剩下6500元，自己出。

怎么辦？

正是因?yàn)閲裔t(yī)保報(bào)銷比例不高，所以保險(xiǎn)公司才有市場(chǎng)——

開發(fā)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

國家醫(yī)保，報(bào)銷主體是國家，報(bào)銷的錢是各地醫(yī)?；鸪龅?。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷主體是賣你保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，報(bào)銷的錢是這家保險(xiǎn)公司出的。

比如買的是太平洋醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么太平洋給你報(bào)銷。

買的是人保健康的好醫(yī)保，那么人保健康給你報(bào)銷。

想要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，需要滿足保險(xiǎn)公司的健康問卷，符合，才能買。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是盈利機(jī)構(gòu)，最終是為了賺錢，所以必然是要設(shè)門檻刷掉不健康的人。

不然三兩下就把錢賠光了，這生意就沒法做了。

但能買上就很不錯(cuò)，前面說了國家醫(yī)保只能報(bào)銷50%，

但百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要扣除1萬的免賠額，剩下的合理費(fèi)用，可以100%報(bào)銷。

比如骨折了，做手術(shù)裝鋼板花了4萬，國家醫(yī)保報(bào)銷50%，那就是2萬，2萬減掉1萬的免賠額，剩余1萬，保險(xiǎn)公司可以全部都給報(bào)銷。

額度上限是200萬、400萬，就很高，足足的安全感。

也因此，它這幾年很火，很有市場(chǎng)。

因?yàn)檎娴膸偷搅撕芏嗉彝ァ?/p>

但有一些人就很尷尬了，身體情況不好或者是超齡了，買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，看病剩下的50%，要自己出…

這讓很多家庭因病返貧，一夜回到解放前。

怎么辦？

跟黨走。

國家總要解決我們普通老百姓看病難、看病貴的問題。于是各地政府紛紛出臺(tái)惠民保醫(yī)療保險(xiǎn)——由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)的，多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的商業(yè)保險(xiǎn)。

比如福建福州的惠民保叫做惠閩寶，承保的保險(xiǎn)公司有這么多：

為什么要這么多公司來承保？

因?yàn)榛菝癖?shí)在是太便宜了，

49-199元之間不等，而且，有病沒病都可以買，像廣州的，腦中風(fēng)、癌癥了都可以買。

可以買還不止，還可以報(bào)銷。

這就導(dǎo)致了很容易賠穿，保險(xiǎn)公司不想虧呀，但是這項(xiàng)目不能不接啊。

于是「多找?guī)讉€(gè)同伴，攤分風(fēng)險(xiǎn)」這個(gè)操作也就自然而然了。

我看過最多的有19家公司聯(lián)合承保的，這滿滿的求生欲…

惠民保有第二個(gè)國家醫(yī)保的那味，政府主導(dǎo)的意義就在這里了。

惠民保也有設(shè)了免賠額，1-2.5萬之間，報(bào)銷比例也做不到100%，一般是50%-80%之間。

各地惠民保主要有以下幾點(diǎn)不同：

① 有的有病可以買，也可以報(bào)，但有的不行，只能報(bào)買了之后得的病。

② 有的門診可以報(bào)，有的不行，只報(bào)住院

③ 有的只要你在這個(gè)城市就可以買，但有的需要你戶籍在這，或你買了當(dāng)?shù)氐膰裔t(yī)保

④ 有的當(dāng)?shù)夭恢挂粋€(gè)惠民保，比如廣州有惠民保，還有穗歲康

⑤ 有的是看完病后寄送資料給保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，有的是出院的時(shí)候，直接就報(bào)銷了。

上面的描述比較簡單粗暴，是為了方便理解…

每個(gè)城市的政策不一樣。

如果想知道自己所在城市的政策，最快的方法是上支付寶直接搜“城市保”，點(diǎn)選具體城市就好了。

02

好了，這幾款，應(yīng)該怎么選？我來總結(jié)

職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，二選一，

有單位的買了職工醫(yī)保就行，沒單位的回戶籍所在地買城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

只有買了國家醫(yī)保，你后面買惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷比例才會(huì)拉高。

買了國家醫(yī)保，因?yàn)橹粓?bào)銷50%，所以為了全面覆蓋，你還需要買商業(yè)保險(xiǎn)。

如果你身體健康，就買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。買不到的，再來考慮當(dāng)?shù)鼗菝癖！?/span>

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比惠民保，毫無疑問是完勝的：

免賠額：百萬醫(yī)療險(xiǎn)就1萬，惠民保普遍是2萬報(bào)銷比例：百萬醫(yī)療100%，惠民保普遍80%

特定門診手術(shù)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷，大部分惠民保不行

外購藥：特指腫瘤特效藥，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷，大部分惠民保不行或比例低穩(wěn)定性：好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保20年，但惠民保就一年期，隨時(shí)停掉價(jià)格：年輕人買百萬醫(yī)療險(xiǎn)也就一百到三百，也不貴，但保障全面秒殺惠民保。

上面的描述比較簡單粗暴，是為了方便理解…

但想要擁有百萬醫(yī)療險(xiǎn)是需要身體條件過關(guān)的，實(shí)在不過關(guān)，買個(gè)惠民保撐著，也好過沒有。

對(duì)于有嚴(yán)重疾病的人來說，惠民保如救命稻草。

而且，超過70歲，也買不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)了，但惠民保，100歲都可以買，根本不限制年齡。

03

有條件的還是選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保只是一個(gè)備胎。

當(dāng)然百萬醫(yī)療險(xiǎn)，到了六七十歲來買，保費(fèi)就去到兩千左右了，比惠民保貴十倍。

但含金量值得，而且，老了更容易生病，才更需要全面的保障吧。

我給我家里老人，買的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，買了3年了，保費(fèi)在漲，現(xiàn)在的保費(fèi)接近兩千了。

惠民保才59，確實(shí)心動(dòng)。

但保險(xiǎn)，也不是只圖便宜，而是圖個(gè)有用，能解決問題吧。

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