不了解保險(xiǎn)的人，投保時(shí)除了看價(jià)格是否便宜外，就是看保障內(nèi)容多不多，至于其保障是否到位，賠付力度是大是小全無(wú)概念，結(jié)果就是花了錢在冬天買了件背心，毫無(wú)意義。

今天學(xué)姐就來(lái)給大家詳細(xì)講講，作為保險(xiǎn)小白、外行人到底要怎么買保險(xiǎn)才不會(huì)被“坑”。

正文開(kāi)始前，這有一些保險(xiǎn)入門知識(shí)，大家需要簡(jiǎn)單地了解一下，一定程度上能避免踩坑：

【保險(xiǎn)】哪個(gè)好，怎么買劃算，手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)

哪些險(xiǎn)種必須買？怎么買？

除了險(xiǎn)種，還要關(guān)注什么問(wèn)題？

一、哪些險(xiǎn)種必須買？怎么買？

商業(yè)保險(xiǎn)種類真的太多了，重疾醫(yī)療意外年金壽險(xiǎn)各種看得人眼花，但是咱們總的可以它們分為兩大類，一是保障類，包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)；二是理財(cái)類，包括年金險(xiǎn)等。

學(xué)姐要提醒大家，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要優(yōu)先配置保障類保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上再考慮理財(cái)類保險(xiǎn)，切勿本末倒置，就像有句話說(shuō)：人都沒(méi)了有錢還有什么用。

接下來(lái)學(xué)姐就給大家重點(diǎn)分析一下保障類保險(xiǎn)怎么買。

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)也是咱們平時(shí)所說(shuō)的重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付保額。重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，確診即賠，可由被保險(xiǎn)人靈活使用以彌補(bǔ)各種損失。

在挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，咱們要按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)：

① 疾病保障全面

好的重疾險(xiǎn)除了最基本的輕癥、中癥和重癥保障（目前市場(chǎng)上也有包含前癥保障額產(chǎn)品），對(duì)于高發(fā)輕中癥的覆蓋也應(yīng)該全面；優(yōu)先選擇輕中癥不分組且賠付次數(shù)和比例多、間隔期短的。

同時(shí)像什么癌癥二次賠、心腦血管疾病二次賠、投保人豁免等可選責(zé)任也是越多越好，可供消費(fèi)者自由選擇。

學(xué)姐給大家總結(jié)了幾款：

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② 賠付比例高

優(yōu)先選擇保費(fèi)便宜且賠付比例高的產(chǎn)品，現(xiàn)在不少重疾險(xiǎn)對(duì)于重疾都有額外賠付，大家可以優(yōu)先選擇。

③ 核保容易

市面上健康告知寬松且核保容易的重疾險(xiǎn)不少，就算是曾經(jīng)患過(guò)某些小疾病的朋友也無(wú)需擔(dān)心，一樣是有機(jī)會(huì)可以買到重疾險(xiǎn)的，學(xué)姐給大家總結(jié)了幾款：

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2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)種類也比較多，包括小額醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等，學(xué)姐重點(diǎn)給大家講講最常用的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

① 保障內(nèi)容

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為低保費(fèi)高保額的高杠桿產(chǎn)品，其保障內(nèi)容一般包括一般住院、重疾住院、特殊門急診、手術(shù)門急診、外購(gòu)藥物等，在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)咱們要優(yōu)先選擇保障全面且高保額的產(chǎn)品。

學(xué)姐給大家總結(jié)了幾款，可以做個(gè)參考：

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② 續(xù)保條件

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般是一年一買，所以要額外關(guān)注續(xù)保條件。目前市面上有不少可以保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，身體健康狀況比較差的朋友可以優(yōu)先選擇這類產(chǎn)品。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)雖然便宜，但絕對(duì)不要亂買！以下兩點(diǎn)要重點(diǎn)關(guān)注：

① 保障內(nèi)容

意外險(xiǎn)保障內(nèi)容一般包括意外身故/傷殘、意外醫(yī)療（0免賠、不限社保、100%報(bào)銷為佳），有的產(chǎn)品還包括意外住院津貼、猝死、其他交通工具身故/傷殘等保障。大家可以優(yōu)先選擇保障全面、報(bào)銷條件寬松且比例高的，學(xué)姐給大家總結(jié)了幾款：

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② 保障期限

按照保障時(shí)長(zhǎng)的不同，意外險(xiǎn)可分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，考慮到保障內(nèi)容、性價(jià)比以及意外險(xiǎn)更新迭代的速度，建議大家優(yōu)先選擇一年期意外險(xiǎn)，不要購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱必買的險(xiǎn)種，在購(gòu)買時(shí)要重點(diǎn)注意以下兩點(diǎn)：

① 購(gòu)買定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)保費(fèi)便宜，能為被保人提供長(zhǎng)達(dá)幾十年的保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任重?fù)?dān)卸下后也就不再需要壽險(xiǎn)了，所以最好購(gòu)買高性價(jià)比的定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)更適合用于遺產(chǎn)傳承。

② 保額選擇

定期壽險(xiǎn)保額的選擇應(yīng)該優(yōu)先覆蓋所有負(fù)債（車貸+房貸等），再加上父母贍養(yǎng)和教育小孩費(fèi)用，保額一般等于年收入的5-10倍。在此基礎(chǔ)上，健康告知越寬松，保費(fèi)越便宜的越好。

一樣附上高性價(jià)比壽險(xiǎn)產(chǎn)品排行：

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二、除了險(xiǎn)種，還要關(guān)注什么問(wèn)題？

簡(jiǎn)單介紹完保障類保險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)后，相信大家對(duì)它們都有了一定了解。但想買保險(xiǎn)不被坑，除了要知道各個(gè)險(xiǎn)種怎么買之外，還要注意以下幾點(diǎn)：

1、 免責(zé)條款

所謂免責(zé)條款，指的就是保險(xiǎn)公司對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為，一般包括犯罪行為、保險(xiǎn)欺詐、自殺行為等幾項(xiàng)。

每份保險(xiǎn)合同都有“責(zé)任免除”的約定，大家在購(gòu)買時(shí)一定要看清楚哪些情況都是不賠的，盡量不要觸犯，以免被保險(xiǎn)公司拒賠。

2、健康告知

在買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司問(wèn)到的身體健康狀況一定要如實(shí)告知，做到“有問(wèn)必答，不問(wèn)不答”，切勿隱瞞，不然一旦被發(fā)現(xiàn)又會(huì)被拒賠。

學(xué)姐也另外給大家總結(jié)了一些有關(guān)健康告知小技巧，買前必看：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

總的來(lái)說(shuō)買保險(xiǎn)需要注意的就是以上幾點(diǎn)，大家只要多加留意，平時(shí)再簡(jiǎn)單學(xué)習(xí)一下保險(xiǎn)知識(shí)，就不會(huì)存在被保險(xiǎn)“坑”的情況。

最后附上學(xué)姐熬夜總結(jié)的保險(xiǎn)知識(shí)合集，如果對(duì)保險(xiǎn)還存在疑惑的不妨看看：

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