最近朋友告訴我：

我本不知道啥是增額壽？

股市跌慘了......

買的人多了......

我也便知道了！

究竟復利3.5%的增額壽為何又爆火？值得這么多人為此瘋狂?

今天我就帶大家重溫一下增額終身壽險，是什么？怎么用？以及如何收益最大化？

相信大家看完這篇文章，每個人都會找到至少一個理由選擇它。

不信，咱往下看！

   01

增額終身壽險是個啥？

咱們先從名字入手。

首先，它是個“壽險”。

壽險我們比較熟悉，是一種以人的生死為保險對象的保險，身故會有保額賠付。

翻譯成人話，如果被保險人身故或者全殘了，可以拿到一筆賠償金；

其次，它是保“終身”的。

保單保障一輩子、收益增長一輩子。

所以這筆錢，早晚都能拿得到，穩(wěn)賺不虧！

最后，它是個“增額”終身壽險。

增額就是有效保額每年復利增加，這意味著它是個“會長大的保險”。

舉個例子，以增額壽金玉滿堂為例，假設一次性交100萬，被保險人0歲，收益演示如下：

可以看到從第7年開始，身故理賠金逐漸升高。

保單第20年，被保險人身故理賠金為1977500元；

保單第50年，身故理賠金為5548000元；

保單第80年，身故理賠金為15564200元；

保單第100年，身故理賠金為30958400元。

好家伙，100萬直接變成3000多萬！

有點夸張，但這都是已經(jīng)寫進合同，剛性兌付的。

這時有人會問，又不是人人都能長命百歲，這話很有道理。

那咱們就按正常人人均壽命80歲來算不過分吧，身故理賠金也有1556萬，這錢也不少了！

但聽來聽去怎么像是只有身故才賠錢??？跟理財有什么關系嗎？

別急，它的理財屬性在于不斷復利增長的現(xiàn)金價值！

現(xiàn)金價值你可以理解為，是這份保單里可以變現(xiàn)的錢。

先來舉個例子，看看增額壽有多能賺錢吧。

還是躉交100萬的金玉滿堂：

不難看出，增額終身壽險其實是一個披著保險外殼的儲蓄產(chǎn)品。

長期來看，幾乎鎖定3.5%復利率。

能看出來在復利計息的加持下，收益增長的速度越來越快。

換算成單利，20年后利率為4.88%，30年后利率為5.95%（銀行存款的計算是單利率）

而20年、30年后，市面上能有4.88%、5.95%的銀行存款嗎？我笑了。

可能有人會說股票基金能達到這么高的收益率，我只想說一句，你能保證一定賺嗎？

看看最近的股市，都跌出新高度了，你我皆是韭菜......

而增額壽就不一樣了，它不僅鎖定利率、穩(wěn)定增值；

并且安全可靠，想用錢時不用慌。

   02

好了，明白了增額終身壽是什么東西后，接下來我們講講怎么用它。

第一種方式，如果不需要用錢，那就不要取出來，讓錢在賬戶里繼續(xù)復利生息。

等被保險人身故的時候，自然會賠錢。

具體怎么賠，得看條款。

條款解讀如下：

①18歲前：

所交保費，或現(xiàn)金價值。

取兩者較大者。

②18歲后，且在交費期內(nèi)：

已交保費*對應比例，或現(xiàn)金價值。

取兩者較大者。

③18歲后，且已完成交費：

保額，或已交保費*對應比例，或現(xiàn)金價值。

取三者較大者。

還是用上面那個例子來說明：（一次性交100萬的金玉滿堂）

在投保的前6年，現(xiàn)金價值還沒超過已交保費。

按照兩者取大的原則，這時候如果不幸身故的話，賠已交保費。

而從第7年開始，現(xiàn)金價值為1021500元，已經(jīng)超過1000000元。

所以從第7年開始賠現(xiàn)金價值，以此類推，越往后，身故理賠金漲得就越快。

前面也有說到，這里就不一一展示了。

此外，如果是在法定節(jié)假日不幸發(fā)生意外，導致身故，還會額外再賠付一筆錢。

比如在投保第20年，現(xiàn)金價值是1977500元，節(jié)假日發(fā)生意外額外賠1513234元，等于這種情況下一共會賠3490734元。

總之不用擔心存到一半人沒了，錢會打水漂的問題。

第二種，如果需要錢，那就減保取現(xiàn)。

支取自由，是增額終身壽險的一大亮點。

這里可以理解為，能把保單的一部分錢取出來用。

至于取多少，取多少次，什么時候取，不做限制。

還是直接舉例更直觀。

以30歲老王為例，年交10萬，交10年，資金取用情況可以如下：

小王上大學，減保20萬，可以作為學費和生活費，妥妥當當；

小王結婚，30萬隨時待命；

老王退休，可以啟動50萬旅游基金，走遍中國；

老王67歲開始每年還能取10萬養(yǎng)老，相當于每月養(yǎng)老金額外多了8333元，一直領到88歲。

從這個典型案例可以看出，最初那100萬的保費，解決了小王上學、結婚、老王養(yǎng)老等等大事，用途可真是廣泛。

源源不斷的現(xiàn)金流，給了我們“財務自由”的底氣！

   03

知道了增額終身壽險的錢該怎么用之后，咱們還要知道這3個“人”。

他們分別是投保人、被保險人以及受益人。

投保人也叫保單持有人，他們負責支付保費，也是保單資產(chǎn)的實際擁有者。

既然由他交錢，那他肯定有最大的話語權！

不僅擁有保單的所有權、控制權和使用權，可以行使保單退保、減保的權力。

而且這份保單與被保人無關，僅屬于投保人資產(chǎn)。

不難看出，那被保險人基本就實錘工具人了，因為他沒有保單的使用權。

他的主要作用，就是活著，讓保單不斷增值長大。

因此不少人會選擇讓孩子來做“被保險人”，希望保單增值的時間久一點。

受益人就比較簡單了，領身故金的那個人。

我們舉個簡單例子，方便大家更好理解這3個“人”：

老周給小周買某增額終身壽險：

投保人：老周

被保人：小周

受益人：老周

此時保單的所有權仍歸老周所有，小周沒有保單的使用權，僅充當“工具人”。

因此，這份增額終身壽險有3大特點：

（1）保單權益在老周手里，萬一未來小周婚姻失敗，保單價值不會作為夫妻共同財產(chǎn)分割。

（2）何時取錢，取多少錢都由老周說了算，萬一小周將來不孝，也可以以減保領取或退保的方式取出部分或全部現(xiàn)金價值，這筆錢完全由老周控制。

（3）萬一小周不幸身故了，也有一筆身故保險金返還給老周，也算盡一份孝心，保障后續(xù)養(yǎng)老生活。

好了，以上就是增額終身壽險的基本邏輯。

大家在買之前一定要想好指定誰為投保人、被保險人以及受益人。

特別提醒：目前增額終身壽險已然成為理財市場的香餑餑！

早在去年年底，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)落地，就有一大批增額終身壽產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售受到了限制。

這才兩三個月的功夫，下架潮再次卷土重來，而且這次更狠！

時間緊急，不懂行的小伙伴很難挑選到心儀的產(chǎn)品。

所以我專門整理了目前最值得買的>>理財險榜單，想看優(yōu)質產(chǎn)品的戳這里~

當然，你也可以咨詢我們的專家，讓他根據(jù)你的實際情況設計保單架構。

   最后的肺腑之言

幾句心里話：身為一個成年人，所要承擔的，真沒那么簡單！

我們一輩子都要花錢，而真正掙錢的時間也就那么三四十年。

如果沒有一筆確定的、安全的資金備用，我們哪來的勇氣面對未知的生活呢？

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