大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)施行已一月有余，我也如約而至。

老規(guī)矩，一樣是給想買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友提供最新、最優(yōu)的參照方案。

我將以實(shí)際投保案例為例，分三個(gè)檔次分享具體的投保方案與思路：

01、家庭總保費(fèi)預(yù)算8000元

02、家庭總保費(fèi)預(yù)算15000元

03、家庭總保費(fèi)預(yù)算35000元

這樣大家就能看到別人在投保前都做了哪些考慮，最后買(mǎi)了哪些產(chǎn)品。

以及【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】團(tuán)隊(duì)是如何針對(duì)每個(gè)人的不同情況配置保障的。

   01、投保前，這兩點(diǎn)必須注意

投保就像購(gòu)物，我們心里要提前有方向。

就好比你買(mǎi)一臺(tái)電腦，得提前按照預(yù)算想好買(mǎi)哪個(gè)牌子，哪些配件。

買(mǎi)保險(xiǎn)也是一樣，預(yù)算多少、買(mǎi)什么保障、什么險(xiǎn)種，都得提前考慮。

尤其是預(yù)算和保障，乃重中之重。

先跟大家聊聊預(yù)算問(wèn)題。

首先明確，買(mǎi)保險(xiǎn)根本目的在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而非增加負(fù)擔(dān)。

有多少錢(qián)就辦多大事，預(yù)算永遠(yuǎn)是最先考慮的。

畢竟像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類(lèi)長(zhǎng)期險(xiǎn)，繳費(fèi)都長(zhǎng)達(dá)幾十年。

保費(fèi)過(guò)高容易降低生活質(zhì)量，后續(xù)如果失業(yè)、降薪，壓力只增不減。

那么買(mǎi)保險(xiǎn)多少預(yù)算最合適呢？

一般來(lái)說(shuō)，能控制在家庭年收入的10%左右是最好的。

比如年入10萬(wàn)的三口之家，每年保費(fèi)控制在8000元左右，就比較合理。

其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保費(fèi)占大頭，孩子占小頭(15%)。

既有了保障，經(jīng)濟(jì)壓力也不會(huì)過(guò)大。

說(shuō)完預(yù)算，咱們?cè)賮?lái)聊保障。

成年人面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要就是重疾和意外風(fēng)險(xiǎn)，除了身體健康受損，還會(huì)間接造成收入損失。

再加之成年人要贍養(yǎng)父母、撫育子女，還有車(chē)貸、房貸各種壓力。

保障人身健康的四大險(xiǎn)種，最好都配齊：

   02、家庭總預(yù)算8000元，這樣買(mǎi)最實(shí)在

【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】團(tuán)隊(duì)服務(wù)過(guò)萬(wàn)千家庭，其中就有一些年輕、事業(yè)剛起步的新婚夫妻。

給我留下深刻印象的是上個(gè)月元旦剛回來(lái)，接待的一對(duì)新婚小夫妻。

孫先生27歲，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，年收入在10萬(wàn)元左右。

孫太太25歲，目前全職備考公務(wù)員中。

孫先生想趁現(xiàn)在年輕，兩人都身體健康，早點(diǎn)把保險(xiǎn)買(mǎi)下來(lái)。

在跟專(zhuān)家進(jìn)行多次溝通后，最終確定的投保方案如下：

根據(jù)“總保費(fèi)控制在家庭年收入10%左右”原則，他們用于投保的錢(qián)為1萬(wàn)。

考慮到將來(lái)會(huì)有小孩，家庭開(kāi)支變大，而太太的工作還不一定有著落。

所以專(zhuān)家建議，兩人保障控制在8000元左右最為穩(wěn)妥。

預(yù)算比較緊張，在產(chǎn)品選擇上就要更加謹(jǐn)慎。

以最低的價(jià)格買(mǎi)到最好的保障，才是上上策。

首先，物美價(jià)廉的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)必須得安排上。

推薦的是眾安保險(xiǎn)的尊享e生2022。

300萬(wàn)一般醫(yī)療保額，600萬(wàn)重疾住院保額，非常充足了。

住院前后門(mén)急診、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)等費(fèi)用通通可以報(bào)銷(xiāo)。

還有重疾住院津貼、質(zhì)子重離子保障，以及豐富的可選責(zé)任、實(shí)用的增值服務(wù)。

夫妻倆人加起來(lái)一年526元，無(wú)論是保障還是價(jià)格，都很能打。

其次，意外險(xiǎn)也得備上。

正所謂天有不測(cè)風(fēng)云，為有效減少意外帶來(lái)的損失，意外險(xiǎn)必買(mǎi)。

推薦的產(chǎn)品是中國(guó)人保大護(hù)甲2號(hào)尊貴版（共有三個(gè)版本）。

50萬(wàn)的意外身故/傷殘保額，比較充足。

5萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障，100元免賠額，經(jīng)社保100%報(bào)銷(xiāo)，夠用。

還有猝死（30萬(wàn)）、交通工具意外身故/傷殘保障，非常全面。

兩人一年316元，毫無(wú)壓力。

然后是保費(fèi)開(kāi)支的大頭，重疾險(xiǎn)。

要說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要用于大病治療，那么重疾險(xiǎn)就是用于彌補(bǔ)收入損失。

重疾險(xiǎn)會(huì)一次性賠付，這筆錢(qián)是可由被保險(xiǎn)人隨意支配。

無(wú)論是用于治療、請(qǐng)護(hù)工、交房貸/車(chē)貸、日常生活開(kāi)支，都沒(méi)問(wèn)題。

考慮到預(yù)算有限，專(zhuān)家為了盡量把保障做足，所以在保額上稍作降低。

推薦的是超高性?xún)r(jià)比重疾，>>和泰超級(jí)瑪麗6號(hào)。

超級(jí)瑪麗6號(hào)的保障靈活不捆綁，必選責(zé)任只有輕中重癥。

重疾復(fù)原保險(xiǎn)金、癌癥津貼、疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金等均為可選責(zé)任。

這樣一來(lái)，價(jià)格就極具優(yōu)勢(shì)，非常適合預(yù)算有限的消費(fèi)者。

孫先生和孫太太兩人各買(mǎi)30萬(wàn)、保終身、不附加其他責(zé)任，一年總費(fèi)用為5397元。

先讓目前有保障，將來(lái)夫妻倆收入增加了再進(jìn)行加保，把保障做足。

最后，就是定期壽險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱必買(mǎi)。

這對(duì)新婚夫妻都是家里的獨(dú)生子，將來(lái)還會(huì)有小孩，贍養(yǎng)責(zé)任大。

思及此，專(zhuān)家給他們都做了定壽配置。

華貴的大麥2022，100萬(wàn)保額、保至60歲，一年總繳費(fèi)為1568元。

一旦一方不幸身故，另一方身上的擔(dān)子也不至于太重。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下。

孫先生每年保費(fèi)4351元，孫太太每年保費(fèi)3456元，分別獲得了：

600萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、30萬(wàn)的意外險(xiǎn)、30萬(wàn)終身重疾險(xiǎn)、100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。

合計(jì)總保費(fèi)7807元，預(yù)算和保障需求皆符合。

這套方案價(jià)格低、保額足、保障全。

手頭暫不寬裕的朋友，參考上述配置沒(méi)問(wèn)題。

   03、家庭總預(yù)算15000元，這樣買(mǎi)性?xún)r(jià)比最高

15000元的預(yù)算，是比較常見(jiàn)的。

一般為雙職工家庭，年收入穩(wěn)定在20萬(wàn)左右，劉小姐和丈夫就是如此。

劉小姐今年28歲，丈夫30歲，兩人年收入加起來(lái)有20萬(wàn)。

這個(gè)收入水平，其實(shí)不算低了。

但無(wú)奈劉小姐家有兩個(gè)寶貝，還有一筆不小的房貸。

在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，任性不得。

去年，劉小姐聯(lián)系【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】給兩個(gè)孩子配置了重疾險(xiǎn)，年交保費(fèi)在4000元左右。

今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)一出，劉小姐也趕緊把夫妻雙方的保障提上日程。

劉小姐表示，自己預(yù)算有限，希望在盡可能降低保費(fèi)的同時(shí)把保障做全。

在詳細(xì)了解和溝通后，她最終認(rèn)可了如下方案：

根據(jù)“總保費(fèi)控制在家庭年收入10%左右”原則，他們用于投保的錢(qián)為2萬(wàn)。

其中，兩個(gè)孩子的保費(fèi)已接近4000元，那么夫妻倆只剩下1.6萬(wàn)的額度。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)一樣是必不可少。

前者抵御重大疾病，后者抵御意外風(fēng)險(xiǎn)。

推薦的依舊是眾安尊享e生2022和中國(guó)人保大護(hù)甲2號(hào)尊貴版。

這塊，夫妻倆的年交保費(fèi)為902元。

重疾險(xiǎn)方面，給夫妻雙方配置的產(chǎn)品不一樣。

先生的想法是在預(yù)算之內(nèi)盡可能做高保額，因此給他推薦的還是性?xún)r(jià)比之王>>和泰超級(jí)瑪麗6號(hào)。

保額40萬(wàn)，保終身含身故，附加重疾復(fù)原保險(xiǎn)金責(zé)任：

60歲前首次確診重疾，間隔3年后，再次確診同種重疾（持續(xù)狀態(tài)除外）或確診其他重疾，額外賠80%基本保額。

這樣一來(lái)，不單只解決了重疾理賠后保障缺失的難題，也解決了同種重疾無(wú)法再次賠付的難題。

而且這樣買(mǎi)下來(lái)價(jià)格也并不算貴，先生一年的保費(fèi)僅為6320元。

而劉小姐的重疾，則推薦的是>>同方全球凡爾賽PLUS。

原因是劉小姐在孕期時(shí)，曾檢查出孕期高血壓。

大部分重疾險(xiǎn)對(duì)這點(diǎn)限制還是比較嚴(yán)苛，劉小姐以標(biāo)體承保的幾率不大。

因此專(zhuān)家給她推薦健康告知寬松，對(duì)女性友好的凡爾賽PLUS。

作為大公司出品的凡爾賽PLUS除了核保健告寬松，保障也是數(shù)一數(shù)二。

最吸引人的是它的就醫(yī)綠通服務(wù)，承諾7天內(nèi)安排住院/手術(shù)。

對(duì)接700多家三甲醫(yī)院，能為患者提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，解決就醫(yī)難問(wèn)題。

并且它的重癥分年齡段賠付，最高可賠180%保額。

輕中癥也有額外賠付，且共享5次賠付次數(shù)，靈活性拉滿(mǎn)。

因此在保額方面劉小姐選擇30萬(wàn)的額度，保終身含身故（賠保額）。

重疾險(xiǎn)這塊，夫妻倆的保費(fèi)一共是12110元。

定期壽險(xiǎn)，還是咱們熟悉的華貴大麥2022。

100萬(wàn)保額，劉小姐的保至60歲，她先生保至65歲，累計(jì)保費(fèi)2094元。

剛好保到夫妻倆退休，保障到位，經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下。

劉小姐每年保費(fèi)6806元，先生每年保費(fèi)8300元，分別獲得了：

600萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、30萬(wàn)的意外險(xiǎn)、30萬(wàn)/40萬(wàn)終身重疾險(xiǎn)、100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。

合計(jì)總保費(fèi)15106元，剛好在預(yù)算內(nèi)，保障也是足足的。

這套方案適合大部分年入20萬(wàn)左右的家庭，大家可以參考。

04、家庭總預(yù)算35000元，這樣買(mǎi)效果最好

分析完年收入10萬(wàn)+、20萬(wàn)+的家庭配置，我再來(lái)說(shuō)個(gè)高收入家庭的。

年前接待的余先生一家，就是妥妥的高收入家庭。

余先生的年收入為35萬(wàn)+，妻子為15萬(wàn)+。

收入可觀的他們定居在一線(xiàn)城市，育有一個(gè)孩子，目前在備孕二胎。

余先生給自己和妻子配置保險(xiǎn)，對(duì)于預(yù)算沒(méi)有太大限制。

他最大的要求，就是錢(qián)必須得花在刀刃上。

只要不花冤枉錢(qián)，買(mǎi)得值就行。

在經(jīng)過(guò)多套方案對(duì)比后，余先生最終選擇了這套方案：

重疾險(xiǎn)，直接推薦的頂配產(chǎn)品——>>同方全球凡爾賽PLUS。

凡爾賽PLUS的重疾分年齡段賠付，最高可賠180%保額。

輕中癥共享5次賠付次數(shù)，也有額外賠付。

夫妻倆分別買(mǎi)60萬(wàn)，這樣一來(lái)，保額就非常充足了。

凡爾賽PLUS的綠通服務(wù)，是最吸引余先生的一點(diǎn)。

生活在一線(xiàn)城市，余先生對(duì)大城市醫(yī)療資源緊缺的現(xiàn)狀感受頗深。

凡爾賽PLUS的綠通服務(wù)，對(duì)接全國(guó)700多家三甲醫(yī)院。

全國(guó)綜合排名前100強(qiáng)的醫(yī)院中，有98家已與其合作，能為客戶(hù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。

它承諾，七天內(nèi)為被保險(xiǎn)人安排住院/手術(shù)，北京協(xié)和、上海復(fù)旦等知名醫(yī)院均是如此。

就連中國(guó)西部疑難雜癥國(guó)際醫(yī)院——華西醫(yī)院，也承諾1個(gè)月之內(nèi)安排。

對(duì)此，余先生非常滿(mǎn)意。

重疾險(xiǎn)這樣買(mǎi)下來(lái)，余先生和妻子累計(jì)保費(fèi)26640元，保障直接拉滿(mǎn)。

再就是定期壽險(xiǎn)，推薦的還是華貴大麥2022。

考慮到余先生的收入更高，承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任更多，所以保額要比妻子多100萬(wàn)。

余先生買(mǎi)200萬(wàn)保額，保至65歲；太太買(mǎi)100萬(wàn)保額，保至60歲。

兩人累計(jì)保費(fèi)為3913元，非常合理。

最后就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，給余先生和妻子推薦的是一款輕奢產(chǎn)品——欣享人生D款。

作為中高端醫(yī)療險(xiǎn)，欣享人生D款相比同類(lèi)產(chǎn)品而言性?xún)r(jià)比非常高。

它不限社保，突破目錄用藥限制。

余先生和妻子選擇尊貴計(jì)劃（免賠額1.5萬(wàn)元），可獲得120萬(wàn)住院醫(yī)療保障，還可享受住院津貼、醫(yī)療援助、MSH住院直付等服務(wù)。

再加上它的就醫(yī)范圍廣（公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP貴賓部、國(guó)際診療部、指定私立醫(yī)院），能提供優(yōu)質(zhì)就醫(yī)環(huán)境，非常滿(mǎn)足余先生的需求。

意外險(xiǎn)方面則還是大護(hù)甲2號(hào)，只是選擇了至尊版。

意外身故/傷殘保額提高到100萬(wàn)，猝死保額提高到50萬(wàn)，保障到位。

這樣一套方案下來(lái)，夫妻倆的總保費(fèi)為36011元，獲得了：

120萬(wàn)的中高端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、100萬(wàn)的意外險(xiǎn)、60萬(wàn)的終身重疾險(xiǎn)，各自200萬(wàn)和100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。

年交保費(fèi)3.6萬(wàn)左右，占家庭年收入的7.2%，處在合理范圍內(nèi)。

而且這筆錢(qián)花的，也滿(mǎn)足余先生“錢(qián)花在刀刃上”的需求。

無(wú)論是就醫(yī)環(huán)境、醫(yī)療資源、額外賠付、身故保障，通通都有。

高收入家庭配置保險(xiǎn)，可以參考這套方案。

   05、寫(xiě)在最后

正所謂“千人千面，百人百性”，家庭保險(xiǎn)配置亦是因人而異。

每個(gè)家庭的預(yù)算、健康狀況、所需保障不一，最終確定的方案也不一。

因此對(duì)于上述三個(gè)方案，大家可以參考，但切勿照搬。

唯有一切從實(shí)際出發(fā)，才能買(mǎi)到最適合自己的產(chǎn)品。

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