就在前幾天，關(guān)于#年收入20萬是怎樣的水平#的話題討論一舉沖上熱搜：

網(wǎng)友們紛紛表示，這是“小城市滋潤，大城市貧苦”的水平。

學姐認為說得是一點沒錯，對于生活在一二線大城市的家庭來說，20萬的年收入只能算是普通。

再加上絕大部分家庭或多或少都有贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)孩子、車貸房貸的壓力。

一旦發(fā)生點“意外”（失業(yè)、生病等），都難以維持原有生活水平。

為了有足夠能力應對風險，提前做好保險規(guī)劃乃上上策。

今天學姐就結(jié)合長久以來的家庭保險配置經(jīng)驗來跟大家聊聊，年收入20萬的四口之家，要怎樣配置保險才最劃算。

本文重點

>>風險分析：年收入20萬的家庭面臨哪些風險？

>>配置思路：保險產(chǎn)品這么多，如何正確選擇？

>>配置參考：兩套高性價比配置方案，建議收藏！

    風險分析：年收入20萬的家庭面臨哪些風險？

疾病和意外，是大家無法預料和逃避的風險。

而風險，就意味著不確定性和損失。

收入越低的家庭，在這些風險面前則越顯“脆弱”。

（已經(jīng)了解風險及對應的抗風險保障類型，可直接劃到第三部分查看具體方案~）

◆重疾風險

提起重疾，很多人的第一反應就是：我身體那么健康，怎么可能得重疾？

但隨著現(xiàn)在生活節(jié)奏的不斷加快，熬夜、加班、應酬等都影響著我們的身體健康。

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，我們患重疾的概率隨年齡增長而增加：

但值得慶幸的是，醫(yī)療水平的不斷進步也使得重疾治愈率逐年提高。

但這也間接意味著治療費、康復費等費用在不斷增加。

就目前來看，重疾的治療費用平均都在幾十萬左右：

信息來源：國民防范重大疾病教育讀本

試想一下，如果有家庭成員患重疾，我們能否承擔得起這筆治療費用？

在此期間的各種損失，我們是否有能力彌補？

◆意外風險

意外總是無處不在。

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，隨年齡的增長，意外風險發(fā)生的概率越高。

并且在同一年齡下，男性意外身故的發(fā)生率遠高于女性：

數(shù)據(jù)來源：中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表（2021）征求意見稿

而在一個家庭中，大多數(shù)男性都扮演著家庭經(jīng)濟支柱的角色。

一旦不幸發(fā)生意外，將對家庭經(jīng)濟造成致命打擊。

   配置思路：保險產(chǎn)品這么多，如何正確選擇？

為更好應對上述風險，年收入20萬的四口之家最好這樣配置保險：

先生、太太：重疾險+定期壽險+百萬醫(yī)療險+意外險

大寶、二寶：重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險

◆重疾險

>>優(yōu)質(zhì)重疾險離不開這套標準：

買重疾險除了基礎(chǔ)保障要全面、優(yōu)選保終身含身故的產(chǎn)品之外，大人購買要重點關(guān)注是否包含額外賠付，在責任重的年齡段有額外賠，能更大程度的緩解經(jīng)濟壓力。

給孩子買則要重點關(guān)注少兒特疾、少兒罕見疾病保障，并且最好早點配置，價格更便宜。

◆定期壽險

定期壽險的保障責任非常簡單，就是身故/全殘。

結(jié)合目前的退休政策來看，學姐建議保障期限至少要到60歲。

經(jīng)濟條件寬松的可以再放寬范圍，65歲-70歲也是個不錯的選擇。

◆百萬醫(yī)療險

>>百萬醫(yī)療險價價格低、保額高，同時又附帶各項實用增值服務，是醫(yī)保的強有力補充:

配置百萬醫(yī)療險，除了看保障，還要重點關(guān)注續(xù)保條件。

畢竟百萬醫(yī)療險是買一年保一年，購買保證續(xù)保的產(chǎn)品就不用擔心后面買不到了。

◆意外險

>>意外險價格也很便宜，幾十百來塊就能買到很不錯的產(chǎn)品。

意外一般有兩大塊保障責任：

意外傷害賠付：保身故/殘疾

意外傷害醫(yī)療報銷：意外傷害導致的醫(yī)療費（重點關(guān)注）

除此之外，有些產(chǎn)品還包含猝死、燒燙傷保障，價格不貴，按需選擇即可。

   配置參考：兩套高性價比配置方案，建議收藏！

每個家庭的實際情況都不一樣，心中對配置保險的預算也不同。

因此針對年收入20萬的四口之家，學姐做了兩套保險配置方案。

◆經(jīng)濟適用型配置方案

成人保障：

重疾險方面推薦的是>>達爾文5號煥新版，買30萬保額保終身。

這款產(chǎn)品的輕中癥都有額外賠，60歲前重疾最高賠180%保額，買30萬能賠54萬，幫助我們更大程度轉(zhuǎn)移風險。

此外它自帶晚期重度惡性腫瘤關(guān)愛金，可選癌癥、特定心腦血管疾病二次賠等保障，高發(fā)重疾保障到位，并且價格優(yōu)勢還大：

重疾險用于彌補收入損失，百萬醫(yī)療險就用于大病治療啦~

>>尊享e生2021作為眾安保險的王牌百萬醫(yī)療險，為大家提供300萬一般醫(yī)療、600萬重疾醫(yī)療以及到位的癌癥保障。

不到300元的美麗價格，購買無壓力！

考慮到家里有兩個年幼的孩子，定期壽險和意外險也是夫妻二人必買的險種。

分別推薦的是市場最低價的定壽>>華貴大麥2021，超高性價比的意外險>>大護甲成人意外險(B款)至尊版。

保額都選擇100萬，定壽直接選擇保至60歲（經(jīng)濟允許的可以再放寬）。

全面覆蓋特定階段（承擔家庭主要經(jīng)濟責任）的身故/傷殘風險，保證家人生活質(zhì)量。

少兒保障：

>>媽咪保貝新生版重疾險少兒特定/罕見疾病覆蓋全面，賠付比例高。

購買30萬保額，保終身含身故（賠保費），讓孩子一生都有保障。

這樣配置保護力度基本足夠，價格也不高，不會對家庭經(jīng)濟造成壓力：

>>超越保2020百萬醫(yī)療險保證續(xù)保6年，基礎(chǔ)保障全面。

再加上它可選少兒加油包，附加后也就貴20塊錢，杠桿超高，非常適合給孩子入手。

>>亞太小超人意外險尊貴版作為孩子專屬意外險，除了基本的意外身故/全殘、醫(yī)療保障之外，還可選燒燙傷翻倍保障，一年僅需90元，良心！

總的來說，這套經(jīng)濟適用型配置方案能為家庭帶來最基礎(chǔ)且全面的保障。

一年總保費不超一萬五，僅占家庭總收入的7.5%，遠不到“標準普爾家庭資產(chǎn)配置”建議的20%占比，性價比超高。

◆進階版配置方案

進階版配置方案，主要是對太太的重疾保障做了改變，并將全家的重疾保額做了提高（提高10萬，保額增至40萬）+含身故保障：

保額提高，咱們在大病面前也就更有底氣；而含身故保障，意味這份重疾一定會賠，不至于讓我們交的保費“打水漂”。

至于為什么會對太太的重疾險作出改變，還是因為凡爾賽1號對女性很友好。

核保健告方面，凡爾賽對女性沒有額外健康告知限制，不會問到是否處于妊娠期、是否存在妊娠期并發(fā)癥或一些女性專屬疾病等問題。

再加上凡爾賽1號重疾分年齡段賠付、輕中癥共享5次賠付次數(shù)、可選癌癥3次賠、華西醫(yī)院綠通服務等特色保障，是女性朋友及非標體人士的最佳選擇:

這套進階版方案配置下來，年交保費不超兩萬三，但保障力度更上一層樓，非常不錯。

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