“有病治病，沒病返錢。”

這句話讓不少人為返還型重疾險(xiǎn)爽快買單，自以為占了保險(xiǎn)公司天大的便宜。

但保險(xiǎn)公司真的會做這種“虧本生意”嗎？

答案當(dāng)然是不會。

今天學(xué)姐就來給大家捋一捋，為什么返還型重疾險(xiǎn)買不得，以及什么樣的重疾險(xiǎn)才是最佳代替品！

   本文重點(diǎn)

>>為什么返還型重疾險(xiǎn)買不得？

>>這種重疾險(xiǎn)堪稱最佳替代品！

   優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)都有這些特點(diǎn)

為什么返還型重疾險(xiǎn)買不得？

返還型重疾險(xiǎn)，就是約定期限返還一筆錢（通常是保費(fèi)/保額）的重疾險(xiǎn)。

從保障期限來看，主要分為兩類：

定期返還型重疾險(xiǎn)，保障期滿返錢，合同終止。

終身返還型重疾險(xiǎn)，約定一個(gè)時(shí)間返錢（比如滿66歲/77歲等），合同仍然提供保障。

這里先提醒大家一聲：

無論重疾險(xiǎn)能不能返錢，學(xué)姐向來都不鼓勵大家購買定期重疾險(xiǎn)，因?yàn)槿嗽嚼显饺菀咨。ㄒ娤聢D），所以購買提供終身保障的重疾險(xiǎn)尤為重要。

那是不是買終身返還型重疾險(xiǎn)就好了呢？

學(xué)姐的答案依舊是不推薦，原因有三：

◆  1.價(jià)格非常貴

能返錢的重疾險(xiǎn)，肯定比沒辦法返錢的重疾險(xiǎn)要貴。

但返還型重疾貴的可不只是一點(diǎn)點(diǎn)，有圖有真相：

不比不知道，一比嚇一跳，購買返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，居然是純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的3倍！

保險(xiǎn)姓保，我們買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)也是為了得到保障，而不在于能不能返錢。

市面上大多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)的保障很單薄，只因?yàn)槟芊靛X，保費(fèi)就定得特別貴，所以如果是沖著返錢去買的重疾險(xiǎn)，那真的是舍本逐末，非常不值得。

◆  2.未必能返錢

返還型重疾險(xiǎn)，不管是保定期還是保終身，大多都有一個(gè)很明顯的缺點(diǎn)：

在還沒返錢之前發(fā)生過重疾理賠，就不能返錢了。

以某款返還型重疾險(xiǎn)的條款為例：

重疾理賠后，主險(xiǎn)合同基本保額（也就是原本能返的錢）被“等額減少”，因?yàn)橐话銇碚f，重疾保額≥原本能返的錢，這就相當(dāng)于合同終止了，不能返錢。

如果運(yùn)氣不好，偏偏就在沒返錢之前患上重疾，這樣一來，就跟購買價(jià)格可能便宜好幾倍的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒什么兩樣了。

沒人能預(yù)料自己會在什么時(shí)候生病，所以買了返還型重疾險(xiǎn)，這種多花冤枉錢的情況極有可能發(fā)生。

◆  3.返還期限長

看到這里，有些小伙伴可能會說：“我稍微冒一下險(xiǎn)，要是在返錢之前都平平安安的，不就賺翻了嗎?”

這學(xué)姐得來和大家好好科普一下了，返還型重疾險(xiǎn)的返還期限非常長，通常都要等個(gè)30年、40年，甚至50年。

這意味著，我們交的那筆“巨款”要在保險(xiǎn)公司那里鎖死好幾十年，就算最后能返回給我們，這筆錢也因?yàn)橥ㄘ浥蛎?，變得不那么值錢了。

以通貨膨脹率2.0%，總保費(fèi)30萬來計(jì)算，40年后30萬的購買力只有不到14萬，縮了不止一半的水！

我們把錢雷打不動地放在保險(xiǎn)公司那里，因?yàn)橥ㄘ浥蛎?，鐵定是吃虧的。

保險(xiǎn)公司則拿著我們這筆“巨款”，去投資獲利，做的可是劃算的買賣！

如果你買返還型重疾險(xiǎn)，是為了薅保險(xiǎn)公司羊毛，那還是趕緊收手吧，因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)的存在，其實(shí)是保險(xiǎn)公司想薅你的羊毛。

這種重疾險(xiǎn)堪稱最佳替代品！

返還型重疾險(xiǎn)買不得，那我們應(yīng)該買什么樣的重疾險(xiǎn)？

學(xué)姐為大家找到了兩全其美的最佳替代品——儲蓄型重疾險(xiǎn)。

儲蓄型重疾險(xiǎn)就是帶有身故保障的終身重疾險(xiǎn)。

因?yàn)樯砉适潜厝话l(fā)生的，如果沒有發(fā)生過重疾理賠，那么在身故后就能得到賠付，通常是賠保額和賠保費(fèi)兩種。

由此可見，儲蓄型重疾險(xiǎn)的好處在于它不像消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一樣，沒有發(fā)生理賠就一分錢也拿不到。

相對于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲蓄型重疾的保費(fèi)會貴一些，但比起返還型重疾險(xiǎn)，還是要便宜很多。

就拿市面上的兩款熱銷重疾險(xiǎn)——>>康惠保旗艦版2.0和>>凡爾賽1號來說，保障上完美碾壓，保費(fèi)只要某款返還型重疾險(xiǎn)的一半出頭。

值得注意的是，凡爾賽1號重疾險(xiǎn)終身版本的身故保障還可以選賠保費(fèi)或賠保額，非常靈活：

選擇賠保費(fèi)，價(jià)格便宜一些，適合那些預(yù)算不是很充足，但又想擁有儲蓄型重疾險(xiǎn)的朋友。

如果想要保障更加完善，也可以多加點(diǎn)錢來選擇賠保額的方案。

以選擇身故賠保費(fèi)為例：

投保后一直平安無事的，沒有發(fā)生過重疾理賠，盡管活到100歲才身故，拿回總保費(fèi)的時(shí)間很長，但由于保費(fèi)沒有像返還型重疾險(xiǎn)那么多，損失就小很多。

相當(dāng)于拿了這筆保費(fèi)的利息來買保障，也是很值了。

如果選擇身故賠保額，那拿回的錢就比保費(fèi)還要多，算下來更劃算。

   學(xué)姐總結(jié)

返還型重疾險(xiǎn)看起來像“餡餅”，但實(shí)際是“陷阱”。

看到這里，大家應(yīng)該都心如明鏡，要買重疾險(xiǎn)應(yīng)該首選儲蓄型重疾險(xiǎn)。

不過市面上的儲蓄型重疾險(xiǎn)數(shù)不勝數(shù)，想要找一款適合自己的，并不容易。所以專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人來做~

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