2005年12月，一名自稱買了友邦重大疾病保險的人，寫下一篇名為《在中國千萬不要買大病保險》的文章，引發(fā)保險業(yè)地震。此后，重疾險"不死不賠"的名聲廣為流傳。

為了規(guī)范保險行業(yè)市場，2007年中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了重疾保障病種標(biāo)準(zhǔn)。

同一年，為了扭轉(zhuǎn)市場口碑，降低理賠難度，中信保誠保險公司推出首款帶輕癥賠付的重疾險。

輕癥的出現(xiàn)，對國內(nèi)保險業(yè)來說，是一次階段性的革命。保險公司紛紛效仿，從此帶輕癥的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，并在接下來近幾年都圍繞輕癥、重癥賠付力度以及次數(shù)大做文章，以求有競爭優(yōu)勢。

直到2017年，首款帶中癥賠付重疾險誕生，原有的保險形態(tài)才再次被打破，重疾險向“精準(zhǔn)賠付”方面又邁進(jìn)了一步。

19年的現(xiàn)在，市面上的重疾險大多都包含「輕/中/重癥」保障。然而對于消費者而言，買重疾險有必要買帶輕/中癥的嗎？它們是實用的保障？還是保險公司為圈錢不斷制造的噱頭？

有句話說得好「不了解就沒有發(fā)言權(quán)」。要評價一樣?xùn)|西，我們得先了解一下它具體是什么東東。

一、輕/中癥是什么？有沒有必要買？

「輕癥」的誕生，我們上面已經(jīng)說過了，是保險公司為了降低重疾險理賠門檻，使部分疾病在還沒有完全達(dá)到重疾狀態(tài)時即可獲得賠付而設(shè)置的。

因此，簡單來說，輕癥就是指重疾的早期階段。

而「中癥」，主要是為了提高部分輕癥的賠付額度，增強(qiáng)了重疾險產(chǎn)品的吸引力和競爭力。關(guān)于它的概念，我們可以理解為：病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例介于輕癥和重疾之間的中度疾病。

目前它的設(shè)置主要有這三種：

輕癥無條件升級：輕癥定義（即理賠標(biāo)準(zhǔn)）不變，將部分發(fā)病率較高或治療費用較高的疾病歸類到中癥，“變相”提升了輕癥的賠付比例。

如慢性腎功能損害，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，而前行無憂將其歸類為中癥，且疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一模一樣，就屬于這一類“輕癥無條件升級”。

常見產(chǎn)品條款表述（輕癥）

前行無憂條款截圖（中癥）

輕癥有條件升級：選取部分輕癥，提高理賠門檻，放入中癥保障（賠付比例提升）

如較?、竺娣e燒傷，大多產(chǎn)品是放在輕癥保障，一般表述中“燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的10%—20%以上”。前行無憂將其升級為中癥，但要求燒傷的面積達(dá)15%或15%以上。

常見產(chǎn)品條款表述（輕癥）

前行無憂條款截圖（中癥）

根據(jù)病情劃分等級：按照疾病的嚴(yán)重程度，進(jìn)行更精細(xì)的等級劃分。比輕癥嚴(yán)重一點，但是還沒達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度，即為中癥。

講了這么多，細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn)，怎么都繞不開重疾來講輕/中癥。那么它們之間有什么差異呢，學(xué)姐幫大家總結(jié)了一下：

從疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)高低、賠付力度大小、疾病種類多少而言，都是重疾>中癥>輕癥。

可以看出，重疾是重疾險當(dāng)之無愧的核心。

那么身為「輔助角色」的輕/中癥，值不值得擁有？我們來看一組數(shù)據(jù)。

中國衛(wèi)生和計劃生育統(tǒng)計年鑒2017數(shù)據(jù)表明：2016年醫(yī)院出院病人中，惡性腫瘤59歲以下的占比是43.71%，59歲以下患原位癌的占比為72.7%。

可以看出，隨著體檢普及及儀器的精密化，一些重大疾病在早中期就能被檢查出來。輕/中癥保障能被用上的幾率更大，它能讓患者在早中期有錢看病，盡早治療。

這時，有社保的人可能就要問了，大病醫(yī)保能報銷一部分，剩下的我自己能負(fù)擔(dān)得起，那是不是對我來說帶輕/中癥就意義不大？

當(dāng)然不是！有這種想法的人大概還沒搞清楚重疾險全部的意義。重疾險除了可當(dāng)做身患重病的治療備用金外，也可以用作出院后的療養(yǎng)費、休養(yǎng)期間的收入補(bǔ)償?shù)??？傊痪湓?，錢給你，你想怎么花就怎么花，存起來也行。

而醫(yī)保只能用于住院報銷，保銷比例還是有限制的，自己至少要出幾萬塊。

況且近幾年，醫(yī)保越來越不堪重負(fù)，從2015年起，國家總理李克強(qiáng)就一直倡導(dǎo)“發(fā)揮商業(yè)保險保障作用，為國家減輕負(fù)擔(dān)”。

可見，醫(yī)保負(fù)重已經(jīng)不是小問題，國家都開始著急了。我們老百姓體會最深的，應(yīng)該是新農(nóng)合一直在漲價。

總而言之，無論是從個人獲利還是為國家減壓，帶輕/中癥賠付還是非常有必要滴。

二、什么人適合買純重疾險？

目前國內(nèi)發(fā)展出來輕中癥，是競爭重壓之下的產(chǎn)品創(chuàng)新，有了這些保障，大大提高了重疾理賠的實用性。

想要知道輕/中癥疾病保障應(yīng)該怎么挑的朋友，可點擊《重疾險，保80種病 VS 保100種病，哪個好？》復(fù)習(xí)一下。

但目前市場上還有一類產(chǎn)品走純重疾路線，也就是沒有中癥、沒有輕癥，堅守只賠重疾的路線，那哪一類人適合這種純重疾險呢？

1. 預(yù)算不足的客戶

預(yù)算不是太多，又不想讓自己或家人處在“裸奔”無保護(hù)的狀態(tài)，那么純重疾險是不錯的選擇。

買重疾險就是買保額，相對于其他重疾險來說，純重疾險的保費要低很多。在保費一樣的情況下，可以買到一個比較高的保額，所以對于暫時沒有太多預(yù)算的客戶，優(yōu)先配置純重疾險，把保障做全。

2. 原有重疾險保障不夠的客戶

有些人保險意識很強(qiáng)，例如學(xué)姐我，很早之前就購買重疾險，但由于重疾產(chǎn)品不斷更新，通貨膨脹不可避免，原有重疾險保額顯得不夠用，想要做高保額，純重疾險就非常合適。

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