意外險(xiǎn)保障意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療，像常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷等，都是可以通過意外險(xiǎn)獲得賠付。

在意外面前，是人人平等的，每個(gè)人意外的概率都相差無幾。題主38歲人，正值上有老下有小的年紀(jì)，父母已退休、小孩正上學(xué)，若不幸出了些什么意外，他們的生活、學(xué)習(xí)將失去保障。所以，意外險(xiǎn)相當(dāng)適合像題主一樣年紀(jì)、承擔(dān)著一樣責(zé)任的人群購買，在這點(diǎn)上，題主十分明智。

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下面，就給題主講講意外險(xiǎn)要怎么買，以及推薦幾款意外險(xiǎn)產(chǎn)品供你參考。

本文重點(diǎn)：

• 38歲，意外險(xiǎn)要怎么買？

• 推薦三款意外險(xiǎn)

一、38歲，意外險(xiǎn)要怎么買？

意外險(xiǎn)按照保障時(shí)間可分為：一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。

1.在保障時(shí)間選擇上，建議題主買一年期的就可以了。一年期意外險(xiǎn)的價(jià)格便宜，一兩百元就可以買到幾十萬元的保額。像題主有100萬以上保額需求，這樣的意外險(xiǎn)也就在300多元左右。而且，大多數(shù)一年期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有健康告知，投保簡單。長期意外險(xiǎn)往往搭配重疾險(xiǎn)捆綁銷售，保費(fèi)嚴(yán)重虛高，并不劃算，不推薦題主購買長期意外險(xiǎn)。

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2. 在保額選擇上，應(yīng)以50萬元起步，并應(yīng)側(cè)重意外身故保障的保額。38歲，父母可能剛退休，子女應(yīng)該正上學(xué)，上有老下有小，真心不能出什么意外，不然父母可能無法安享晚年、子女可能會輟學(xué)。所以，這一年齡段最大的意外風(fēng)險(xiǎn)是意外身故。而意外險(xiǎn)保意外身故、意外醫(yī)療、意外傷殘三方面，為了轉(zhuǎn)嫁38歲最大的意外身故風(fēng)險(xiǎn)，建議首先關(guān)注并側(cè)重意外身故的保險(xiǎn)責(zé)任。

其次，為避免看病返貧問題，意外醫(yī)療也不能忽略。意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)看是否有0免賠額設(shè)置、是否有100%報(bào)銷、是否社保外用藥也能報(bào)。

二、三款熱門意外險(xiǎn)產(chǎn)品測評

買保險(xiǎn)和買家電、家具不同，并不是品牌越大產(chǎn)品就越好。有時(shí)候，大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品往往性價(jià)比卻很低。正確配置意外險(xiǎn)產(chǎn)品需要甄別具體的條款，而非只關(guān)注品牌。

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意外險(xiǎn)來說，學(xué)姐最近也有在關(guān)注，收集了不少性價(jià)比高的產(chǎn)品。下面就拎三款符合題主要求的，保額在100萬元以上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，帶你看看。

它們分別是：

（一）簡析三款意外險(xiǎn)產(chǎn)品

1. 保障內(nèi)容

眾安個(gè)人綜合意外的保障內(nèi)容比較齊全，海陸空交通意外它都配置了相應(yīng)的保額，其余兩款中只有亞太百萬人生有航空意外身故或傷殘保障。

2. 保額

這三款意外險(xiǎn)對意外身故/傷殘的最高的保額都有100萬，保額上都比較充足。在意外醫(yī)療保障上，護(hù)身福和眾安個(gè)人綜合意外的報(bào)銷額度達(dá)到了100%，符合“一款好的意外險(xiǎn)”的意外醫(yī)療報(bào)銷比例標(biāo)準(zhǔn)。百萬人生社保外報(bào)銷比例稍有遜色。

3. 特色服務(wù)

護(hù)身福自帶了意外全殘補(bǔ)助金100萬，分12個(gè)月給付，以及新冠肺炎身故或傷殘20萬元的補(bǔ)助金，既貼心又與時(shí)俱進(jìn)。為什么說它貼心？試想一下，當(dāng)不幸發(fā)生意外，全殘了，家人是不是需要輪流陪護(hù)？陪護(hù)就意味著家人收入中斷，有一份100萬元的補(bǔ)助金相當(dāng)于給家人來了一份收入保障。

（二）投保建議

買保險(xiǎn)沒有最好，只有最適合，一切得按自身的實(shí)際情況來。就一般情況而言，學(xué)姐認(rèn)為這三款意外險(xiǎn)產(chǎn)品中護(hù)身福的性價(jià)比較高。

首先，它的意外醫(yī)療保額有10萬元，并且社保內(nèi)外報(bào)銷均是100%。

其次，它雖無各種交通意外方面的保障，但它有一項(xiàng)非常重要的猝死保障責(zé)任，保額更是達(dá)到了100萬。

猝死保障非常重要，如今社會節(jié)奏加速，普遍的工作者都有作息不規(guī)律、飲食不定時(shí)、缺乏運(yùn)動鍛煉的情況，身體長期處于疲勞和亞健康狀態(tài)，猝死的概率正在上升。不帶猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)猝死是不賠的，這就比較尷尬。學(xué)姐有位朋友的舅舅在游泳過程中不幸猝死，由于平常沒有保險(xiǎn)意識，沒有購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，去世后留下了車貸和房貸給自己的老母親，老母親的退休金供不起房子，房子就這樣白白地沒有了。如果有猝死保險(xiǎn)責(zé)任的意外險(xiǎn)，學(xué)姐建議應(yīng)優(yōu)先考慮。

當(dāng)然，還有小伙伴可能介意護(hù)身福缺乏交通意外的保障，但學(xué)姐可以告訴你，如果不是從事交通運(yùn)輸行業(yè)，交通方面的保障不需要過多，有足額的意外身故/傷殘的保額足矣。

以上就是學(xué)姐的一些建議與經(jīng)驗(yàn)，如果題主還有不懂的地方，歡迎私信學(xué)姐~

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