在測評(píng)產(chǎn)品的時(shí)候，學(xué)姐會(huì)主要分析產(chǎn)品的保障內(nèi)容、投保門檻以及保費(fèi)。產(chǎn)品的增值服務(wù)有時(shí)只是簡單提及，于是有讀者朋友就產(chǎn)生「增值服務(wù)沒啥用」的想法。

其實(shí)不然，增值服務(wù)也是保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭中一個(gè)重要的維度。

今天學(xué)姐就特意開一篇文章，跟大家說說這個(gè)常被忽視的保障中，究竟隱藏了怎樣的「寶藏」。

一、常見增值服務(wù)有哪些？

常見的增值服務(wù)可以分為以下幾類：

醫(yī)療服務(wù)類：多出現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康類產(chǎn)品

生活服務(wù)類：多出現(xiàn)于意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保障責(zé)任

咨詢服務(wù)類：類似銷售服務(wù)，主要為改善用戶體驗(yàn)提供的服務(wù)

其中學(xué)姐認(rèn)為最實(shí)用，最男女老少皆宜的是醫(yī)療類增值服務(wù)。

在我國，「看病貴、看病難」的問題長期存在，看病貴或許可以用「醫(yī)保+健康險(xiǎn)」的組合來解決，但在看病難這一點(diǎn)上，就需要強(qiáng)大的增值服務(wù)來搭把手了。

今天學(xué)姐就挑著實(shí)用性最強(qiáng)的幾項(xiàng)醫(yī)療增值服務(wù)給大家具體說說。

二、增值服務(wù)哪個(gè)強(qiáng)？

就醫(yī)綠色通道 

實(shí)用性：★★★★★

綠色就醫(yī)通道就是我們常說的「綠通服務(wù)」，這項(xiàng)服務(wù)非常非常實(shí)用。

要知道，隨著醫(yī)療技術(shù)水平的提高，像癌癥、心肌梗塞這類重疾，只要發(fā)現(xiàn)及時(shí)，是可能被有效治愈的。所以，生病不可怕，可怕的是沒有醫(yī)生治病……

平時(shí)我們?nèi)メt(yī)院掛號(hào)就診，經(jīng)常是「掛號(hào)1小時(shí)，看病1分鐘」。當(dāng)然，隨著網(wǎng)上預(yù)約掛號(hào)的興起，也有不少人早早網(wǎng)上掛號(hào)，在對(duì)應(yīng)時(shí)間段去等就好。

但不得不說，一些專家號(hào)特別難搶，好的三甲醫(yī)院更難等，學(xué)姐朋友之前不舒服想去做胃鏡，掛了號(hào)后足足排了兩個(gè)月的隊(duì)。還好是小毛病，你想想如果是身患重疾，能這么拖這么等著嗎？

如果你購買的醫(yī)療險(xiǎn)附帶有綠色就醫(yī)通道服務(wù)，就不用憂慮那么多。在你需要的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)出面預(yù)約權(quán)威的醫(yī)院、專家，以及安排病房、手術(shù)等，輕松解決看病難、等待時(shí)間長的問題。

這里列舉了綠通服務(wù)一般會(huì)包含的項(xiàng)目內(nèi)容，具體的還是在購買時(shí)要留意一下。此外，要看清綠通服務(wù)的使用“門檻”。是罹患重疾才能用，還是罹患輕癥就能用？產(chǎn)品不同規(guī)定不同。

住院墊付/直付服務(wù) 

實(shí)用性：★★★★★

眾所周知，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型產(chǎn)品，需要自己先付錢，再拿發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

這樣就產(chǎn)生一個(gè)問題：對(duì)于沒有足夠存款或者沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人來說，自己先掏錢治病根本做不到。

保險(xiǎn)公司為解決這部分人的需求，開發(fā)了就醫(yī)墊付/直付的增值服務(wù)。

就醫(yī)墊付：保險(xiǎn)公司幫忙繳納醫(yī)療費(fèi)，被保人出院后拿發(fā)票走理賠流程。

就醫(yī)直付：保險(xiǎn)公司代為和醫(yī)院直接結(jié)算，出院后無需再申請(qǐng)理賠。

墊付和直付，一個(gè)是借錢給你再走流程、一個(gè)是直接掏腰包幫你付了。是不是都很爽？它令「四大皆空」的我們?cè)僖膊挥脤擂危鹬靼职謳湍阗I單。

但也不能高興得太早，天真以為全世界所有醫(yī)院都能享受墊付/直付服務(wù)。保險(xiǎn)公司只能在有合作的醫(yī)院提供這項(xiàng)服務(wù)。

有人就要問了，我怎么知道哪家醫(yī)院和保險(xiǎn)公司有合作呀？我的醫(yī)療險(xiǎn)去哪家醫(yī)院才能享受墊付？

作為免費(fèi)增值服務(wù)，一般是不寫進(jìn)合同條款的。大家需要在投保時(shí)留意投保須知，很多產(chǎn)品會(huì)將墊付的醫(yī)院范圍寫出來。

支付寶好醫(yī)保截圖

此外，要注意墊付/直付是否有病種方面的限制，沒有限制自然是最好的。

外購藥報(bào)銷 

實(shí)用性：★★★★

所謂外購藥是指醫(yī)院沒有此類藥物，需要到院外拿藥，大多指靶向藥。

一般來說，外購藥不會(huì)顯示在住院費(fèi)用總清單或者住院費(fèi)用總發(fā)票上，因此，如果沒有外購藥報(bào)銷服務(wù)，保險(xiǎn)公司可能對(duì)此類藥品的費(fèi)用不予報(bào)銷。

不同產(chǎn)品對(duì)外購藥報(bào)銷服務(wù)的定義和標(biāo)準(zhǔn)不一樣，比如需要指定地方購買之類，大家多留點(diǎn)心。

專家二次診療 

實(shí)用性：★★★★

二次診療是指在患者罹患重疾并進(jìn)行首次診斷的基礎(chǔ)上，再通過另一專業(yè)途徑進(jìn)行第二次診斷，再次得出診斷報(bào)告和治療建議。

俗話說，三個(gè)臭皮匠頂個(gè)諸葛亮。結(jié)合不同?？漆t(yī)生的診斷報(bào)告，可以為患者制定更有利的治療方案。特別是疑難雜癥，更需要多個(gè)專家多一份力，考慮治療方方面面的影響。

據(jù)哈佛大學(xué)一項(xiàng)研究表明，93%的重癥患者是經(jīng)過二次診療后，才發(fā)現(xiàn)有可替換的藥品或更好的治療方案。

      質(zhì)子重離子治療 

實(shí)用性：★★★

質(zhì)子重離子治療技術(shù)是一種目前國際上公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，對(duì)癌癥有非常好的療效，相比傳統(tǒng)的放化療，副作用更小。

目前國內(nèi)只有上海部分醫(yī)院有條件進(jìn)行質(zhì)子重離子治療，它不屬于社保報(bào)銷目錄范圍，完整療程治療下來需要自費(fèi)近百萬，一般家庭很難承擔(dān)。

如果你購買的醫(yī)療險(xiǎn)有附加質(zhì)子重離子報(bào)銷服務(wù)，就可以解決沒錢治病的問題，目前市面上大多醫(yī)療險(xiǎn)質(zhì)重可報(bào)銷范圍在60%-100%之間。

看起來挺不錯(cuò)的，為什么學(xué)姐只給它三顆星呢？因?yàn)椴皇撬谢颊叨歼m合質(zhì)子重離子治療的，需要符合醫(yī)院的收治要求才行，而且搶號(hào)也非常非常非常困難。

總的來說，不是想治就能治的。這項(xiàng)服務(wù)能用上的幾率不高，所以實(shí)用性大大折扣。

三、寫在最后

增值服務(wù)是保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力提供的特殊服務(wù)。講到底，這些服務(wù)是依附于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身而存在。所以要記?。?strong>保險(xiǎn)合同上白紙黑字的保障內(nèi)容才是我們挑選購買時(shí)的重點(diǎn)，千萬不能拿了芝麻丟了西瓜。

如果兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容、保費(fèi)都差不多的話，你可以再去對(duì)比兩者的增值服務(wù)，挑個(gè)實(shí)用性強(qiáng)的錦上添花。

如果還有什么不清楚的地方，歡迎在評(píng)論區(qū)留言和學(xué)姐一起探討。

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