便宜沒好貨，好貨不便宜。

這句話我們從小就掛在嘴邊，提醒自己或別人在購物時要留心別貪便宜，尤其是在購買高額大件商品的時候。

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。我們內(nèi)心清楚，價格低的背后很大可能就藏著貓膩。

于是許多人在購買保險時，也自然而然將這一觀念帶入進來，陷入了價格的誤區(qū)。

學(xué)姐今天就以保費分別為2千和2萬的兩款重疾險為例，教大家避開三大經(jīng)典誤區(qū)以及購買重疾險的三大原則。

1. 越貴的重疾險真的越好嗎？

2. 保費差10倍，差在哪？

3. 如何花最少的錢買對的保險？

一、越貴的重疾險真的越好嗎？

誤區(qū)一：貴，是因為買大品牌

一些品牌公司的業(yè)務(wù)員天生驕傲，會將自己公司的保險比作「保險界的奔馳寶馬」，說大品牌就該賣得貴。

學(xué)姐覺得這個比喻并不恰當，首先，奔馳寶馬的性能和質(zhì)量明明就配得上它的價格；另外保險也不是一種奢侈品，它不能提高我們的身價，也不會增加我們的回頭率。

買中看不中用的保險，請問你是要帶著保單在路上顯擺嗎？

誤區(qū)二：貴，不一定保障就足

保險的好壞，消費者很難辨別，常常理所當然地認為，貴的保險保障就多。

這種想法十分片面，也不理性。

以重疾險為例，最高發(fā)的25種重大疾病，保監(jiān)會統(tǒng)一制定了賠付標準，所有產(chǎn)品都是一樣的，這些病種就已經(jīng)占據(jù)了95%的理賠，這才是重疾險最核心的保障。

有些產(chǎn)品看上去保障種類多，但并沒什么用。

例如市面上保100種不見得比保80種的要好，因為除了保監(jiān)會規(guī)定的25種之外，剩余75種疾病加起來發(fā)病率不到5%。甚至很多保險公司可以把罕見疾病寫進條款湊數(shù)，把1項疾病拆成3項，看似數(shù)量更多，實則變相漲價。

誤區(qū)三：貴，不一定服務(wù)就好

許多人買保險擔心的是，一旦出事了保險公司不賠，所以選貴的會安心一些。

業(yè)務(wù)員就常常利用這種心理，說什么別看小公司的保險更便宜，到時候會拖很久或者找各種理由故意不賠。

他們說這話來抹黑同業(yè)簡直是不負責任，保險賠不賠明明是以條款為準，不符合條款規(guī)定的，再貴的保險也不會賠。

此外，理賠并沒有我們想象中的那么難，各家保險公司理賠時效平均在1.5天，獲賠率最低的都達到97%以上。

如果你心里沒底，可以點擊看看2019年最新理賠數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)有真相。

總的來說，保險產(chǎn)品的復(fù)雜性是不能僅靠價格來衡量的，「一分錢一分貨」對保險來說并不適用。

二、保費差10倍，差在哪？

學(xué)姐在保險行業(yè)也混這么久了，可每每看到不同產(chǎn)品間的保費差距仍然瞠目結(jié)舌。

接下來我們拿兩款在售產(chǎn)品來對比，具體分析一下保費相差這么大的原因在哪。

出險都是賠付50萬，價格相差為啥這么大呢？

這是以下幾個原因造成的：

原因一：保得越久/交得越快，越貴

我們來看看同一款重疾險在不同的保障期限和繳費期限下的價格差異：

大家應(yīng)該很容易就能看得出：

保障期限越長、繳費周期越長，每年的保費也越貴。

原因很簡單，年齡越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保險公司要收更多的錢來覆蓋風險。

而繳費周期也很好理解，就和我們分期還款類似，雖然周期長的總體保費會高一些，但每年繳費金額就低很多。

原因二：保障越足，越貴

B產(chǎn)品含50種輕癥保障，可賠付3次，每次20%重癥保額；還包含身故賠付保額、癌癥二次賠付、50萬惡性腫瘤保險金，自然價格要貴一點。

但是貴十倍的價格來買這些多出來的附加保障值不值，那要另外再商討了。

A產(chǎn)品是一款純重疾險，保障單一，沒有什么花樣，但價格真的便宜到爆。

原因三：成本越高/利潤越高，越貴

除了保障成本，也就是風險保費外，我們交給保險公司的保費其實還包含了其他成本和預(yù)留利潤。

保險公司打開門做生意，要收獲利潤，還有各種各樣的開銷，這些都分攤進了我們的保費。

國內(nèi)廣告做得比較多的保險公司，一年廣告費超過100億；

有些大公司動輒就有幾十萬的代理人，需要支付不少傭金；

保險營業(yè)點越多，需要支付的網(wǎng)點費用也越多；

有些公司定位高端，收取更高的利潤；

……

這些都能讓價格變得更貴。

相對來說，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，沒有代理人隊伍、沒有線下網(wǎng)點、沒有高額的廣告費用，產(chǎn)品的價格自然就低。

這跟淘寶上買東西比實體店要便宜是一個道理。

三、如何花最少的錢買對的保險？

保險本身就很復(fù)雜，而重疾險的產(chǎn)品形態(tài)多樣，挑選起來更是難上加難。

大多數(shù)人都希望能夠買到一款「好」的產(chǎn)品，同時又不花冤枉錢。

市面上的確有很好的重疾險產(chǎn)品，但是前提要適合你。

所以，在進行保險配置前，要判斷自己的預(yù)算多少，需要多少保額，第一步要做的就是對自身情況進行評估分析。

學(xué)姐梳理出了大家需要關(guān)注的三大評估因素：

大家可以一條條對照這些因素，對自身情況進行一次完整的評估分析，這些信息能夠有效確定預(yù)算、框定可選保險范圍。

其實無論是購置何種保險，配置的基本原則都是不變的，學(xué)姐概括一下就是：買全保障、買夠保額、買高性價。

1. 買全保障

如果我們現(xiàn)在的預(yù)算有限，在規(guī)劃時應(yīng)做到最低維度的充足，就是能覆蓋當下所有風險。

以下是重疾險發(fā)展以來所經(jīng)歷的6種形態(tài)，保障得越全面，對應(yīng)價格也更貴。

學(xué)姐建議，在預(yù)算范圍內(nèi)選擇級別更高的重疾險。

2. 買夠保額

我們必須全面評估自身財務(wù)在哪些方面存在風險，然后根據(jù)風險缺口確定保險額度，盡量在有限的保費預(yù)算下，把核心責任的保額做高，覆蓋風險。

買保險就是希望在發(fā)生風險時要真的能解決問題，保額太低沒有意義。

3. 買高性價

在選擇產(chǎn)品的時候，我們盡可能選擇既能滿足保障需求，價格又有優(yōu)勢的產(chǎn)品。

不一定價格低就保障夠，也不一定價格高就沒有坑，要綜合考慮價格和提供的保障兩個維度。

四、寫在最后

大家早出晚歸在外打拼，辛辛苦苦掙錢都不容易，一份重疾險要交幾十年，更要謹慎考慮，把錢花在刀刃上。

學(xué)姐不希望你好不容易挑選了一份保險，希望能抵御風險，可在風險來臨前，高昂的保費就已經(jīng)壓得自己喘不過氣。

如果你發(fā)現(xiàn)自己以前買的保險太貴或者不太合適，不知道該怎么辦，可以在后臺私信咨詢學(xué)姐哦~

愿大家都能花最少的錢，買對的保險。

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務(wù)、責任或法律責任。