提起公眾責(zé)任保險(xiǎn)，可能大多數(shù)人都不知道它的含義，但其實(shí)這種保險(xiǎn)離我們的生活并不遙遠(yuǎn)，即使我們不是投保人，也很有可能跟它扯上關(guān)系。

比如，我們?nèi)ド虉?chǎng)購(gòu)物時(shí)，因?yàn)榈孛嫔嫌兴疂n而跌倒受傷，這時(shí)如果商場(chǎng)作為投保人投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，那么我們受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)等損失，就可以由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償了。

從幾個(gè)案例說(shuō)起

◆  案例1：

上海某五星酒店在舉辦婚宴過(guò)程中，一位女士因?yàn)椴鹊搅说匕迳系墓にさ沽?，造成腳踝扭傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用6萬(wàn)。酒店投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。酒店能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

◆  案例2：

某商場(chǎng)投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，累計(jì)賠償限額500萬(wàn)，每次事故賠償限額100萬(wàn)，每人賠償限額10萬(wàn)，一天，一名顧客在商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)，因天花板的大燈突然掉落，造成顧客頭部受傷，商場(chǎng)投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

答案將在本文的最后揭曉。

今天跟你聊的公眾責(zé)任險(xiǎn)，是責(zé)任險(xiǎn)中的“老三樣”，堪稱“古董級(jí)”責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。

我們知道，責(zé)任保險(xiǎn)與民事賠償責(zé)任密切相關(guān)，適用民事責(zé)任的歸責(zé)原則，同時(shí)，責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品多、種類多、產(chǎn)品豐富，今天跟你聊的公眾責(zé)任險(xiǎn)，不僅是責(zé)任險(xiǎn)的“老大哥”，還是政府民生類的重要一員，用一句時(shí)髦的話來(lái)歸納，就是：“一直很火、從未掉隊(duì)”。

公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

在保單明細(xì)列明的范圍內(nèi)，如果你經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生了意外事故，導(dǎo)致了第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司來(lái)賠償。對(duì)于由此產(chǎn)生的仲裁費(fèi)、訴訟費(fèi)等法律費(fèi)用、施救費(fèi)用，也負(fù)責(zé)賠償。

一句話，公眾責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)的是由于意外事故或者是公眾場(chǎng)所沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)，或者是設(shè)施存在缺陷引起事故而造成的對(duì)第三者的侵權(quán)賠償責(zé)任。

◆   接著要問(wèn)一下，什么叫意外事故

是指非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料的、被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的、且造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件。“非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料”這三者缺一不可，是構(gòu)成意外事故的前提條件。

◆   常見的、主要的除外責(zé)任：

1、為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失

2、被保險(xiǎn)人自身或者代表或者自己雇傭的人所擁有的財(cái)產(chǎn)或控制的財(cái)產(chǎn)

3、火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏

4、有缺陷的衛(wèi)生裝置

5、中毒或有害的食物及飲料

6、被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失

.....

◆   怎么理解“為被保險(xiǎn)人服務(wù)的人”？

服務(wù)包括有償服務(wù)和無(wú)償服務(wù)。

◆    怎么理解“被保險(xiǎn)人的代表”？

包括法定代表人、管理人員以及相關(guān)授權(quán)的人。

◆    怎么理解“被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)范圍”？

按慣例，可以理解成固定場(chǎng)所內(nèi)，也可以是某一行政區(qū)域范圍內(nèi)，一般是作出有利于被保險(xiǎn)人的擴(kuò)大理解，比如，麥當(dāng)勞送外賣，也應(yīng)理解為屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

◆   公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額

責(zé)任險(xiǎn)沒(méi)有保額一說(shuō)，公眾責(zé)任險(xiǎn)也是這樣，它的保費(fèi)計(jì)算和賠償金額都是以賠償限額來(lái)計(jì)算，包括每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額。而每次事故賠償限額又包括每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、每次事故人身傷亡賠償限額、每人賠償限額、每次事故每人醫(yī)療費(fèi)用賠償限額四種情形。

一般來(lái)說(shuō)，每次事故賠償限額等于每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額與每次事故人身傷亡賠償限額的合計(jì)值。

常見的事故比如，電梯夾傷、食物中毒、地滑摔傷、停車場(chǎng)車輛被刮、游泳池溺水等。

公眾責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有很多，但常用的附加險(xiǎn)大概4、5條，比如火災(zāi)爆炸責(zé)任、廣告裝置責(zé)任條款、廣告招牌及裝飾物責(zé)任條款、食品飲料責(zé)任條款、電梯責(zé)任條款、火災(zāi)爆炸責(zé)任條款、水損責(zé)任條款、游泳池責(zé)任條款、煙熏污染責(zé)任條款等。

公共場(chǎng)所存在著輕重不一的安全風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)法律規(guī)定，公眾場(chǎng)所的管理者或經(jīng)營(yíng)者，對(duì)于進(jìn)入它所負(fù)責(zé)的公眾場(chǎng)所的人的生命安全和財(cái)產(chǎn)安全，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)安全保障的義務(wù)。

◆  公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目包括：

醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)。

公眾責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)

它具備了責(zé)任險(xiǎn)的共性特點(diǎn)，比如，沒(méi)有保額一說(shuō)，它的保費(fèi)計(jì)算和賠償金額都是以賠償限額來(lái)計(jì)算；責(zé)任險(xiǎn)是一種無(wú)形標(biāo)的，它的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任，以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，公眾責(zé)任險(xiǎn)也符合這個(gè)特點(diǎn)。

但是，公眾責(zé)任險(xiǎn)又有它自己的特點(diǎn)，首先，它的適用范圍廣，可以適用于工廠、辦公大樓、酒店、賓館、商場(chǎng)、醫(yī)院、影視劇院、展覽館、機(jī)場(chǎng)、火車站等公眾活動(dòng)場(chǎng)所。個(gè)體戶、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體也可以投保。

其次，它的表現(xiàn)形式很豐富，包括場(chǎng)所責(zé)任、綜合責(zé)任、電梯責(zé)任、承包人責(zé)任等，在我國(guó)，主要表現(xiàn)為場(chǎng)所責(zé)任。

一般來(lái)說(shuō)，一張公眾責(zé)任險(xiǎn)的保單的投保人，只有一個(gè)。但是保單的被保險(xiǎn)人，除了可以是投保人以外，也可以是其它相關(guān)方，只要跟承保的固定場(chǎng)所存在利益關(guān)系的人，都可以成為保單的共同被保險(xiǎn)人。

投保人以外，也可以是其它相關(guān)方，只要跟承保的固定場(chǎng)所存在利益關(guān)系的人，都可以成為保單的共同被保險(xiǎn)人。

目標(biāo)客戶和風(fēng)險(xiǎn)審核要點(diǎn)

以下行業(yè)的客戶都可以是公眾責(zé)任險(xiǎn)的投保對(duì)象，具體包括：

公共場(chǎng)所：展覽館、博物館、美術(shù)館、電影院、音樂(lè)廳、歌劇院、公園......

賓館酒店、餐館、娛樂(lè)場(chǎng)所、商場(chǎng)商店、購(gòu)物中心......

生產(chǎn)制造企業(yè)，比如鋼鐵廠、造紙廠、發(fā)電廠、電子儀器廠等等。

大型文化交流活動(dòng)、晚會(huì)、演唱會(huì)的組織舉辦單位......

寫字樓、住宅小區(qū)等，這些都是公眾責(zé)任險(xiǎn)的主要投保對(duì)象，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)比較認(rèn)可。

一般來(lái)講，對(duì)于公眾責(zé)任險(xiǎn)，業(yè)務(wù)品質(zhì)較好的版塊有很多，比如大中型制造業(yè)，這類企業(yè)的整體品質(zhì)較好，但是金屬衍壓、日用化學(xué)品、肥料制造等版塊的風(fēng)險(xiǎn)較高，應(yīng)仔細(xì)分析、做好風(fēng)控，并設(shè)置與風(fēng)險(xiǎn)匹配的費(fèi)率和賠償限額。

另外，金融、教育、衛(wèi)生、國(guó)際國(guó)內(nèi)各種大型組織等、中高檔的賓館、住宿、標(biāo)準(zhǔn)四星及以上酒店、大型餐飲業(yè)等，都是風(fēng)險(xiǎn)狀況還算良好的領(lǐng)域，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力開拓。

當(dāng)然，公眾責(zé)任險(xiǎn)也有風(fēng)險(xiǎn)堪憂、需要嚴(yán)格把控的版塊，主要包括生產(chǎn)領(lǐng)域中的電力燃?xì)狻崃ιa(chǎn)和供應(yīng)、工業(yè)與生活用水的生產(chǎn)及供應(yīng)；生活領(lǐng)域中的水上娛樂(lè)及高風(fēng)險(xiǎn)體育項(xiàng)目如賽艇、游艇、降落傘等。

展業(yè)常見問(wèn)題

◆   1、某酒店投保公眾責(zé)任險(xiǎn)后，一顧客在酒店就餐時(shí)發(fā)生食物中毒，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：如果顧客能夠證明中毒是由酒店方提供的食物引起的，應(yīng)由酒店方賠償這是當(dāng)然的；但保險(xiǎn)公司是否賠償則要看公眾責(zé)任保險(xiǎn)單有沒(méi)有擴(kuò)展食品飲料責(zé)任條款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的公眾責(zé)任險(xiǎn)基本條款除外責(zé)任已將此責(zé)任除外。

◆   2、酒店在保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，顧客在進(jìn)酒店時(shí)，因酒店大門玻璃過(guò)于明亮，人撞上酒店的玻璃門而受傷，你們公司是否賠償？

答：在法律上這種行為一般會(huì)被定為酒店管理方和受害人雙方均有錯(cuò)，酒店方?jīng)]有設(shè)立足夠的安全措施和警示標(biāo)志，屬管理不善，受害人走路不慎也有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)酒店方管理不善部分引起的損失。

◆    3、投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，客人放在房間內(nèi)的財(cái)務(wù)被竊，保險(xiǎn)公司是否賠償？

答：公眾責(zé)任險(xiǎn)基本條款將該盜竊責(zé)任除外了，只能通過(guò)附加條款并增加保費(fèi)的方式予以保障。即使增加了盜竊責(zé)任，還要看客人是否遵守酒店相關(guān)規(guī)定，是否鎖好房門，除非遭到有明顯橇竊痕跡的盜竊，也確屬酒店管理不善，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。

◆  4、責(zé)任險(xiǎn)的人身及財(cái)產(chǎn)損失如何定？

答：首先，由侵害人（被保險(xiǎn)人）、被侵害人和保險(xiǎn)公司三方按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及保險(xiǎn)條款協(xié)商一個(gè)合理的賠償方案，如果協(xié)商不成，則只能通過(guò)司法途徑解決。

◆  5、責(zé)任保險(xiǎn)的法律訴訟費(fèi)用，可否賠付？

答：一般情況下，責(zé)任險(xiǎn)都負(fù)責(zé)賠償法律訴訟費(fèi)用，但必須在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)。

回到文章最開始的案例

◆    案例1：

上海某五星酒店在舉辦婚宴過(guò)程中，一位女士因?yàn)椴鹊搅说匕迳系墓にさ沽?，造成腳踝扭傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用6萬(wàn)。酒店投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。酒店能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償？

這個(gè)案子符合公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任定義：因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生了意外事故，導(dǎo)致了第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。符合“公眾場(chǎng)所沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)”的條件，因此，保險(xiǎn)公司需負(fù)責(zé)賠償。

◆    案例2：

某商場(chǎng)投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，累計(jì)賠償限額500萬(wàn)，每次事故賠償限額100萬(wàn)，每人賠償限額10萬(wàn)。一天，一名顧客在商場(chǎng)購(gòu)物時(shí)，因天花板的大燈突然掉落，造成顧客頭部受傷，商場(chǎng)投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任嗎？

這個(gè)案子符合公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任定義：因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生了意外事故，導(dǎo)致了第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。符合“設(shè)施存在缺陷引起事故而造成的對(duì)第三者的侵權(quán)賠償責(zé)任”的條件，因此，保險(xiǎn)公司需負(fù)責(zé)賠償。

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