俗話說：父母之愛子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)。

不少父母在寶寶一出生就會(huì)給寶寶購買保險(xiǎn)，確保孩子在成長過程中有一份明確的保障。

對(duì)足月出生的健康寶寶而言，買到一份合適的保險(xiǎn)是很容易的事情。但對(duì)早產(chǎn)新生兒來說，卻十分困難。

根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)劃生育委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國的新生兒早產(chǎn)的發(fā)生率大概7%，每年約有117萬新生早產(chǎn)兒，并且這一數(shù)字明顯有逐年上升的趨勢。

由于身體器官還未發(fā)育完全便提前出生，早產(chǎn)兒十分脆弱，存在一定的健康風(fēng)險(xiǎn)，需要更精心的護(hù)理才能健康成長。

如果能買到健康保險(xiǎn)，不僅能讓早產(chǎn)新生兒得到更全面的保障，也能很大程度上的緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

但買保險(xiǎn)是有門檻的，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)的群體，保險(xiǎn)公司是不會(huì)輕易承保的。

那么，早產(chǎn)新生兒就買不到商業(yè)保險(xiǎn)了嗎？不一定。

學(xué)姐對(duì)市面上的熱門優(yōu)質(zhì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的核保結(jié)果作了總結(jié)，各位寶爸寶媽可以對(duì)照自家寶寶的情況來進(jìn)行選擇。

如果實(shí)在拿不準(zhǔn)，可以來找學(xué)姐協(xié)助核保呀~

本文重點(diǎn)

>>為什么早產(chǎn)寶寶投保困難？

>>患有早產(chǎn)新生兒常見疾病會(huì)如何核保？

01 為什么早產(chǎn)寶寶投保困難？

正常情況下，寶寶會(huì)在媽媽的肚子里待滿40周，但是由于準(zhǔn)媽媽身體狀況、生活環(huán)境等的影響，部分寶寶會(huì)提前出來。

一般來說，出生時(shí)胎齡小于37周、體重小于2.5kg的寶寶，就被稱作早產(chǎn)寶寶。

◆  早產(chǎn)寶寶有哪些健康風(fēng)險(xiǎn)？

新生寶寶剛從母體出來，需要對(duì)新的環(huán)境進(jìn)行適應(yīng)，本來就是比較脆弱的，抵抗力和免疫功能都會(huì)比較差。

而早產(chǎn)寶寶由于胎齡小，出生體重低，在呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)、血液系統(tǒng)等方面，早產(chǎn)兒均與足月出生的寶寶有所差異。

再加上感染、缺氧、母體健康問題等，早產(chǎn)寶寶會(huì)更容易患上腦癱、癲癇、智力低下、視覺和聽力障礙等。

早產(chǎn)寶寶的發(fā)病概率較高，屬于高風(fēng)險(xiǎn)群體，因此保險(xiǎn)公司在承保時(shí)會(huì)對(duì)他們設(shè)置更高的門檻。

◆  早產(chǎn)寶寶能買商業(yè)險(xiǎn)嗎？

由于上述的健康風(fēng)險(xiǎn)，早產(chǎn)寶寶會(huì)被認(rèn)定為“延期投保體”。

什么是延期投保體呢？

保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素不明確，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以準(zhǔn)確評(píng)估，但通過治療等干預(yù)措施短期內(nèi)有可能好轉(zhuǎn)的客戶，采用暫時(shí)不予承保，即延期投保的方式。這一類型客戶即稱為延期投保體。

簡單來說就是，目前暫時(shí)無法投保，但過了這段風(fēng)險(xiǎn)不明確時(shí)期后，還是可以繼續(xù)投保的。

那么早產(chǎn)寶寶什么時(shí)候可以再次投保呢？

保險(xiǎn)公司對(duì)早產(chǎn)寶寶的延期一般是至兩周歲，對(duì)于極低體重兒會(huì)延期至三周歲，然后根據(jù)發(fā)育情況，結(jié)合是否有其他疾病等進(jìn)行綜合評(píng)估。

在被延期的這段時(shí)間，各位家長可以為寶寶購買意外險(xiǎn)來增加保障，轉(zhuǎn)移因意外導(dǎo)致傷害帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

◆  早產(chǎn)寶寶的核保處理

一般來說，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)基本都會(huì)詢問到孕期不滿37周，出生體重低于2.5kg的寶寶，核保分為三種情況：早產(chǎn)且低體重；僅早產(chǎn)；僅低體重。 

★ 早產(chǎn)且低體重

如下圖的熱門產(chǎn)品核保結(jié)果所示，這一類的寶寶買健康險(xiǎn)比較麻煩，一般會(huì)延期到2周歲或者3周歲而且沒有異常無并發(fā)癥，才可以投保。

★ 僅早產(chǎn)

選擇性稍微多一些，除了是早產(chǎn)，其他的檢查無異常，兒保手冊都是正常的，通過智能核保，部分產(chǎn)品可以正常承保。

★ 僅低體重

如果除了低體重，其他的都是正常的，有的產(chǎn)品健康告知沒有詢問體重，可以直接購買；詢問了體重的，智能核保一般也是可以通過的。

所以說，一般的早產(chǎn)寶寶都是可以通過智能核保的，各位寶媽不需要太擔(dān)心。

02 患有早產(chǎn)新生兒常見疾病會(huì)如何核保？

◆  新生兒黃疸

就算是正常足月的寶寶，黃疸也是比較常見的。主要表現(xiàn)為皮膚和眼睛發(fā)黃，多數(shù)是因?yàn)閷殞毘錾?，體內(nèi)代謝異常，引起膽紅素過高所造成的。

黃疸可以分為病理性黃疸和生理性黃疸。

生理性黃疸：一般10天內(nèi)自然消退，除了皮膚和眼睛有些發(fā)黃，無其他癥狀，不需要治療。

病理性黃疸：半個(gè)月不消退，容易復(fù)發(fā)，引起嚴(yán)重并發(fā)癥的可能性很高，比如蠶豆癥、聽力異常、運(yùn)動(dòng)障礙、眼球運(yùn)動(dòng)障礙等。

學(xué)姐對(duì)部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于新生兒黃疸的核保情況做了整理：

我們可以看到，目前市面上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)和部分醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)病理性黃疸，只要痊愈無并發(fā)癥，而且超過半年沒復(fù)發(fā)，基本上是可以正常承保的。

◆  新生兒肺炎

對(duì)于新生寶寶來說，肺炎也是比較高發(fā)的，一般表現(xiàn)的癥狀為發(fā)熱、咳嗽、呼吸急促或困難。

學(xué)姐對(duì)部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于肺炎的核保情況做了整理：

★ 重疾險(xiǎn)

可以看到，重疾險(xiǎn)對(duì)肺炎的核保是比較寬松的，一般來說，只要是單次發(fā)病，痊愈超過3個(gè)月，且沒有并發(fā)癥或后遺癥都是可以通過智能核保的。

另外，上述產(chǎn)品中媽咪保貝最寬松，僅要求SARS除外，對(duì)消費(fèi)者十分友好。

★ 醫(yī)療險(xiǎn)

我們可以看到，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)肺炎的核保會(huì)嚴(yán)格不少。

比較寬松的產(chǎn)品如尊享e生2020，要求治愈6個(gè)月以上，且胸片無異常即可。

嚴(yán)格一些的要求半年內(nèi)沒有因呼吸道疾病就診過。

◆  急性支氣管炎

急性支氣管炎是嬰幼兒時(shí)期的常見病，天氣多變的時(shí)候尤其容易高發(fā)，常見的癥狀是咳嗽、打噴嚏。

不過急性支氣管炎是比較容易治愈的，康復(fù)后，一般都是可以正常買保險(xiǎn)的。

學(xué)姐對(duì)部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于支氣管炎的核保情況做了整理：

我們可以看到，只要治愈3個(gè)月以上，無并發(fā)癥，基本上都是可以買重疾險(xiǎn)的。

醫(yī)療險(xiǎn)的要求嚴(yán)格一些，通常會(huì)要求治愈半年以上，胸片和肺功能都正常才能購買。

◆  手足口病

手足口病高發(fā)于5歲以下兒童，是由腸道病毒引起的傳染病，一般表現(xiàn)為發(fā)熱以及手足口出現(xiàn)小皰疹。

大多數(shù)寶寶在一周內(nèi)會(huì)痊愈。也有少數(shù)寶寶可能會(huì)引起心肌炎、腦炎等并發(fā)癥。極個(gè)別重癥寶寶病情發(fā)展快，可能導(dǎo)致死亡。

學(xué)姐對(duì)部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于手足口病的核保情況做了整理：

★ 重疾險(xiǎn)

我們可以看到，治愈三個(gè)月以上且無并發(fā)癥，基本上都是可以正常承保的。其中媽咪保貝對(duì)痊愈時(shí)間沒有詢問，也就是說，只要痊愈了就可以馬上投保。

★ 醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)于手足口病醫(yī)療險(xiǎn)的核保會(huì)較重疾險(xiǎn)嚴(yán)格一些，但基本上只要是沒有并發(fā)癥，完全康復(fù)半年以上，均可通過智能核保。

◆  卵圓孔未閉

卵圓孔未閉是新生兒也比較容易出現(xiàn)的問題，一般是沒有明顯癥狀的，但一般新生兒檢查心臟可以查出來。 

學(xué)姐對(duì)部分優(yōu)質(zhì)熱門產(chǎn)品關(guān)于卵圓孔未閉的核保情況做了整理：

我們可以看到無論是重疾險(xiǎn)對(duì)卵圓孔未閉的核保要求都是比較嚴(yán)格的。

★ 重疾險(xiǎn)

只有單純卵圓孔未閉，不涉及心臟或其他器官功能異常，心臟彩超復(fù)查無異常，才可以購買。

有的產(chǎn)品甚至要求自然閉合或手術(shù)五年后且手術(shù)時(shí)小于5歲才可承保。

★ 醫(yī)療險(xiǎn)

絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)是直接拒保的。少數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)可以承保，但是核保比較嚴(yán)格，要求手術(shù)治愈5年以上，近半年的心臟彩超和心電圖均正常，且無任何不適。

學(xué)姐總結(jié)

新生兒常見疾病的核保狀況大概就是以上這些內(nèi)容了。

如果你們家寶寶的情況比較復(fù)雜，或者學(xué)姐沒有列舉出來，都可以來找學(xué)姐進(jìn)行一對(duì)一的咨詢，學(xué)姐會(huì)給出具體的投保建議哦~

另外，來找學(xué)姐進(jìn)行協(xié)助核保時(shí)，一定要準(zhǔn)備好完整的病歷以及《兒童保健手冊》。

因?yàn)楹吮Ｈ藛T在對(duì)早產(chǎn)寶寶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，最關(guān)注的就是寶寶的恢復(fù)情況和生長發(fā)育情況。

學(xué)姐會(huì)對(duì)病歷以及《兒童保健手冊》中的內(nèi)容，如：新生兒疾病篩查結(jié)果、全面的體格檢查記錄、生長發(fā)育情況、智力發(fā)育水平等，進(jìn)行全面的分析，給出最適合你家寶寶的投保建議。

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