由中國人壽推出的一款年金險——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點讓不少朋友都心動了！

學姐的表弟當時也是心動不已，投保了這款年金險，現(xiàn)在卻追悔莫及。

確實，年金險作為一款具有理財功能的險種，隱藏的坑可不少！

下面就讓學姐揭開這款年金險的神秘面紗吧~

學姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要看看：

學會這招，遠離年金險99%的坑weixin.qq.275.com

>>國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

>>國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

>>學姐總結

學姐根據條款，整理了一份簡潔的產品保障圖，一起來看看：

由保障圖可見，國壽鑫如意年金保險(白金版)的年金給付方式還挺多樣的，有三種：生存保險金、年金、滿期金。

并且投保門檻也不高，最高允許70周歲人群投保，對中老年人也很友好。

不過，經過學姐仔細研究，沒扒出這款產品的亮點，反而扒出了不少的缺陷！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限僅有年交可選，缺少了躉交這一方式。

躉交，就是一次交清全部保費，這種交費方式非常適合收入高，但是收入不穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費，直至保費交清為止，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果兩種繳費方式都有，投保人就可以靈活的根據自身的經濟情況選擇了，無疑對投保人是更為友好的。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)就做的不夠好了！

由此可見，繳費期限可不是隨便選的，不知道哪種繳費年限適合自己？不妨看看這篇文章：

繳費年限怎么選才不會虧？weixin.qq.275.com

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是可以附加萬能賬戶的，本身值得夸贊的一點。

但是仔細一看，這兩個萬能賬戶的保底利率竟然只有2.5%！實在是太小氣了！

什么是萬能賬戶呢？

如果投保人不想領取年金，就可以把年金放在這個賬戶里面進行復利增值。

萬能賬戶的保底利率基本都在3%左右，對比之下，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶實在是拿不出手。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大。

目前同類型的年金險，身故金的給付更加給力：可賠付120%/140%/160%保額。

要知道，對三四十歲的家庭經濟支柱來說，身故賠付金無疑是越高越好的。

倘若不幸身故，整個家庭的最大經濟來源中斷，無疑會讓整個家庭陷入窘境，嚴重的話可能基本的基礎生活都難以保持。

所以，賠付的身故金越多，就更給家庭帶來更有力的保障，最起碼能維持基礎的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有從被保人的角度出發(fā)！

除了這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些隱藏的小貓膩，詳細的內容整理在這篇文章里了，感興趣的朋友戳：

國壽「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得買weixin.qq.275.com

分析完保障內容，大家最關心的還是這款產品的收益如何，一起來看看！

演算收益前，先和大家科普內部收益率IRR的概念：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

年金險的收益是否可觀，不能光看代理人演算的收益率，要看其內部收益率IRR。

簡單的說，只要內部收益率IRR的數值越高，就代表著這款年金險的收益越好。

下面一起來看看，鑫如意年金保險(白金版)的表現(xiàn)如何！

假設30歲的小王投保了鑫如意年金保險(白金版)，年交10萬保費，交5年，選擇在50歲領取年金，基本保額為10130元。

生存保險金：投保后馬上領10000元，在小王30-50歲時，每年可領基本保額10130元。

年金：51歲時，給付110%基本保額，即11143元，52-80歲時，給付10%基本保額+上年年金。

滿期金：在小王80周歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

由圖可見，小王60歲時，這款年金險的內部收益率還是負值，也就是說，到了這個階段，還沒有收益！

在小王70歲時，內部收益率IRR僅為1.04%，在80歲時，內部收益率IRR飆升至3.42%。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？原因是在保障期滿時，一次性給付了已交的保費，這才讓內部收益率飆升了。

也就是說，投保了這款年金險，短期的內的收益并不樂觀，想要高收益必須領取至保障期滿，不得不說這也太坑了吧！

綜上所述，鑫如意年金保險(白金版)在保障內容方面存在著諸多的不足，并且短期收益并樂觀，投保前要三思！

畢竟市面上還有很多優(yōu)秀的年金險的，這不，學姐已經整理好了，感興趣的朋友可以看看：

十大年金險排行 ▏想買高收益年金險？這10款別再錯過了！weixin.qq.275.com

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