一說(shuō)到重疾險(xiǎn)，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員都會(huì)告訴你買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就對(duì)啦。 

碰到這種情況，學(xué)姐就要?jiǎng)衲愫煤每紤]一下了。

這些年學(xué)姐看到不少買了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，最后理賠卻出幺蛾子的案例。

買重疾險(xiǎn)是為了享有保障，如果不幸確診但還沒(méi)達(dá)到理賠條件就身故了，那可是一分錢都拿不到，人財(cái)兩空可真令人糟心啊~

那究竟怎么避免這種情況發(fā)生呢？學(xué)姐來(lái)給大家支支招。

本文重點(diǎn)

>>分析：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)到底有何區(qū)別？

>>揭秘：買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)真的虧嗎？

>>總結(jié)：學(xué)姐的購(gòu)買建議！

       消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)到底有何區(qū)別？

每個(gè)人對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的理解都不太一樣，所以我們?cè)谶@里還是先下個(gè)定義：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是不含身故責(zé)任、或者身故賠現(xiàn)金價(jià)值的；而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是包含身故責(zé)任，身故賠保額的。

把上面的概念說(shuō)成人話就是，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不會(huì)賠身故，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)會(huì)賠身故，這也是兩者最大的區(qū)別。

當(dāng)然保障責(zé)任不同，必然也會(huì)導(dǎo)致另一個(gè)差異：價(jià)格。

很多人直觀的感受就是，消費(fèi)型比儲(chǔ)蓄型的便宜。

但拋開保障責(zé)任單純對(duì)比保費(fèi)就是耍流氓，儲(chǔ)蓄型的是重疾和身故，二選一，保障責(zé)任更為全面，無(wú)論如何保額都是自己的；

而消費(fèi)型就只賠重疾，保障責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，看似便宜，實(shí)際上只保了一半的風(fēng)險(xiǎn)。

所以透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是儲(chǔ)蓄型的更為靠譜更為便宜。

       買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)真的虧嗎？

學(xué)姐知道有些人依舊抵擋不住消費(fèi)型重疾險(xiǎn)價(jià)格的誘惑，覺(jué)得比儲(chǔ)蓄型少交的那些錢拿來(lái)理財(cái)投資不是更香嗎？

如果真拿來(lái)理財(cái)投資，收益真如大家想的那么美麗嗎？

我不要你覺(jué)得，我要拿數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。 

在所有保障內(nèi)容一致的情況下，30歲陳先生買一份保障終身不帶身故的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)4407元；如果是保終身帶身故的則是5928元。

可以看到，帶身故和不帶身故保費(fèi)相差了1513元，如果把這筆錢用于投資，假設(shè)想在70歲那年增值到30萬(wàn)，那么irr得達(dá)到多少呢？

從上圖可以看到，每年投入1513元，持續(xù)30年，且IRR得高達(dá)6.76%，那么在71歲那年才能拿到30萬(wàn)的收益，這難度系數(shù)可真有點(diǎn)高。要持續(xù)每年都這么高這么穩(wěn)定的收益哦，可不是一兩年。

irr能高達(dá)4%的產(chǎn)品基本不存在，更別說(shuō)6.76%了。因?yàn)殂y保監(jiān)規(guī)定：從2019年8月開始，新推出的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定利率不能超過(guò)3.5%。

再者現(xiàn)在的人都追求及時(shí)享樂(lè)，個(gè)個(gè)都是月光族，賺錢的速度趕不上花錢的速度，還談何理財(cái)投資呢。

不一定能控制住自己花錢的手，也不知道投資理財(cái)?shù)降啄墚a(chǎn)生多少收益，那不如把錢拿去買一份保障全面的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，少花一點(diǎn)錢必然就少分散了一部分風(fēng)險(xiǎn)，多花一點(diǎn)錢就能多分散一些風(fēng)險(xiǎn)，給自己更好更全的保障。

當(dāng)然投保一份儲(chǔ)蓄重疾險(xiǎn)不僅僅是保障自己，其實(shí)也是在保障自己的家人。

人必有一死，但怎么個(gè)離開方式就說(shuō)不準(zhǔn)了，不過(guò)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)必定賠！而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可就不一定了。

這得從28種高發(fā)重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)起：

很多人以為重疾險(xiǎn)就是“確診即賠”，只要確診了不管三七二十一能直接賠錢。

只能說(shuō)“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”，真正確診就能賠錢的也就其中3種高發(fā)疾病，剩下25種是需要達(dá)到一定條件才能賠的，可見大多數(shù)重疾賠付是有門檻的。

為了方便大家理解，學(xué)姐來(lái)舉個(gè)栗子：

假設(shè)老胡40歲時(shí)不幸確診嚴(yán)重腦炎后遺癥，在疾病確診的178天因病情加重不幸逝世。

但合同規(guī)定“確診疾病180天后，仍遺留下列至少一種障礙”才能獲得賠償。

那就意味著，老胡拿不到一分錢的重疾險(xiǎn)賠償，因?yàn)椴环弦螅瑳](méi)達(dá)到180天。

那老胡的家人能不能拿到賠償呢？關(guān)鍵得看他買的是什么類型的重疾險(xiǎn)。

如果買的是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，能賠保額，對(duì)家人有交代，可以給牽掛的人最后的陪伴與照顧；也能留點(diǎn)小錢操辦后事。

如果買的是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，那就一分都沒(méi)得賠。

“不能賠”對(duì)于逝世的人沒(méi)多大影響，而對(duì)于家人可就難上加難咯~除了遭受情感打擊，還得為錢憂愁。

老胡生前治病肯定花了不少錢，可能掏空了家里的積蓄，還跟親戚朋友借了不少錢欠下了不少債，現(xiàn)在卻人財(cái)兩空，家人得多難受，沒(méi)錢賠，還得還債。

而如果買的是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，那么很多難題都迎刃而解，不會(huì)把家人折騰得太累。

有人說(shuō)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，身故了也不是完全沒(méi)得賠，可以讓家人來(lái)操作退保，拿現(xiàn)金價(jià)值。

學(xué)姐實(shí)說(shuō)告訴你，這也不是不行，但難度很大，畢竟只有投保人才有申請(qǐng)退保的權(quán)利，家屬是沒(méi)有的，條款一般也沒(méi)有寫明身故可以退保。

再者保險(xiǎn)公司萬(wàn)一出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，接盤的保險(xiǎn)公司不承認(rèn)可以退?，F(xiàn)金價(jià)值，那也是無(wú)解的(關(guān)鍵是你也不能怎么樣，因?yàn)闂l款確實(shí)也沒(méi)寫)。

而含身故的，合同里必定會(huì)把身故保障寫清楚了，無(wú)論發(fā)生什么變動(dòng)，保險(xiǎn)公司也必須執(zhí)行。

也有部分人覺(jué)得不就是想要有個(gè)身故保障嘛~那我就買一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+一份壽險(xiǎn)不就行了。

可以是可以，不妨來(lái)算算看是否劃算。

從上面的對(duì)比圖來(lái)看，方案1和方案2里重疾保費(fèi)就只相差了2930元，但任何時(shí)間掛，方案1都可以賠50萬(wàn)，保額最終都會(huì)回到自己口袋，而方案2過(guò)了定壽保障期掛了也沒(méi)得賠。

所以選擇方案2的朋友，你得問(wèn)問(wèn)自己接受得了每年交了成千上萬(wàn)保費(fèi)，最后人走了一分不賠嗎？

這個(gè)答案咱不急著回答，多問(wèn)問(wèn)自己的內(nèi)心，如果你覺(jué)得沒(méi)問(wèn)題，還得問(wèn)問(wèn)你的家人。

而方案3，其實(shí)也不錯(cuò)，因?yàn)橘I的是終身壽險(xiǎn)，所以不管啥時(shí)候掛，也是可以賠的，只是看價(jià)格，貌似有點(diǎn)貴……我不反對(duì)，只要你覺(jué)得劃算。

       總結(jié)：學(xué)姐的購(gòu)買建議！

無(wú)論是買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)還是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，都是希望能給自己一份保障，覆蓋大病風(fēng)險(xiǎn)。

但咱們?cè)诒Ｕ献约旱耐瑫r(shí)也別忘了要保障自己的家人，沒(méi)發(fā)生理賠，死后也要留一筆錢給自己的家人，體現(xiàn)為人父母為人子女的責(zé)任心，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)就能替咱們承擔(dān)起這項(xiàng)重任。 

最后的最后，學(xué)姐想說(shuō)咱們這輩子來(lái)人間一趟，就沒(méi)打算活著回去，那就且行且珍惜，對(duì)自己和家人都好點(diǎn)。

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