前幾天接待了一個客戶紀先生。

夫妻兩人月薪共7萬，加上年終獎和分紅，一年收入100萬左右。

這在很多人眼里，妥妥的“中產(chǎn)階級”。

可他坦言說，即便是這樣的收入，仍覺得風險很大。

每年房貸車貸支出幾十萬，孩子才幾個月、奶粉尿布費、月嫂工資一年下來都是不小的開支。

再加上4位老人的贍養(yǎng)費。

紀先生特別害怕自己生病或發(fā)生意外，家里現(xiàn)金流一斷，肯定亂成一團糟。

就像半個月前他同事不幸猝死一樣，整個家都垮了....

希望學姐給他規(guī)劃一下保障。

今天我們就來看看這類家庭怎么用保險武裝自己。

本文重點

>>投保思路：保障理財兩手抓

>>投保要點：選擇什么樣的保險？

>>方案配置：高性價比產(chǎn)品搭配

投保思路：保障理財兩手抓

◆  保障

掙錢的苦相信大家都懂得，沒人愿意自己辛辛苦苦攢下的錢，被一場大病或者意外毀于一旦，紀先生也不例外。

所以投保的首要選擇，是轉(zhuǎn)移人身風險。

針對大病，醫(yī)療險+重疾險最佳。

醫(yī)療險解決大額醫(yī)療費用支出，花多少報銷多少；重疾險一次性賠付，彌補養(yǎng)病期間收入損失，養(yǎng)病治病不用擔心生活開銷。（小孩子沒有收入，但要考慮孩子生病家長請假照顧以及通貨膨脹）

針對意外，意外險非常實用。

它能保意外身故以及各種等級的傷殘，一次性賠付，彌補傷殘之后勞動能力下降帶來的收入損失。而對小孩子來說，意外險主要用上的是意外醫(yī)療保障，報銷磕磕絆絆帶來的意外小傷害。

針對身故，定期壽險是基礎配置。

無論意外還是疾病身故，壽險都能發(fā)揮作用。給家屬留下一筆錢，留著贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育孩子，償還債務等。（所以孩子不需要壽險保障）

◆  理財

紀先生這樣的中產(chǎn)家庭，家庭生活開銷，未來子女教育費用，幾乎全部指望他夫妻二人。

過度的依賴才會讓紀先生產(chǎn)生焦慮心理。

學姐認為按照目前的收入，紀先生完全可以買一份理財險，在未來固定時間領取年金，可以用來給孩子交學費；或者等到退休后領取，作為養(yǎng)老金享受晚年生活等。

就不必擔憂因為夫妻兩人的變故而影響孩子未來孩子的學業(yè)。

也不用擔心未來經(jīng)濟形勢如何變化，總有一筆錢在固定增值，就比別人多了幾分安全感。

投保要點：選擇什么樣的保險？

◆  買什么樣的重疾險？

重疾險是四大險種里最復雜的一種，選擇一多，就讓人犯難。

選擇一：要不要附加身故責任？

在行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾中，僅有3種是「確診即賠」的。

其余的，要么需要病情達到某種約定狀態(tài)，要么需要實施某種特定手術，要么需要疾病經(jīng)過約定時間才能賠付

為了完整覆蓋疾病帶來的風險，學姐建議在預算允許的情況下附加身故賠付。

選擇二：選定期還是選終身？

對于這個問題，學姐建議：

優(yōu)點選擇保終身的重疾險。

如果預算不足，再考慮保定期的重疾險。

因為70歲后重疾的發(fā)生概率要比70歲前高得多，我們不希望因為治病，給兒女留下經(jīng)濟窟窿，選保終身更全面。

當然，像年收入100萬的家庭，完全可以不用糾結(jié)這兩個問題。

直接定期重疾險+終身重疾險搭配購買，既用高保額覆蓋了壓力最大的奮斗養(yǎng)家階段，又可以保障終身，不必擔憂老年生病的風險。

綜上，學姐為紀先生夫婦建議：

保至70歲的達爾文3號+保至終身的百惠保。

達爾文3號是賠付力度頂尖的一款產(chǎn)品。

60歲前罹患重疾可賠付180%保額，也就是說，買50萬保額可以拿到90萬！

中/輕癥分別為60%/45%保額起步，還自帶中度腦中風、極早期惡性腫瘤、輕度心血管疾病二次賠，相當給力。

而百惠保，是一款多次賠付重疾險，亮點多多：

首創(chuàng)12種前癥疾病保障，賠付15%保額；

>>重疾60歲前額外賠付60%保額；

>> 癌癥+心血管2次賠付120%保額；

>> 身故賠付責任可選；

>>輕中癥賠付額度高。

而寶寶的重疾險選擇，更多要留意是否含少兒特定疾病的保障。

所以學姐推薦：保30年的媽咪保貝+保終身的康惠保2.0。

媽咪保貝這款產(chǎn)品的特定疾病與少兒高發(fā)的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發(fā)的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。

5種少兒罕見疾病，可以拿到300%保額，而且還沒有年齡限制。

而康惠保2.0重疾賠付比例高，高發(fā)輕中癥覆蓋全面，自帶癌癥二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，保障非常扎實。

這里提醒一點，給寶寶投保，建議選擇附加了投保人豁免。

有了這項責任，如果家長罹患大病，可以不用繼續(xù)支付剩余年度保費，孩子的保障繼續(xù)有效。

◆  買什么樣的定期壽險？

定期壽險是很簡單的一個險種，理賠標準非常硬：身故/全殘。

所以看「保費」和「投保要求」，基本就可以判斷一款產(chǎn)品的好壞。

在這里，學姐給大家推薦的是高性價比壽險同方全球·臻愛優(yōu)選。

這款產(chǎn)品在低價的同時還保持了寬松的投保條件：

>>不問是否有社保

>>1-6類職業(yè)可投

它只有3條健康告知，結(jié)節(jié)里只有對肺部的問詢，對高血壓要求低，對肥胖、吸煙不做要求，也不問在其他公司購買壽險的累計保額，整體來看比較寬松。

如果你有甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/高血壓2級以下，也都能投保。

◆  買什么樣的醫(yī)療險？

對于100萬高收入的中產(chǎn)家庭來說，醫(yī)療險除了解決治病費用外，還追求良好的就醫(yī)體驗。

最好是省時省力。

所以學姐給大人推薦樂健一生（套餐5）。這款產(chǎn)品保一般醫(yī)療200萬，重疾住院400萬，惡性腫瘤住院津貼9千，就醫(yī)范圍覆蓋至特需門診或病房。

給寶寶推薦的是超越保2020。這款產(chǎn)品可附加少兒一般意外住院、疫苗接種意外住院津貼和18種少兒特疾保障，給孩子更全面的保障。

特需版的就醫(yī)范圍擴展至特需/國際/vip部，不用排長隊擠病房。

◆  買什么樣的意外險？

成年人一旦遭受重大的意外傷害，造成傷殘或死亡，就意味著失去收入、無法承擔家庭責任。

對他們來說，意外傷害賠付是首要考慮的因素。

少兒是個特殊的人群，它既有家長的細心保護，又有著無比的好奇心，愛玩愛鬧。

像摔傷、燒燙傷、動物咬傷、銳器傷害等，都是常見的少兒意外傷害原因。

對他們來說，意外傷害醫(yī)療額度是首要考慮的因素。

所以學姐給紀先生夫婦推薦保額高達300萬，附加100萬猝死保障的人保高保額度成人意外險。一旦發(fā)生不幸，這大筆錢可以補充收入損失、護理費用，甚至拿這筆錢養(yǎng)家。

寶寶推薦的是含1萬意外醫(yī)療額度，0免賠，100%報銷的大品牌產(chǎn)品平安小頑童意外險。

◆  買什么樣的理財險？

市面上的理賠險非常多，什么教育金、養(yǎng)老金等等。

想紀先生這種收入大，開支也不少的家庭，學姐推薦靈活性強的守護神增額終身壽。

這款產(chǎn)品，可以自己選擇從哪一年開始領取保單部分價值。

比如買繳費5年，每年繳費20萬保終身。若想要保障晚年生活，紀先生可以靈活選擇60歲開始領取，每年領取10萬，一直領到終身，最后一年還可返至少105.7萬。

若想當做孩子的教育金，可以等孩子大學的時候開始領??；如果一直不缺錢，可以等最后一年一次性領取1238萬，給孩子留下一筆財富。

投保配置：三口之家方案參考

結(jié)合上面的分析，學姐配置出年收入100萬的家庭投保方案，供大家參考~

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