為什么最近預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)這么火？得從養(yǎng)老形式開始說(shuō)：

根據(jù)聯(lián)合國(guó)的預(yù)估，2050年中國(guó)60歲以上人口將達(dá)到4.87億，占總?cè)丝诘?6.5%。許多人對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)可能沒什么概念，通俗一些說(shuō)，1990年國(guó)家養(yǎng)老金的撫養(yǎng)比例5:1，意思是5個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人。

到了2050年，這個(gè)比例將會(huì)達(dá)到1.22:1。

這么多年來(lái)，國(guó)家的政策也在隨著人口老齡化以及發(fā)展情況在不停改變：

從政府來(lái)養(yǎng)老，到政府幫養(yǎng)老，到養(yǎng)老不能靠政府，延遲退休好，自己來(lái)養(yǎng)老。提前規(guī)劃未來(lái)的生計(jì)，最關(guān)鍵的就是保證足夠的積蓄，還有保證長(zhǎng)時(shí)間的增值。

現(xiàn)在存下的10萬(wàn)，按3%的年利息復(fù)利計(jì)算，30年后就是24萬(wàn)。

但目前看來(lái)，養(yǎng)老的形勢(shì)和存款增值的形勢(shì)一樣不容樂觀，30年來(lái)銀行的存款利率從10%一路下滑至1.5%：

圖中還能看到，保險(xiǎn)的年金險(xiǎn)預(yù)定利率也隨之一路下滑。

雖然看上去差不多，但是有一個(gè)本質(zhì)區(qū)別：錯(cuò)過銀行存款利率，可能最多懊悔三五年，錯(cuò)過8%的年金險(xiǎn)利率，后悔的是一輩子。

如果在1990年有幸買到8%的終身年金險(xiǎn)，那可是真是發(fā)了大財(cái)！這是可以保證終身養(yǎng)老的理財(cái)工具，當(dāng)年存入10萬(wàn)，30年后的今天就是100萬(wàn)，并且還將繼續(xù)下去。

而出產(chǎn)了這一批高利息年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，到現(xiàn)在還得扛著當(dāng)年賣的保單所產(chǎn)生的利差損——光平安就虧了800億。

畢竟白紙黑字的保險(xiǎn)合同，說(shuō)8%復(fù)利，就得兌現(xiàn)8%復(fù)利。

雖然現(xiàn)在銀行的5年定存利率只有2.75%，但是放眼世界，似乎我們也沒那么慘…

人家德國(guó)零利率的國(guó)債還遭到瘋搶，這是過得有多慘啊。

說(shuō)了這么多，還是為了引起大家的重視：

8月30日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布了一個(gè)通知，其中就提到將保險(xiǎn)的預(yù)定利率從4.025%調(diào)整為3.5%。

4.025%的年金險(xiǎn)和30年前8%的年金險(xiǎn)一樣，都已經(jīng)成為過去式了。

沒有任何一種理財(cái)工具能像保險(xiǎn)一樣，不受經(jīng)濟(jì)周期干擾，長(zhǎng)期穩(wěn)定地復(fù)利，直到終身。它不光不受環(huán)境的干擾，還能保證自己不會(huì)去挪用，一般年金險(xiǎn)的流動(dòng)性都比較差，退?；驕p保都容易面臨較大損失。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，穩(wěn)定性強(qiáng)，長(zhǎng)期復(fù)利，這就是年金險(xiǎn)的好處。

所以今天學(xué)姐挑出了4款預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)，教大家如何挑出實(shí)際內(nèi)部收益率高的產(chǎn)品。

雖然有些產(chǎn)品也號(hào)稱4.025%預(yù)定利率，但拿irr一算，有些是3%，有些是3.5%，只有實(shí)際收益率達(dá)到4%的年金險(xiǎn)，才是我們需要抓住的機(jī)會(huì)。

下面是文章內(nèi)容：

1. 年金險(xiǎn)有什么類型？

2. 什么是預(yù)定利率？

3. 4款超優(yōu)秀年金險(xiǎn)

一、年金險(xiǎn)有什么類型？

再過一段時(shí)間，又到了保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)開門紅的日子了，朋友圈群魔亂舞即將上演：

有5.3%利率的，有今生搶完不再有的，有地球都沒法阻止的…

感覺今天要說(shuō)的4.025%利率都有點(diǎn)拿不出手了，這些開門紅真是張口就來(lái)，動(dòng)不動(dòng)就萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率5%以上，然后就一通利益演示，算到最后個(gè)個(gè)都是千萬(wàn)富翁。

實(shí)際上代理人拿來(lái)演算的萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率都是非保證利率，是會(huì)隨著投資經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生波動(dòng)的。今天我們要說(shuō)的4.025%是固定收益，所以大家看到這樣的朋友圈要小心了，保險(xiǎn)從來(lái)不是投資發(fā)財(cái)?shù)墓ぞ撸皇且粋€(gè)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的低收益增值工具。

年金險(xiǎn)大致分為3類：

（1）傳統(tǒng)年金險(xiǎn)：固定收益，現(xiàn)在交多少錢，以后可以領(lǐng)多少錢，都按利率計(jì)算得清清楚楚，保證了長(zhǎng)期滾動(dòng)收益的確定性。

（2）分紅型年金險(xiǎn)：固定收益+非保證收益。前者比傳統(tǒng)年金的固定收益要低，但是加了一部分非保證收益，來(lái)源是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這份保險(xiǎn)所獲得的收益情況來(lái)進(jìn)行分紅（注意，不是保險(xiǎn)公司的整體盈利）。但分紅方式、保險(xiǎn)公司收益情況，都是不透明的，甚至有可能不分紅。

（3）萬(wàn)能型年金險(xiǎn)：保底收益+非保證收益。非保證收益這部分來(lái)源于萬(wàn)能賬戶的收益，保險(xiǎn)公司會(huì)定時(shí)公布萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率，通常代理人會(huì)拿這部分利率來(lái)演示收益。但實(shí)際上是非保證收益，也無(wú)法長(zhǎng)期保持高收益。

我們今天要介紹的是固定收益就能達(dá)到4.025%的年金險(xiǎn)，舉個(gè)不太恰當(dāng)?shù)睦?，傳統(tǒng)年金險(xiǎn)就像國(guó)債，分紅型年金險(xiǎn)就像企業(yè)債券，萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就像基金。

只要是非保證收益，以后幾十年的收益演示可以說(shuō)都是虛構(gòu)的。所以我們要學(xué)會(huì)分辨年金險(xiǎn)的類別，不要被收益演示迷惑了。

二、年金險(xiǎn)的預(yù)定利率和核心功能

我們交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)拿去投資，然后產(chǎn)生一定的收益。精算師會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)狀況，預(yù)估出產(chǎn)品的收益率，這個(gè)收益率就是預(yù)定利率。

預(yù)定利率不會(huì)直接寫在保單上，而是體現(xiàn)在保費(fèi)和后續(xù)返還的收益里，只要傳統(tǒng)年金險(xiǎn)的預(yù)定收益率是4.025%，就意味著這款產(chǎn)品是以4.025%的利率進(jìn)行設(shè)計(jì)的。

年金險(xiǎn)收益率攀升較慢，剛開始我們繳費(fèi)，收益率甚至是負(fù)的，只有給足夠長(zhǎng)的時(shí)間讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資復(fù)利，這筆資金才會(huì)慢慢達(dá)到預(yù)定收益率。

不同的年金險(xiǎn)會(huì)對(duì)收益的返還方式有不同的側(cè)重，這里就要提到養(yǎng)老金的3個(gè)核心功能：

1. 返還年金（養(yǎng)老時(shí)每年領(lǐng)一筆錢用于養(yǎng)老）

2. 現(xiàn)金價(jià)值（退保能領(lǐng)一筆錢，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）

3. 身故賠付（身故時(shí)可以給后代留一筆錢）

這三項(xiàng)最終有多少，取決于我們當(dāng)初投入多少錢，經(jīng)過了多長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利。通常來(lái)說(shuō)領(lǐng)取金額是占最大比例的，其余兩項(xiàng)占比較小。

不同的年金險(xiǎn)，對(duì)這三個(gè)功能有不同的側(cè)重，就像蹺蹺板的兩邊，返還高了，現(xiàn)金價(jià)值和身故賠付就低了；返還年金低了，現(xiàn)金價(jià)值和身故賠付就高了。

三、4款超優(yōu)秀的年金險(xiǎn)

信泰人壽·如意享

復(fù)星保德信·星頤養(yǎng)老年金險(xiǎn)

弘康人壽·相伴一生

信美相互·互信一生

*每一款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)都在表格里用底色標(biāo)注出來(lái)了

*柱狀圖是現(xiàn)金價(jià)值，折線圖是irr內(nèi)部收益率

（1）信泰·如意享

這款產(chǎn)品學(xué)姐寫過測(cè)評(píng)：可能是目前最好的年金險(xiǎn)…

如意享的IRR內(nèi)部收益率攀升得非?？欤?0-100歲期間irr都在4%左右，而且40歲后的現(xiàn)金價(jià)值也是鶴立雞群，這兩項(xiàng)在4款產(chǎn)品里都是最高的。

如意享還有個(gè)優(yōu)點(diǎn)是比較靈活，可以進(jìn)行加保、減保，保單貸款。

繳費(fèi)期滿2年，可以每年追加20%保額；也可以減保，投保第二年就可以申請(qǐng)減保取現(xiàn)。

如果急需用錢，最高還能貸到80%的現(xiàn)金價(jià)值，有著全行業(yè)最低的4.35%貸款利率，便于資金周轉(zhuǎn)。

唯一的缺點(diǎn)就是繳費(fèi)期內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值較低，所以在繳費(fèi)期內(nèi)減?；蛲吮６际欠浅Ｌ澋?。但繳費(fèi)期一結(jié)束，就立馬飆升到4%的收益率，這誰(shuí)舍得退??？

另外就是每年領(lǐng)取金額不如其他3款，就像學(xué)姐上面養(yǎng)老金3大功能里說(shuō)的，返還年金低了，退保能領(lǐng)的錢就更高了，看自己的需求和取舍。

（2）復(fù)星保德信·星頤養(yǎng)老金

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是每年返還領(lǐng)取的年金極高——7萬(wàn)多。而且繳費(fèi)方式非常靈活，適合追求優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活的人，把滾動(dòng)的利息高額分配給自己的養(yǎng)老生活。

缺點(diǎn)就是現(xiàn)金價(jià)值低，回本速度慢，irr內(nèi)部收益率呈現(xiàn)一條波浪線，在60-70歲達(dá)到最高，80歲降低，90-100歲又再次升高。

可保證領(lǐng)取20/25年養(yǎng)老金，意思是在還沒領(lǐng)夠20/25年就身故的話，剩余未領(lǐng)取的部分一次性返還給受益人。

（3）弘康人壽·相伴一生

相伴一生的繳費(fèi)門檻是這4款產(chǎn)品里最低的，年交1000元起，月交甚至只需要340元起。

這款產(chǎn)品相比其他三款來(lái)說(shuō)比較中規(guī)中矩，收益率攀升較慢，回本比較慢，所以前期退保很不劃算。隨著年齡增長(zhǎng)，irr收益率會(huì)逐漸攀升，身故后也能留一筆錢給后人。

（4）信美人壽·互信一生

繳費(fèi)期內(nèi)第三年就回本了，這回本速度是4款產(chǎn)品里最優(yōu)秀的。繳費(fèi)期結(jié)束后還能長(zhǎng)期保持平均3.7%的irr收益率，要知道它的返還金也是4款產(chǎn)品里面第2高的，接近每年7萬(wàn)。

既可以短期儲(chǔ)蓄，還可以長(zhǎng)期增值。

互信一生還能保證領(lǐng)取養(yǎng)老金到85歲，如果提前身故，也可以一次性把剩余未領(lǐng)的養(yǎng)老金給付給受益人。

這款產(chǎn)品從各個(gè)方面來(lái)說(shuō)都很不錯(cuò)，就是投保門檻有點(diǎn)高，累積繳費(fèi)要達(dá)到100萬(wàn)以上。

四、如何選擇適合自己的年金險(xiǎn)？

總結(jié)一下：

如果追求持續(xù)滾動(dòng)收益：如意享是里面性價(jià)比最高的，現(xiàn)金價(jià)值高，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定在4%左右；

如果追求養(yǎng)老優(yōu)質(zhì)生活：星頤年金險(xiǎn)的領(lǐng)取額是最高的，可以保障養(yǎng)老時(shí)的品質(zhì)生活。

如果追求流動(dòng)性：互信一生無(wú)論是短期儲(chǔ)蓄還是長(zhǎng)期增值都非常適合，繳費(fèi)第三年就回本，后期的領(lǐng)取金額和現(xiàn)金價(jià)值都不低，只是投保門檻較高，適合高凈值人群。

如果想要低繳費(fèi)：相伴一生可以有效降低繳費(fèi)壓力，后期的收益也能滿足需求。

最后，聽聞?dòng)卸嗫钅杲痣U(xiǎn)都將在10月31日停售，其中就包括賣得最嚇人的信泰如意享，所以趁著現(xiàn)在還能賺一筆保險(xiǎn)公司的錢，趕緊上車。能終身利滾利且保證不虧的投資工具，除了傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)沒有別的理財(cái)方式能做到了。

中國(guó)已經(jīng)走過了快速發(fā)展的紅利期，逐漸趨于穩(wěn)定，市場(chǎng)利率下行是發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)狀，作為普通人不但要面臨低利率的市場(chǎng)環(huán)境，還要面對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老壓力，提前做好規(guī)劃，才是最明智的舉動(dòng)。

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