買了就值！

有份保障總比沒(méi)有強(qiáng)！

題主應(yīng)該是購(gòu)買的終身帶返還型重疾險(xiǎn)，身故和重疾共用保額的那種。

關(guān)于這類產(chǎn)品，應(yīng)該怎么選，我有過(guò)詳細(xì)回答，這邊不再多說(shuō)：

我們買重疾險(xiǎn)主要是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，如果不幸患重疾，它不僅可以為疾病提供醫(yī)療費(fèi)用保障，還可以在患病后為家庭提供經(jīng)濟(jì)來(lái)源保障。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是患重疾之后，有錢拿。不用擔(dān)心患重疾之后沒(méi)有工作收入所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

所以重疾保額的選擇，非常重要。

一般建議是：重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用（3-5年的家庭開支）

保額肯定是買的越高越好，但是每年交的錢也會(huì)更多，所以，還是要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)。

但是！

不是價(jià)格越貴越好，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的坑實(shí)在太多了，很多保險(xiǎn)公司會(huì)在條款玩文字游戲。

比如，保監(jiān)會(huì)早在2007年就規(guī)定了25種重疾，這25種是必須有的，且覆蓋了95%的高發(fā)疾病。

現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司動(dòng)輒保110種重疾，隨口就來(lái)，其實(shí)只是噱頭，為了賣得貴點(diǎn)而已。

為了幫助大家，不被保險(xiǎn)公司花枝招展的宣傳語(yǔ)帶坑里，我整理了避坑小技巧，建議大家都看看：

▌重疾險(xiǎn)怎么選？

保額怎么選上文已經(jīng)講過(guò)，下面直接開始干貨環(huán)節(jié)。

①繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好

繳費(fèi)年限一般可選20/30年，建議選擇30年。

一來(lái)能夠減輕每年交費(fèi)壓力，二來(lái)不浪費(fèi)豁免功能，發(fā)揮杠桿作用。還能抵抗通脹，保證資金流動(dòng)性。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是以較少的錢來(lái)?yè)Q取更高的保障。選30年交，萬(wàn)一交費(fèi)前幾年出險(xiǎn)，則可以豁免后續(xù)保費(fèi)，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)自身的杠桿作用。

現(xiàn)在許多重疾險(xiǎn)會(huì)附加投保人豁免或輕癥豁免條款；

如果投保人或者被保險(xiǎn)人出現(xiàn)輕癥、重疾等約定的情況之后（具體情況視合同條約而定），則后續(xù)的保費(fèi)都不用交了，而保險(xiǎn)合同依舊有效。

豁免功能是非常利于投保人的設(shè)置，還不了解的朋友建議趕快學(xué)習(xí)一下：

②保障期限建議選終身

預(yù)算充足的朋友，建議優(yōu)先選擇終身。

短期內(nèi)預(yù)算不足的朋友，可以選擇定期，有保障才是最重要的。

等到未來(lái)預(yù)算充足之后，再選終身保障也是ok的。

因?yàn)槊總€(gè)人的預(yù)算都不一樣，所以，我整理出來(lái)了一篇攻略：

③輕癥/中癥保障全面

輕癥和中癥的重要性，相信大家都知道，大部分是重疾的前兆。

輕癥/中癥賠付次數(shù)和比例都是越高越好，且不分組，間隔期短或無(wú)間隔期，理賠的概率會(huì)更高。

由于篇幅問(wèn)題，我將具體的選擇依據(jù)整理在下文：

④選擇重疾多次賠付更佳

在預(yù)算允許的情況下，建議朋友們盡量選擇多次賠付。目前的醫(yī)療技術(shù)發(fā)展越來(lái)越快，癌癥的治愈率也逐漸升高。可能在未來(lái)，重疾治愈率會(huì)越來(lái)越高。

所以，發(fā)生癌癥之后，幾年后復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移或者新發(fā)都可以再次賠付一次保額，是很有意義的保障。

▌總結(jié)

到了30歲這個(gè)年紀(jì)，上有老，下有小，家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)也在身上，確實(shí)是應(yīng)該考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

市面上產(chǎn)品非常多，婉兒在測(cè)評(píng)萬(wàn)市面上上千款重疾險(xiǎn)后，整理出來(lái)了這些：

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