最近新出的重疾險(xiǎn)有點(diǎn)多。

尤其越是近期出的產(chǎn)品，越喜歡險(xiǎn)中取勝，做一些人無(wú)我有的嘗試，學(xué)姐認(rèn)為這些嘗試是值得被肯定的，但性價(jià)比的刻度一直都在。

倍倍加是多次賠付重疾險(xiǎn)的低價(jià)嘗試，臻愛(ài)520是保額被動(dòng)增長(zhǎng)的抵御通脹嘗試，雖然都有一些不足。

新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品總有它亮眼的獨(dú)特性，這個(gè)獨(dú)特性能否有足夠的支撐力，還要進(jìn)行具體分析。

今天就來(lái)說(shuō)說(shuō)海保人壽的新產(chǎn)品——永樂(lè)A。

一、海保人壽·永樂(lè)A

永樂(lè)A這款產(chǎn)品是跟一家互聯(lián)網(wǎng)渠道商合作定制的產(chǎn)品，號(hào)稱是達(dá)爾文超越者改版后能買(mǎi)到最好的重疾險(xiǎn)。

同時(shí)自夸行業(yè)首創(chuàng)，「開(kāi)天辟地」的亮點(diǎn)：

首次確診癌癥，最高可以賠付2倍保額。

我們看一下這款產(chǎn)品的基本信息：

重疾賠付1次，中癥賠付2次*50%，輕癥賠付3次*30%，確實(shí)是優(yōu)秀重疾險(xiǎn)應(yīng)有的樣子，該有的保障都很全，除了等待期180天稍長(zhǎng)一點(diǎn)外。

輕癥還有一個(gè)小亮點(diǎn)：原位癌可二次賠付。原位癌是癌癥的早期形態(tài)，一般勤去體檢的人才能發(fā)現(xiàn)，治愈難度、花費(fèi)都較低。

這款產(chǎn)品的重點(diǎn)有2個(gè)：可附加的癌癥二次賠付、產(chǎn)品價(jià)格。

我們一個(gè)個(gè)聊。

1. 永樂(lè)A的癌癥二次賠付

市面上比較優(yōu)秀的癌癥二次賠付重疾險(xiǎn)學(xué)姐也羅列過(guò)，有興趣的可以點(diǎn)這里穿越：2019年，哪款癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)最值得買(mǎi)？

里面說(shuō)過(guò)，較為優(yōu)秀的癌癥多次賠付有兩種賠付方式：

（1）首次患癌癥，間隔3年后，無(wú)論癌癥持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)都可以賠；

（2）首次患非癌癥的重疾，間隔180天后即可再次獲得癌癥賠付保障。

永樂(lè)A的設(shè)計(jì)也類(lèi)似，先說(shuō)第（1）種情況，永樂(lè)A將癌癥2次賠付改成了「癌癥醫(yī)療津貼」。

首次患癌癥1年后，只要在醫(yī)院接受癌癥治療、隨診和復(fù)查，就可以在隨后5年里，每年獲得20%的保額賠付。

舉個(gè)例子，A先生在第一年拿到50萬(wàn)主險(xiǎn)賠付，此后每一年都可以再拿10萬(wàn)，只要活夠5年，就可以拿到總共100萬(wàn)的賠付。

聽(tīng)起來(lái)是很誘人嗷~

這個(gè)賠付性價(jià)比怎么樣待會(huì)再說(shuō)，這個(gè)好像不是行業(yè)首創(chuàng)啊，還記得學(xué)姐之前扒過(guò)的那款鬼才重疾險(xiǎn)，號(hào)稱重疾賠付106次的華夏福多倍版嗎？

里面就有特別保險(xiǎn)金賠付逐年增長(zhǎng)的設(shè)計(jì)：

說(shuō)白了就是變相的5年間隔期，只是通過(guò)逐年提高比例來(lái)設(shè)置障眼法。

請(qǐng)記住學(xué)姐這句名言：遲到手不如早到手，高遞增不如高首次。

5年后能拿100萬(wàn)，都不如當(dāng)下拿75萬(wàn)，誰(shuí)能保證在病魔的折磨下能活多久？

請(qǐng)切記，下面會(huì)反復(fù)運(yùn)用這條金科玉律。

這里拿前行無(wú)憂來(lái)進(jìn)行對(duì)比，首次患癌，3年間隔期后，無(wú)論癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是持續(xù)，都能再次拿到100%保額。

永樂(lè)A首次患癌后，需要5年時(shí)間逐漸拿滿100%保額。

下面是兩款產(chǎn)品首次患癌后的賠付金額對(duì)比圖：

前行無(wú)憂60歲前出險(xiǎn)，能賠付150%保額，所以首年是75萬(wàn)，直到3年后再拿到50萬(wàn)的癌癥多次賠付，共125萬(wàn)。

永樂(lè)A首年患癌賠付50萬(wàn)，此后3年累積30萬(wàn)，共80萬(wàn)。

無(wú)論是賠付的總額度，還是首次、二次賠付的比例，永樂(lè)A都還有一定差距。

當(dāng)然可能會(huì)有人說(shuō)，永樂(lè)A后面還賠付兩年呢，是，加起來(lái)一共100萬(wàn)。

可是前行無(wú)憂在第3年就拿到125萬(wàn)了。

記得上面說(shuō)的嗎？遲到手不如早到手。

但還是有人會(huì)疑問(wèn)，中間第二年和第三年，前行無(wú)憂還沒(méi)有進(jìn)行第2次癌癥賠付的時(shí)候呢？永樂(lè)A可是每年拿10萬(wàn)哦。

那就以第3年為例，永樂(lè)A共到手70萬(wàn)，前行無(wú)憂第1年就75萬(wàn)了。

這就是按比例賠付的弊端，變相實(shí)現(xiàn)間隔期5年來(lái)降低價(jià)格，實(shí)際上換一款普通癌癥多次賠付的產(chǎn)品，第三年也能達(dá)到100萬(wàn)賠付，永樂(lè)A確實(shí)還差點(diǎn)意思。

再看看第（2）種情況，首次非癌癥的重疾，永樂(lè)A想要得到第2次癌癥賠付，間隔期要1年。

但就是這個(gè)1年間隔期還被大吹特吹是領(lǐng)先市場(chǎng)，學(xué)姐真是受不鳥(niǎo)…

看看

康樂(lè)一生2019：180天

前行無(wú)憂：180天

昆侖健康保2.0:180天

備哆分1號(hào)：180天

…

間隔期1年，好像也不是很領(lǐng)先吧？

我們?cè)倏匆谎圻@個(gè)癌癥二次賠付的條款：

「因惡性腫瘤在醫(yī)院接受相關(guān)治療，隨診或復(fù)查」，看上去條件很寬松，但是學(xué)姐突然想到這樣一種情況：如果甲狀腺癌患者手術(shù)切除了甲狀腺，需要長(zhǎng)期服用維持甲狀腺激素的藥物，算不算到醫(yī)院「接受相關(guān)治療，隨診或復(fù)查」呢？

因?yàn)閺牟±砩险f(shuō)，癌癥已經(jīng)被治愈了，去醫(yī)院開(kāi)藥也是用于維持甲狀腺激素，并不是治療癌癥的。

還能不能每年領(lǐng)20%保額呢？學(xué)姐要打個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。

下面看看永樂(lè)A的價(jià)格。

2. 產(chǎn)品價(jià)格對(duì)比

好了，破案了，又不想降價(jià)，又不想開(kāi)創(chuàng)什么獨(dú)特的保障，只好鼓搗鼓搗癌癥多次賠付的間隔期來(lái)刺激一下大家。

畢竟患癌之后每年都可以領(lǐng)10萬(wàn)耶~

說(shuō)實(shí)在的，這款產(chǎn)品并不算特別差，該有的都有，學(xué)姐只是看不太懂出品方那副站在宇宙中心緊握著日月旋轉(zhuǎn)的模樣。

它真的沒(méi)有吹的那么好。

從上面對(duì)比可以看出，前行無(wú)憂領(lǐng)先的地方都用底色標(biāo)注出來(lái)了。

重癥：前行無(wú)憂60歲前賠付150%保額，這可是實(shí)打?qū)嵉拟n票，25萬(wàn)。

中癥：前行無(wú)憂賠付3次，比永樂(lè)A多一次，還是遞增賠付。

輕癥：前行無(wú)憂賠付3次，同樣是遞增賠付。

癌癥二次賠付：前行無(wú)憂的首次患非癌重疾，間隔期180天，永樂(lè)A要1年；前行無(wú)憂首次患癌，間隔期3年，永樂(lè)A分5年遞增賠付。

最后落實(shí)到價(jià)格，沒(méi)瞎的話都知道怎么選了。

文章末尾再總結(jié)一下海保人壽永樂(lè)A這款產(chǎn)品：

輕中重癥保障達(dá)到了優(yōu)秀重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)；

輕癥有原位癌2次賠付的小亮點(diǎn)；

癌癥多次賠付不夠誠(chéng)意，首次患非癌癥重疾，間隔期要1年，首次患癌癥，需要用5年過(guò)渡期才能拿到100%保額。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，既不是產(chǎn)品形態(tài)的首創(chuàng)者，也不是保障內(nèi)容的領(lǐng)軍人，價(jià)格更沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。

但論吹牛，可能是博士后水平的。

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