8月30日，銀保監(jiān)會下調(diào)保險(xiǎn)預(yù)定利率，從4.025%降低到3.5%，終于把傳聞一錘定音了。

僅僅從0.5%的數(shù)字可能感受不到復(fù)利的威力，我們來舉個(gè)例子。20萬經(jīng)過每年3.5%的復(fù)利， 30年后是56.14萬。

如果經(jīng)過每年4.025%的復(fù)利，30年后65.34萬，差額接近10萬。

其實(shí)想知道保險(xiǎn)4.025%的預(yù)定利率有多難得，看看過去中國的銀行存款利率走勢就知道了：

上圖是從1990年-2019年將近30年的5年定期存款利率走勢，近4年已經(jīng)低至2.75%。

也許這里可以加上銀行5年存款利率2.75%進(jìn)行復(fù)利計(jì)算來對比，同樣是20萬，經(jīng)過30年的復(fù)利，結(jié)果是45.13萬。

將4.025%、3.5%、2.75%利率進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋?/p>

以30年的復(fù)利來看，4.025%預(yù)定利率高出銀行存款20萬。

以50年的復(fù)利來看，4.025%預(yù)定利率高出銀行存款66萬。

但這里還有一個(gè)BUG，就是銀行存款始終處在下行趨勢中，保險(xiǎn)可以長達(dá)50年鎖定4.025%的復(fù)利，銀行只能保證5年期。

看看日本的5年期存款利率就知道了，僅僅0.15%。

這意味著保險(xiǎn)長期鎖定利率的情況下，只會比銀行存款的收益差額更大。

一、信泰·如意享年金險(xiǎn)

下圖是信泰·如意享的產(chǎn)品形態(tài)：

先說結(jié)論，信泰如意享這款產(chǎn)品的優(yōu)勢如下：

（1）預(yù)定利率高，達(dá)到4.025%

這就意味著信泰如意享可以長期鎖定4.025%的收益，這是連銀行都做不到的穩(wěn)定性。

歷史總是滾滾向前的，曾經(jīng)父母們也錯(cuò)過了8%預(yù)定利率的保險(xiǎn)，如今4.025%的預(yù)定利率也將一去不復(fù)返。

雖然有許多產(chǎn)品都聲稱預(yù)定利率4.025%，但實(shí)際的IRR計(jì)算下卻可能達(dá)不到，這跟3個(gè)因素有關(guān)：初始投入資金，領(lǐng)取方式，保障時(shí)長。

通常來說，資金量越大，保障時(shí)間越長，就越能接近4.025%的預(yù)定利率。

如意享從產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)上，就非常容易達(dá)到4%的復(fù)利：

從圖中可以看出，如意享的irr內(nèi)部收益率是非常高的，不像分紅型年金險(xiǎn)的收益不確定性，如意享的利率是寫進(jìn)合同里，可以實(shí)打?qū)嵞玫绞值睦妗?/p>

真正的所見即所得。

（2）現(xiàn)金價(jià)值高，后期使用更靈活

現(xiàn)金價(jià)值高有什么用呢？

a. 保單貸款

保單可以拿來貸款，周轉(zhuǎn)更靈活，最高可以貸到80%的現(xiàn)金價(jià)值。第10個(gè)保單年度，現(xiàn)金價(jià)值就可以達(dá)到120.3萬，比所交保費(fèi)高出了20%。

到60歲開始領(lǐng)取時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)高達(dá)263.7萬，非常驚人。

而且如意享貸款利率只需5.85%，資金周轉(zhuǎn)更有優(yōu)勢。

b. 退保取出現(xiàn)金

舉個(gè)例子，當(dāng)活到80歲時(shí)，養(yǎng)老金已經(jīng)領(lǐng)取了20年，共領(lǐng)取了236萬，這時(shí)候想趁人生的末尾再揮霍一把，就把保單進(jìn)行退保，還能一次性拿到228萬。

這意味著80歲時(shí)能一次性拿到464萬，簡直爽翻了。

（3）可以靈活加保、減保

如果說一款產(chǎn)品能夠幫你長期鎖定4%的復(fù)利已經(jīng)很厲害了，更厲害的是可以中途選擇加、減保。之所以這么說，是因?yàn)榭梢砸暫醍?dāng)時(shí)的市場利率來做決定。

如果市場利率持續(xù)下行，可以進(jìn)行加保來抵御通貨膨脹：如意享可以中途選擇5個(gè)保單年度進(jìn)行加保，每次20%，非常靈活。

如果中途有更好的投資機(jī)會，或急需用錢：如意享第二年就可以減保取現(xiàn)，當(dāng)然，最后等10年以后，現(xiàn)金價(jià)值攀高了，減保更劃算。

二、購買年金險(xiǎn)需要注意什么？

首先配齊保障，年金險(xiǎn)是幾乎沒有杠桿作用的，無法抵御意外、疾病風(fēng)險(xiǎn)。

所以在沒有配齊意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保障的情況下，是不建議直接買教育金的。尤其是大人的保障產(chǎn)品都沒買，就顧著給孩子買教育險(xiǎn)，實(shí)在是本末倒置。

當(dāng)疾病來臨的時(shí)候，無論什么教育金都會被挪用去治病的。

其次確認(rèn)自己屬于哪一類人：

A：花錢如流水，不愛存錢，完全不懂什么是理財(cái)；

B：自控力強(qiáng)，能存錢會投資，有耐心。

如果你是B類，也可以不用買，因?yàn)榻逃鸬膬?yōu)勢你能手動做到，而且還能通過理財(cái)合理分配資金。

可惜大部分人即使會儲蓄，也往往高估自己的投資能力，無法在周期波動的行情里保住本金。

其次，年金險(xiǎn)流動性較差，買之前需要問自己一句，如果失去收入的情況下，靠積蓄能撐多久？

要知道年金險(xiǎn)的投資周期比較長，前幾年的保單現(xiàn)金價(jià)值通常非常低，如果遇到突發(fā)情況需要退保，就很容易出現(xiàn)“保險(xiǎn)買3萬退3千”的尷尬。

它是長線投資，要合理分配好現(xiàn)金流，既要考慮現(xiàn)在的支付能力，也要考慮未來10年能否持續(xù)負(fù)擔(dān)這個(gè)壓力。

預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)雖然很好，但也需要冷靜投保，別超過自我負(fù)載，造成透支生活質(zhì)量的窘境，那就得不償失了。

三、最后

整體來看，利率下行是趨勢。

年金險(xiǎn)是目前看來唯一能夠鎖定終身的理財(cái)工具，我們的養(yǎng)老環(huán)境也日趨嚴(yán)峻，如果能提前劃撥一部分資金，獲得白紙黑字4%的無風(fēng)險(xiǎn)收益，幾乎是穩(wěn)賺不賠的買賣。

保險(xiǎn)不是拓展人生的上限，而是夯實(shí)人生的下限。當(dāng)我們走過壯年時(shí)有健康保險(xiǎn)守護(hù)，步入晚年時(shí)有足額的年金險(xiǎn)支撐生活質(zhì)量，是何等的幸福美好。

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