為人父母都想把最好的給小孩，這是人之常情，但購置保險時不能一味的求全求貴。而是要注意合理搭配，做出最優(yōu)解。如何才是合理的搭配呢？我推薦【重疾險+醫(yī)療險+意外險】這樣的組合。

可以先看看這篇文章大致了解一下：

0歲寶寶買什么保險好weixin.qq.275.com

• 如何給小孩配置保險？

• 給小孩購買保險時需要注意什么？

配置保險的目的在于填補風險缺口，那么一個小孩可能會遇到哪些風險呢？生病是最常見的，對應配置就是重疾險以及醫(yī)療險；小孩貪玩發(fā)生意外也是不少的，所以意外險也是需要的。在這其中，重疾險是我推薦優(yōu)先考慮的。

1. 1重疾險為什么要優(yōu)先考慮？

很多人都會認為，小孩患大病的幾率比中老年人小，所以重疾險可以先不買。但是其實小孩也會有少兒高發(fā)重疾，比如惡性腫瘤、嚴重肌營養(yǎng)不良癥、嚴重腦損傷、嚴重原發(fā)性心肌病等等，所以重疾險還是需要給小孩安排上的。

重疾險的本質是“收入損失險”，也就是說，當小孩生了大病的時候，你買了保險，保險公司就會根據(jù)保險合同的約定支付你相應的保險金，而這筆錢是可以自由支配的。

小孩生了大病，治療時間是非常關鍵的，一般家庭很難一下子拿出高昂的治療費；而且小孩如果年齡還小的話很難自理，需要父母一方長期請假甚至是離職來照顧他。這樣一來，就愈發(fā)加重了整個家庭的負擔，難以維持原本的家庭生活。這個時候如果買了保險，就不用擔心這個問題，高額的保險金不僅可以用來支付昂貴的醫(yī)療費用，也可以解決因父母一方辭職造成的資金缺口，起到很好的保障作用。

所以在保額的計算上，應該是：

孩子重疾險的保額=50W醫(yī)療備用金+3～5年家庭年收入

這樣的一個計算公式是比較合理的，至于具體的數(shù)額，可以根據(jù)自己的家庭收入情況來合理調整。

而且重疾險有一個特點是越早買就越便宜，現(xiàn)在給小孩買重疾險，相對以后他長大了來說，是要便宜很多的。

下面這些是我覺得比較好的重疾險產品，不妨對比看看哪一個更適合：

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

1.2醫(yī)療險應該怎么買？

小孩感冒發(fā)燒簡直就是家常便飯，隔三差五就要上醫(yī)院，這筆錢加起來也不是一個小數(shù)目。而醫(yī)保報銷是按比例的，可報銷費用實在是非常有限，還有起付線和封頂線以及就診目錄限制，條條框框非常多，這也導致了醫(yī)保的很多局限性。小額醫(yī)療險就可以起到很好的補充作用。很多小額醫(yī)療險沒有起付線，有也是比較低的，而且就診目錄中的藥品幾乎都有含括。小孩子如果感冒發(fā)燒的話，一般去一次醫(yī)院可能就要好幾百，如果醫(yī)保不能報的話這時候就可以利用小額醫(yī)療險進行報銷。所以有了醫(yī)保還是需要小額醫(yī)療險的。

想要詳細了解的話先看看下面這些小額醫(yī)療險：

最值得給小孩買的十大「小額醫(yī)療險」推薦！weixin.qq.275.com

如果是家庭預算充足的話，還可以考慮購買百萬醫(yī)療險，它的額度更高，保障力度更大，并且可以防止有些重大疾病是重疾險沒有包括在內的，這樣就更加的謹慎穩(wěn)妥了。

這些百萬醫(yī)療險是我精心篩選出來的：

每周一更新！【0~18歲】十大值得買的百萬醫(yī)療險大盤點！weixin.qq.275.com

1.3意外險怎么買更劃算？

小孩子一般都貪玩，而且沒有很多的安全意識，所以沒法像大人那樣規(guī)避危險，可能在家亂拔插頭會被電到、不小心會被開水燙傷、或是進行戶外運動時不注意就會摔傷……這些隱患都有可能導致孩子意外受傷，所以購置意外險顯然也很有必要。

且意外險的價格相對其他兩種保險而言，是非常便宜的，賠付的保額也很大。幾十塊或者幾百塊的保費，就有可能賠幾十萬。

意外險按時間長度可分為長期意外險和短期意外險。和重疾險不同的是，意外險我更推薦短期意外險。一方面是長期意外險一般比短期要貴，而且意外險的產品更新?lián)Q代快，買了長期就沒有了更換最優(yōu)的選擇，所以是完全沒必要買長期的。

意外險我也整理出來了：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

1.1重疾險推薦終身重疾險

重疾險分為定期重疾險和終身重疾險，定期重疾險可歸為消費性保險，就是過了保障期間，這筆錢就相當于花出去了。舉個例子，比如你給小孩買到五十歲，在這期間如果沒有生什么大病，到期之后這筆錢就沒有了。但是一般六七十歲才是疾病的高發(fā)期，如果是這個時候生病了，而保險又到期了，豈不是竹籃打水一場空。

所以我推薦購買終身含身故的重疾險，而且最好是可多次賠付重疾，并且附加癌癥多次賠付。因為孩子的年齡小，未來的時間還很長，多次賠付的機率更高。而癌癥是重疾里發(fā)生機率最高，也是最容易復發(fā)轉移的，因此對于癌癥的多次賠付十分有必要。

1.2醫(yī)療險的評價標準

一份好的醫(yī)療險的評判標準是什么呢？應該考慮一下幾個問題：

1）續(xù)保條件

因為醫(yī)療險是短期險，所以需要續(xù)保，那么就要看它的續(xù)保條件設置了，如果是不因身體變化而費率增加的則為優(yōu)。

2）已有既往癥可投保，且出險可賠付；

3）重點：不停升級換代；

4）是否有墊付/直付功能；

5）零免賠范圍：癌癥/100種重疾

1.3意外險的更優(yōu)解

那么如何去挑選一份性價比更高的意外險呢？

a、 附加意外醫(yī)療的優(yōu)先；

b、 同等保費下優(yōu)選高保額；

c、 根據(jù)出行等情況附加其他保障的優(yōu)先。

根據(jù)上面的評價標準，看看這十款意外險，哪份最值得買?

10款最值得買的小孩意外險大盤點！weixin.qq.275.com

總之，做父母的總是想要孩子平平安安的，但是我們又不能保證他一生順遂，所以只能盡自己的能力給他們的未來更多的保障，幫他們提前規(guī)避那些可以避免的風險。但在給孩子購置保險的同時，也應該關注自身的風險缺口，尤其是家庭經濟支撐者的風險。畢竟父母才是孩子背后最大的保障，只有父母的風險缺口被填補好，才能更好的呵護孩子成長。

如果你還沒給自己買保險，可以看看下面這些：

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