很多人覺得買保險(xiǎn)很吃虧，其中包括學(xué)姐同事的爸媽。

幾年前，同事A剛進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，爸媽知道后就一直勸她換行業(yè)。

每次同事回家提到買保險(xiǎn)的事，A的爸媽就以為她被洗腦了，認(rèn)為天下保險(xiǎn)公司一般黑，招員工就是為了讓她買保險(xiǎn)。

在同事父母的觀念里，保險(xiǎn)就是騙人的?；ㄟ@么多錢買什么不好？買臺(tái)車可以開，買部手機(jī)可以玩，而買保險(xiǎn)就跟買彩票一樣，拿回來就是紙，還不知道哪天才能“中獎(jiǎng)”。

當(dāng)同事提到以后疾病費(fèi)用時(shí)，她父母話鋒突然一轉(zhuǎn)，說起了朋友圈?？吹降幕ブ娀I組織，既能享受保障，還能獻(xiàn)愛心真正幫助到別人。

“這么便宜，不比你買保險(xiǎn)好多了？”

乍一聽覺得似乎挺有道理，但仔細(xì)想來，還有好多地方需要掰扯掰扯。

一、保險(xiǎn)的無形之用

買保險(xiǎn)最大的迷思就是：不知道自己買了啥。

今天花了幾千元買保險(xiǎn)，明天一覺醒來，總感覺有什么不對(duì)…生活沒有改變，身體也沒有變得更好，除了少了幾千元，一切照舊。

它不像買零食、衣服鞋子，拿到手里有確定的物品價(jià)值。保險(xiǎn)除了那一沓看不太懂的保單和合同，只剩下一點(diǎn)心理價(jià)值——面對(duì)健康和疾病的心態(tài)更樂觀了。

保險(xiǎn)確實(shí)有一點(diǎn)“違背人性”，它只有在我們「不需要」的時(shí)候才能購(gòu)買，需要的時(shí)候卻買不到了。遺憾的是大多數(shù)人沒有規(guī)劃意識(shí)，不懂得未雨綢繆。

所以買保險(xiǎn)總有種吃虧上當(dāng)?shù)男睦恚由显缒觊g的保險(xiǎn)都比較坑，大家都愛說保險(xiǎn)“沒用”。

但學(xué)姐想為保險(xiǎn)辯護(hù)兩句，覺得保險(xiǎn)必須要“有用的”，其實(shí)從根源上就搞錯(cuò)了。

大夏天，建筑工人戴著安全帽汗如雨下，他們不會(huì)希望安全帽“有用”，一旦發(fā)生作用就意味著他可能會(huì)受傷。每次坐飛機(jī)，空乘人員都會(huì)示意救生衣的位置和使用方法，雖然救生衣99.9%的用處就是擺設(shè)。

我們不會(huì)否定安全帽的用處，我們也不會(huì)否定救生衣的用處，但我們否定保險(xiǎn)的用處：只是因?yàn)樗床灰娒恢鴨幔?/p>

今年2月，長(zhǎng)沙街頭，整整兩周的陰雨讓冷風(fēng)變得刺骨，一個(gè)大老爺們背著行囊抱著孩子，跪坐在路邊哭泣。

這個(gè)男人叫劉斌。

35歲的劉斌，來自湖南省新邵縣坪上鎮(zhèn)東嶺村，16年底妻子意外懷上二胎，可幸福并沒有伴隨著小兒子的出生而來臨，反而將這個(gè)平靜的小家推入風(fēng)雨之中。

孩子被確診為先天性膽道閉鎖，如果不進(jìn)行肝移植，很多新生兒的生命會(huì)終止在一兩歲。劉斌夫妻省吃儉用湊出來的錢，送到醫(yī)院如同溪水入江河，不見蹤影。而命運(yùn)總愛在困頓的人身上開玩笑。

小兒子兩年后因肺炎再次入院，住院期間醫(yī)生發(fā)現(xiàn)孩子的肝功能已經(jīng)開始衰竭，必須做肝移植才能生存，劉斌在30萬的手術(shù)費(fèi)和治療費(fèi)面前手足無措，能借的親戚都借了，大兒子也因?yàn)槿卞X輟學(xué)了。

直到花光最后一分錢，劉斌只能帶小兒子出院，回家度過生命的最后一段時(shí)光。如果這時(shí)候有回頭買保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，我想他多少錢都愿意買，就像馬原小說里的那句話：你只要稍微離開河岸，就會(huì)發(fā)現(xiàn)大路筆直，上下都很平坦。

保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投入，收效未知的事情。這件事跟讀書很像，大家都喜歡孩子認(rèn)真努力，勤學(xué)奮進(jìn)，但通過讀書出人頭地的孩子終究是少數(shù)，大多數(shù)人依然是平庸的一生。

這不影響讀書帶給人希望和充實(shí)感，保險(xiǎn)也一樣，每當(dāng)我們想象未來的自己，面對(duì)疾病、面對(duì)衰老、面對(duì)死亡時(shí)是否能擁有一個(gè)積極坦然的心態(tài)？保險(xiǎn)的作用不是有形的，它是汽車平穩(wěn)行駛時(shí)的安全帶，給人安心，救人一命。

二、買保險(xiǎn)還是參加互助計(jì)劃？

更進(jìn)一步說，有些人認(rèn)同保險(xiǎn)的好處，就是覺得保險(xiǎn)又貴又坑，寫的保險(xiǎn)條款晦澀難懂，一不留神就被拒保。還不如參加互助組織，就算被坑，起碼還能幫助到別人。

潛意識(shí)里 ，很多人都把網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)成了保險(xiǎn)的替代品。

實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)互助是介于保險(xiǎn)和慈善之間的組織，它的加入門檻比較低，它的每一次賠付都公開透明，它具備慈善的性質(zhì)，即使不受保障以后，不妨礙你繼續(xù)資助他人。

本質(zhì)上保險(xiǎn)和互助計(jì)劃是不沖突的，可以互為補(bǔ)充，但不能互相替代。

互助組織能給人以“幫助他人”的滿足感，也能順便“自保”，但這個(gè)“自保”是否真的“夠保”，就要看看以下幾個(gè)問題了：

1. 互助組織不承諾剛性兌付，萬一以后患病得不到償付怎么辦？

2. 互助組織的資金需不需要監(jiān)管，萬一被惡意挪用怎么辦？

3. 互助組織破產(chǎn)了怎么辦，大批資助者和受助者如何處理？

如果把這些問題都解決的話，我們發(fā)現(xiàn)它好像越來越像保險(xiǎn)了，有關(guān)兩者的區(qū)別如表格所示：

從對(duì)比圖可以看出，保險(xiǎn)和互助計(jì)劃都有明顯的差異。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是合同，而互助計(jì)劃不是，隨時(shí)可能終止

保險(xiǎn)的保障有確定性，互助計(jì)劃不能獲得確定的保障，可能拿不到錢

保險(xiǎn)理賠嚴(yán)格規(guī)范，互助計(jì)劃需調(diào)查金以及理賠時(shí)效無上限

保險(xiǎn)倒閉概率非常低，互助計(jì)劃主體為網(wǎng)絡(luò)科技公司，抗倒閉破產(chǎn)能力弱

如果放松心態(tài)，把互助組織當(dāng)成一個(gè)既可以幫助他人，又有一定的自保用處的互益活動(dòng)是沒問題的，但用以“替代”保險(xiǎn)的話，實(shí)在有些夸大了互助組織的作用。

我們常用的險(xiǎn)種里有意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)不同的保障，提供不同的作用。但互助組織通常只是大病互助，它不能系統(tǒng)性地解決一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)。

具體來說，它不能補(bǔ)充家庭收入損失、不能接替被保人繼續(xù)償還房貸、車貸，不能接替被保人完成子女教育、老人贍養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，更不能搭建保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療服務(wù)體系。

更進(jìn)一步說，我們投保的每一份保險(xiǎn)，又何嘗不是在幫助別人呢？否則保險(xiǎn)公司哪來的賠償資金？只是保險(xiǎn)公司不像互助組織事無巨細(xì)的公布受助者的個(gè)人信息，一方面是為了追求理賠效率，另一方面是為了保護(hù)個(gè)人隱私。

公平和效率總是有舍有得。

三、最后

保險(xiǎn)本來就是個(gè)矛盾體，既怕它沒用上，又怕它用上了，但它永遠(yuǎn)不會(huì)“沒用”。我們都是生活在家庭里，血緣、親情把我們締結(jié)成了不可分割的整體，如果是單獨(dú)的個(gè)體，我們或許可以隨意抉擇自己的安危，但在家庭里，很有可能面臨這樣的問題：

“傾家蕩產(chǎn)拿100萬可以換父親10個(gè)月的生命，換還是不換？”

“老公得了癌癥，治療希望不大，是應(yīng)該賣房治病還是把房留給兒子？”

不到真正面臨這些問題，我們都不會(huì)知道自己的答案。但如果保險(xiǎn)可以避免這些問題的發(fā)生，我們?yōu)槭裁匆H自去面對(duì)呢？

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