小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

好好聽今天學姐給我們講的，怎么樣才算是車損險？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險有什么用途，他保什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個一個來分析：

能賠付的具體事項？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，關于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔負起這個責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，扣去相應比例的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，則是能理解相應的實質(zhì)的價值，最后投保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

由于殘損賠付從實際情況來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應該買車損險的言論，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因此學姐認為，不論是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也無所謂。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

比如五菱宏光，就會被很多司機當成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡可能少用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

新購置的小型轎車保額相應會低一點。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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