前幾天小明剛提了車(chē)，這兩天正在想車(chē)險(xiǎn)的事，于是去問(wèn)了問(wèn)身邊的朋友，結(jié)果越問(wèn)越糊涂。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說(shuō):“在車(chē)險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“全險(xiǎn)對(duì)新車(chē)或舊車(chē)來(lái)說(shuō)，都會(huì)有很好的作用！”

在前一段時(shí)間剛剛提車(chē)的小李給他說(shuō):“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車(chē)損險(xiǎn)有沒(méi)有用，需不需要買(mǎi)，是根據(jù)個(gè)人的需求定的。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)是什么，它是否有必要買(mǎi)？是一定要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)嗎？

車(chē)損險(xiǎn)是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車(chē)子車(chē)身由于不可抗力導(dǎo)致車(chē)身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷(xiāo)我們車(chē)子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也能替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車(chē)損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

不管因?yàn)槭裁窜?chē)子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買(mǎi)帳。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，接下來(lái)我們一 一介紹：

能賠什么？

可以賠付的一共兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

就說(shuō)明，此刻開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車(chē)損實(shí)在是少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

哪些不給賠呢？

不給賠的情況主要有這四大類(lèi)：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車(chē)送到汽車(chē)護(hù)理中心去洗，期間被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了這些情況，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類(lèi)場(chǎng)所理應(yīng)保管車(chē)輛，保管期間出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都沒(méi)有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話(huà)，也不會(huì)賠償，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺(jué)得感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車(chē)損險(xiǎn)沒(méi)啥作用，作用很小。

超過(guò)半數(shù)是由于戰(zhàn)爭(zhēng)軍事，或是違法犯罪方面的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車(chē)損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，但要排除我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過(guò)計(jì)算賠款額和絕對(duì)免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來(lái)抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類(lèi)特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但是這并沒(méi)有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來(lái)比較好。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車(chē)值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買(mǎi)就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車(chē)呢？這種車(chē)子在市場(chǎng)上根本沒(méi)有固定的價(jià)格，那保額到底要買(mǎi)多少？

每種車(chē)型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問(wèn)題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話(huà)，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車(chē)型以及車(chē)輛使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

正常來(lái)講，假使是新車(chē)，則保額就會(huì)是你的新車(chē)買(mǎi)的價(jià)格，如果是二手車(chē)，那保額就會(huì)略高于該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格。

保額就會(huì)由車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)定，不會(huì)變更了么？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開(kāi)頭，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，因此保額與賠付之間并沒(méi)有成正比增長(zhǎng)關(guān)系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車(chē)的全損賠付，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總結(jié)一下，有超過(guò)一半的車(chē)主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式，甭管是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司決定車(chē)險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見(jiàn)的方式外，下方這種投保方式就是比較少見(jiàn)的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有參考價(jià)值，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒(méi)車(chē)沒(méi)有太高的價(jià)格，如果車(chē)主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

能投保就投保

新人、新車(chē)那就肯定的，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過(guò)硬，在駕駛中極有可能和其他車(chē)輛發(fā)生磕碰，投保車(chē)損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢(qián)。

對(duì)于新車(chē)更應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)這一說(shuō)法，不論誰(shuí)買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能打包票不撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)開(kāi)車(chē)的時(shí)間再長(zhǎng)也招架不了新手司機(jī)呀？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不是一定要買(mǎi)，要是跟下方的情況比較吻合的話(huà)，那可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡過(guò)高的車(chē)子也快報(bào)廢了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車(chē)了。所以不保也是ok的。

車(chē)主的車(chē)技非常優(yōu)秀，且車(chē)子價(jià)格低廉

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，一般來(lái)說(shuō)，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會(huì)選擇開(kāi)這種類(lèi)型的車(chē)。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車(chē)而心痛，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤(pán)打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來(lái)，也可以在雙方達(dá)成共識(shí)然后再去決定私了賠償后，車(chē)損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒(méi)有告訴大家確定保費(fèi)的方法，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說(shuō)完全根據(jù)保額來(lái)定的，它需要綜合考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以我們?cè)谕侗＼?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。犯不上自己看表查。

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