小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對(duì)他講：“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說(shuō)他：“全險(xiǎn)對(duì)新車或舊車來(lái)說(shuō)，都會(huì)有很好的作用！”

在前一段時(shí)間剛剛提車的小李給他說(shuō):“車輛在出險(xiǎn)后，車損險(xiǎn)會(huì)幫助你賠付，但是保費(fèi)會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說(shuō)法。

來(lái)聽學(xué)姐今天給我們普及，如何來(lái)講述車損險(xiǎn)的意思？是一定要買車損險(xiǎn)嗎？

車損險(xiǎn)有什么業(yè)務(wù)？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來(lái)承擔(dān)。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

只要是車子受損了，車損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

誰(shuí)規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定的，接下來(lái)我們一 一介紹：

能賠的內(nèi)容？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改是實(shí)施的第一年，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險(xiǎn)都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒有被直接并入到車損險(xiǎn)之中。

 

就說(shuō)明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)才會(huì)不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些狀況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場(chǎng)所的人對(duì)其負(fù)責(zé)。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來(lái)說(shuō)，雖然覺得說(shuō)車損險(xiǎn)好多不賠的，車損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車損險(xiǎn)主要的問(wèn)題。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，除了我們買車險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對(duì)免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，對(duì)總額進(jìn)行一定百分比的縮減。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這是說(shuō)不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問(wèn)題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購(gòu)買價(jià)，如果是二手車，那保額就不會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格低。

那保額是憑車輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率也不是說(shuō)沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒有可比性，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

而罰沒車價(jià)格又通常比較低，如果該車主確定買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

有條件就投保

新人、新車那不用我說(shuō)，大家都應(yīng)該知道，暫且不說(shuō)新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會(huì)有小刮小蹭，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

對(duì)于新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)這一說(shuō)法，誰(shuí)家買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)很看重的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

所以學(xué)姐感覺， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

老司機(jī)駕駛這種車出行，安全性會(huì)很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會(huì)心疼這種便宜車，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

不要用太多次

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問(wèn)題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，投保車險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格計(jì)算越來(lái)越方便，犯不上自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)就是商業(yè)險(xiǎn)嗎"的圖文回答，望采納！

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