小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險(xiǎn)，于是去問(wèn)了問(wèn)身邊的朋友，結(jié)果越問(wèn)越糊涂。

駕齡超過(guò)十幾年的老爸給他說(shuō):“車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會(huì)比車損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險(xiǎn)買全險(xiǎn)的用途就是來(lái)幫助買車的人得到最好的保障。”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴的！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)如何被定義？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以對(duì)我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買帳。

車損險(xiǎn)是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，咱們了都來(lái)了解一下：

能賠付的具體事項(xiàng)？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒有被直接并入到車損險(xiǎn)之中。

 

也就是說(shuō)，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過(guò)于少見，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來(lái)承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些不給賠呢？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

車輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說(shuō)車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤剑敲炊嗟胤讲毁r，顯得車損險(xiǎn)用處很小。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見且極端的時(shí)候的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無(wú)須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率的值為0，但有一種情況是不包括的，即我們選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。原理是通過(guò)縮減出險(xiǎn)賠款來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

該如何選擇合適的保額呢？

“至于保額買多買少的問(wèn)題，主要取決于我的車是好還是差”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

假若有人購(gòu)買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格。

保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)定，不會(huì)變更了么？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，別說(shuō)是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見的方式，這里還可以說(shuō)說(shuō)一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不值得進(jìn)行比較，因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

不過(guò)罰沒車大部分價(jià)格都比較低，如果真的有車主想要購(gòu)買，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，先不說(shuō)新人在駕駛技術(shù)上還存在小問(wèn)題，在開車的過(guò)程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

常有人說(shuō)新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，不論誰(shuí)買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來(lái)，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也很正常。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來(lái)說(shuō)，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說(shuō)。

一來(lái)不易出事，二來(lái)出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒什么。

盡量少用

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來(lái)或者私了解決過(guò)后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

一方面這屬于可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

車子的保額和車的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那保費(fèi)是否通過(guò)保額就能計(jì)算出結(jié)果來(lái)呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。犯不上自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)買多少額度"的圖文回答，望采納！

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