前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險(xiǎn)的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險(xiǎn)沒必要買車損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“對(duì)車輛來(lái)說(shuō)買全險(xiǎn)要比單獨(dú)買保險(xiǎn)更有保障！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來(lái)越高！”

有無(wú)必要買車損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？是否具有買的必要？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)我們的車子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時(shí)，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來(lái)承擔(dān)。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來(lái)看一下：

哪些能賠？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些狀況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來(lái)看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場(chǎng)所理應(yīng)保管車輛，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車損險(xiǎn)能賠的地方很少，那么多地方不賠，顯得車損險(xiǎn)用處很小。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員就幾乎不會(huì)遇到車損險(xiǎn)不賠的情況。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡(jiǎn)便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，但有一種情況是不包括的，即我們選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對(duì)免賠率的問題。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，金額將被削減一定比例。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這可說(shuō)不來(lái)～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

假若有人購(gòu)買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價(jià)格，所以保額得買多少才適合？

針對(duì)各種各樣的車型問題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

正常來(lái)說(shuō)，倘若是新車，則保額是你的新車購(gòu)買價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格將比保額底。

保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)定，不會(huì)變更了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然全損的概率也不是說(shuō)沒有，只是很小。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保不考慮是新車還是二手車，關(guān)乎車險(xiǎn)保額的兩個(gè)因素是車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@類車的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒車價(jià)格又通常比較低，如果車主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就不用多說(shuō)了，先不說(shuō)新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，車損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

有不少人說(shuō)新車才需要買車損險(xiǎn)，每一家買了一輛新車很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)?。?/p>

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，可以建議投保車損險(xiǎn)，但并非絕對(duì)的要求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也很正常。

車子的市場(chǎng)價(jià)格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

能不用就不要用

那買了車損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會(huì)增加，還會(huì)被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時(shí)，減少出險(xiǎn)還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購(gòu)置的小型轎車保額相應(yīng)會(huì)低一點(diǎn)。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)新規(guī)定"的圖文回答，望采納！

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