前幾天小明剛提了車(chē)，這兩天正在想車(chē)險(xiǎn)的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車(chē)險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)全險(xiǎn)的用途就是來(lái)幫助買(mǎi)車(chē)的人得到最好的保障。”

比自己早幾年提車(chē)的小李告訴他：“車(chē)損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

來(lái)聽(tīng)學(xué)姐今天給我們普及，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？有沒(méi)有必要買(mǎi)？

車(chē)損險(xiǎn)有什么業(yè)務(wù)？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，有時(shí)我們的車(chē)子遭遇一些事故導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話(huà)，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車(chē)發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)保什么？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車(chē)禍也賠。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

能賠什么？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒(méi)有被直接并入到車(chē)損險(xiǎn)之中。

 

換句話(huà)說(shuō)，從現(xiàn)在起，如果車(chē)子因?yàn)榫€(xiàn)路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車(chē)損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)輛因地震受損的情況過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)參考和應(yīng)對(duì)，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

有幾類(lèi)情況不能賠？

出現(xiàn)這四類(lèi)情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車(chē)開(kāi)去汽車(chē)美容中心做一下保養(yǎng)，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車(chē)是在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車(chē)輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒(méi)有異樣。

此外，車(chē)輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方很少，那么多地方不能賠，顯得車(chē)損險(xiǎn)用處不大。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見(jiàn)且極端的時(shí)候的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車(chē)損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但是在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對(duì)免賠率來(lái)得出一個(gè)數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。即以通過(guò)降低出險(xiǎn)賠款為代價(jià)，從而減少投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時(shí)常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

保額怎么確定？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車(chē)值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買(mǎi)就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車(chē)呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

車(chē)型不同就會(huì)帶來(lái)不同的保額問(wèn)題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話(huà)，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車(chē)型跟車(chē)輛使用年限，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

正常來(lái)講，假使是新車(chē)，則保額就會(huì)是你的新車(chē)買(mǎi)的價(jià)格，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額就一定是根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，固定不變的了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，就可以讓保險(xiǎn)人員把保額改為488888元。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對(duì)比保額浮動(dòng)只是小巫見(jiàn)大巫罷了。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來(lái)看，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車(chē)的全損賠付，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然平時(shí)是很少見(jiàn)到全損的現(xiàn)象。

概括一下，許多車(chē)主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，關(guān)乎車(chē)險(xiǎn)保額的兩個(gè)因素是車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，就是因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格一般都不高，如果該車(chē)主確定買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見(jiàn)的方式跟車(chē)主進(jìn)行確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車(chē)那自不必說(shuō)，暫且不說(shuō)新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開(kāi)車(chē)少不了會(huì)有小刮小蹭，確實(shí)需要有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。

有人提到，新車(chē)才是最需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車(chē)齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開(kāi)車(chē)在路上，你很有信心不去撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒(méi)有十足的把握呀。老司機(jī)開(kāi)車(chē)的時(shí)間再長(zhǎng)也招架不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺(jué)， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以建議投保車(chē)損險(xiǎn)，但并非絕對(duì)的要求，要是中了下方的情況的話(huà)，那是可以不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于這種車(chē)齡很老的車(chē)子一般也開(kāi)不了幾年了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢(qián)就能處理了，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車(chē)。所以不保也是ok的。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，然而，開(kāi)這種車(chē)型的司機(jī)一般都是老手。

老司機(jī)駕駛這種車(chē)出行，安全性會(huì)很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會(huì)心疼這種便宜車(chē)，維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。

有條件的最好少用

那買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，出現(xiàn)次數(shù)太多的話(huà)，不但第二年的保費(fèi)會(huì)增加，還會(huì)被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤(pán)打得很好，不過(guò)沒(méi)效果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢(xún)得到你的出險(xiǎn)記錄的，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車(chē)損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

一方面這屬于可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那保費(fèi)的金額難道就直接通過(guò)保額的多少來(lái)確定了嗎？

不是這樣的哦，我在前文里沒(méi)有告知大家如何確定保費(fèi)，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，用不著自己看表查。

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