前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

小李憑借他買車幾年的經驗告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險到底包含什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們逐個看看這些：

哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關數(shù)據(jù)和經驗來參考和應對，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

哪些不給賠呢？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，在保管期間內要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況就機會不怎么會碰到。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，將一部分金額從總額中扣除。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來比較好。

如何評估自己需要多少保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數(shù)字可能會帶來霉運，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然全損的概率幾乎是很小的。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保甭管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那不用我說，大家都應該知道，且不說技術方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個車損險在身那是很應該的。

經常聽見有人提到新車才是最應該買車損險的言論，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，車損險可以買，但不是一定要買，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，當遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也沒多大影響。

車主的駕駛技術優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

能不用就不要用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得很好，不過沒效果，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風險通常可以自行承擔；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準數(shù)據(jù)。并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "分期買車機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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