小明前不久買(mǎi)了車(chē)，這兩天打算購(gòu)入車(chē)險(xiǎn)，于是去問(wèn)了問(wèn)身邊的朋友，結(jié)果越問(wèn)越糊涂。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說(shuō)：“車(chē)險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“全險(xiǎn)對(duì)新車(chē)或舊車(chē)來(lái)說(shuō)，都會(huì)有很好的作用！”

比自己早幾年提車(chē)的小李告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

所以對(duì)于買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的作用是什么？

車(chē)損險(xiǎn)是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)我們的車(chē)子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷(xiāo)一部分車(chē)的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車(chē)發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車(chē)損險(xiǎn)也能替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車(chē)損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車(chē)禍。

對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的，咱們了都來(lái)了解一下：

能賠什么？

具體有兩大類(lèi)賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改的時(shí)候，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

就是說(shuō)，從今日起，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)輛因地震受損的情況過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

不能賠的有哪些？

碰到這四大類(lèi)情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開(kāi)你的車(chē)去汽車(chē)護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車(chē)子被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管責(zé)任，保管期間發(fā)生的車(chē)輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場(chǎng)所的人對(duì)其負(fù)責(zé)。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒(méi)有異樣。

此外，車(chē)輛除了本車(chē)沒(méi)被偷走其他的被偷比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司會(huì)覺(jué)得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處并不是很大。

超過(guò)半數(shù)是由于戰(zhàn)爭(zhēng)軍事，或是違法犯罪方面的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛就幾乎不會(huì)遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況。

車(chē)損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率的值為0，但有一種情況是不包括的，即我們選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

但是這并沒(méi)有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，交個(gè)交警處理就好。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“我買(mǎi)保額就直接看車(chē)子值多少錢(qián)，值多少就買(mǎi)多少”

NONONO~那可不一定~

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假若有人購(gòu)買(mǎi)了全球就沒(méi)幾輛的汽車(chē)呢？此類(lèi)車(chē)子不知道在市場(chǎng)上到底價(jià)錢(qián)為多少，所以保額多少才適宜？

針對(duì)各種各樣的車(chē)型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車(chē)型以及車(chē)輛使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

通常新車(chē)的話，保額會(huì)是你們新車(chē)的置辦價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額就一定是根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，固定不變的了嗎？那也不一定。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，因此保額越高賠的越多這種說(shuō)法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付會(huì)真正受到影響，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式，任憑是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司決定車(chē)險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格又通常比較低，所以如果真有車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡量投保

新人、新車(chē)那自不必說(shuō)，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，車(chē)損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

常有人說(shuō)新車(chē)更應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，不管是誰(shuí)買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)特別進(jìn)行保護(hù)。

那么擁有十幾年車(chē)齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能做到不撞別人，不過(guò)你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，投保車(chē)損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對(duì)，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡過(guò)高的車(chē)子也快報(bào)廢了，倘若有點(diǎn)磕傷錢(qián)包出點(diǎn)血就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車(chē)了。所以不保也很正常。

車(chē)子比較便宜，車(chē)主的駕駛技術(shù)很棒

五菱宏光就是比較常見(jiàn)的拉貨車(chē)，然而，開(kāi)這種車(chē)型的司機(jī)一般都是老手。

老手駕駛這種車(chē)是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過(guò)傷心，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒(méi)什么大不了的。

最好不要經(jīng)常用

那么是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，只有車(chē)有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會(huì)增加，還會(huì)被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤(pán)打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會(huì)接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用沒(méi)有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒(méi)有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過(guò)程其實(shí)很繁雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要全方位思量：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，用不著自己看表查。

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