小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？是否具有買的必要？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

車損險保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個一個來分析：

能賠付的具體事項？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，這幾項責(zé)任都有單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責(zé)任后更加合理了。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的有哪些？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況就很少有了。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，放心的交給交警同志就好了。

如何確定保額？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就可以明白對應(yīng)的實際價值，就能參加保險。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調(diào)動，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

能投保就投保

新人、新車那是非常適合的，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實需要有個車損險。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進行保護。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也是可以理解。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，而一般開這種車的司機車技都相當(dāng)嫻熟。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

不要用太多次

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認同這種做法，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費負擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準數(shù)據(jù)。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險額度每年如何變化"的圖文回答，望采納！

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