小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對(duì)他講：“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說(shuō)他：“車險(xiǎn)就應(yīng)該盡量買全險(xiǎn)，有保障！尤其是新車！”

提車很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來(lái)越高！”

買不買車損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來(lái)定。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)到底包含什么？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無(wú)法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不但起作用，還會(huì)給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會(huì)賠的。

車損險(xiǎn)是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們逐個(gè)看看這些：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車損險(xiǎn)里。

 

就說(shuō)明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來(lái)承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

此外，車輛除了本車沒(méi)被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，那么多地方不賠，顯得車損險(xiǎn)用處很小。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車損險(xiǎn)賠多少？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但是在我們購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過(guò)計(jì)算賠款額和絕對(duì)免賠率，金額將被削減一定比例。原理是通過(guò)縮減出險(xiǎn)賠款來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評(píng)定這一工作的難度是很大的。

但是這并沒(méi)有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“買保額還不簡(jiǎn)單，車子價(jià)值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該類車子不清楚它在市面上的價(jià)錢，那么買多少保額比較好？

面臨不同的車型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

一般如果是新車，那保額就是其新車購(gòu)置價(jià)，如果不是新車，那保額會(huì)在該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格之上。

那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為這個(gè)數(shù)字可能會(huì)帶來(lái)霉運(yùn)，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為該保額過(guò)高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然平時(shí)是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保不論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有參考價(jià)值，因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒(méi)車價(jià)格又通常比較低，如果車主確定購(gòu)買的話，保險(xiǎn)公司也會(huì)以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒(méi)有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡力去投保

新人、新車那實(shí)用性自然很強(qiáng)，先不說(shuō)新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

常有人說(shuō)新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，誰(shuí)家新買輛車不都得好好愛戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然而我們卻沒(méi)辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無(wú)論是新老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以買，但不是一定要買，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車子的市場(chǎng)價(jià)格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量避免多次使用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險(xiǎn)公司不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投?；疽膊唤邮芰恕?/p>

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來(lái)或者私了解決過(guò)后，車損費(fèi)用沒(méi)有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

一方面這屬于可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車子的保額和車的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。保險(xiǎn)額度算出來(lái)了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不，我剛才沒(méi)有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說(shuō)完全根據(jù)保額來(lái)定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。自己就沒(méi)必要看表查。

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失包括什么險(xiǎn)"的圖文回答，望采納！

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