小明前段時(shí)間買了新車，最近正在看車險(xiǎn)，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說：“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn)，尤其是對新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

有無必要買車損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險(xiǎn)的意思？是否具有買的必要？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險(xiǎn)的賠償范圍是通過保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來熟悉熟悉：

什么能賠？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險(xiǎn)都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

哪些不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，感覺車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時(shí)候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過計(jì)算賠款額和絕對免賠率，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

該如何選擇合適的保額呢？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價(jià)錢，那么買多少保額比較好？

對于不同車型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價(jià)，如果不是新車，那保額會(huì)在該車在二手車市場能賣出的價(jià)格之上。

那保額會(huì)被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個(gè)吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率不是很大。

概括一下，許多車主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，關(guān)乎車險(xiǎn)保額的兩個(gè)因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不建議進(jìn)行對比，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡可能去投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有了車損險(xiǎn)就會(huì)減少很多損失了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險(xiǎn)的言論，誰家買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會(huì)十分愛惜。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你能做到不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)開車的時(shí)間再長也招架不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報(bào)廢了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

一方面，駕駛會(huì)相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

能不用就不要用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我換家保險(xiǎn)公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)槿珖谋ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會(huì)再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們在考慮車損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)可以多買嗎"的圖文回答，望采納！

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