小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

車技經驗豐富的老爸對他講：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他表達的是：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

小李在前幾年新提了車，現在告訴他說:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

今天學姐就幫大家解決這方面的疑惑，車損險是什么，它是否有必要買？買車損險的作用是什么？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因導致車身受損，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險替車主承擔施救費用，也是不需要車主來承擔。

車損險承擔什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們都來看一下：

能賠付的具體事項？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，所涉及的下面這幾項責任都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責任都合并進入了車損險里。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數據和經驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不給賠呢？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現這種（不賠的）情況。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，并且賠款金額的計算公式也變容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數，扣去相應比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，交警同志會幫我們處理好一切的。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，即可得知相應的實際價值，從而投保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，可以要求將數字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調整保額調整到70000元。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

存在現實中殘損賠付的原因，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然全損的概率不是很大。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司會根據不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協商確定。

而罰沒車價格又通常比較低，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進行協商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就肯定的，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也頂不住新手司機不是？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

開這樣的車出行，出現小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量避免多次使用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，出現次數太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為保險公司都是相互聯網的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費的多少是根據什么確定的呢？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，用不著自己看表查。

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