小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

今天學姐就來跟大家好好講講，如何來講述車損險的意思？買車損險的作用是什么？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險有什么用途，他保什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

有幾類情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負責。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，就讓交警同志來代勞吧。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然全損的概率不是很大。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

能投保就投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進行保護。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因此學姐認為，不論是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡可能少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風險通?？梢宰孕谐袚?；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機動車損失險跟不計免賠"的圖文回答，望采納！

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