小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

他老爸根據多年的經驗告訴他：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數增高！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據個人的需求定的。

今天學姐就幫大家解決這方面的疑惑，車損險如何被定義？是否具有買的必要？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），這種情況下，如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險，他有什么業(yè)務？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來看一下：

什么能賠？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關數據和經驗都不足，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

有幾類情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽與測試也是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹慎的駕駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，對總額進行一定百分比的縮減。為了減少投保的相關費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，放心的交給交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，可以要求將數字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費卻不會上下30%的增多減少，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

根據實際的殘損賠付情形來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

然則罰沒車沒有太高的價格，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

能投保就投保

新人、新車那就肯定的，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

新車更應該綁一份車損險在身才行，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，有少數情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

盡量避免多次使用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，減少出險次數可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網，你的出險記錄都是能查到的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費按照什么確定？

車子的保額和車的大小和購置年限有關。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。無需自己本人去看表查詢。

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