前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險中交強(qiáng)險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他的答案：“對車輛來說買全險要比單獨(dú)買保險更有保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險的缺點(diǎn)就是，如果出險，那么它的保費(fèi)會越來越貴的！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，怎么樣才算是車損險？有沒有必要買？

車損險是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險有什么用途，他保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

可以收到的賠付利益？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險改是實(shí)施的第一年，由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)的保險就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

有幾類情況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但要排除我們在買車險時，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，關(guān)于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔(dān)心，交個交警處理就好。

保額怎么確定？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那么就可以知道對應(yīng)的實(shí)際價值，然后投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實(shí)際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會跟著浮動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計(jì)。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費(fèi)者的就會越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實(shí)際價值投保，任憑是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因?yàn)檫@些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進(jìn)行確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，這時候車損險就很實(shí)用了。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)??？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機(jī)還是老司機(jī)，車損險可以備上，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

最好不要經(jīng)常用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費(fèi)，還會成為保險公司的失信人員。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)槿珖谋ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費(fèi)是否通過保額就能計(jì)算出結(jié)果來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時其實(shí)很繁復(fù)。

車損險的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計(jì)算越來越方便，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險包括玻璃"的圖文回答，望采納！

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