前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結果問了更不解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險的含義及意義是什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險替車主承擔施救費用，也是不需要車主來承擔。

車損險，他有什么業(yè)務？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠的內容？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，由單獨的附加險來負責的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關數(shù)據(jù)和經驗一直都不算多，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內容會添加，但價格不會變。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構做護理，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況就機會不怎么會碰到。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計算公式也變容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，扣除一定的金額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，就讓交警同志來代勞吧。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

殘損賠付以實際情況來看，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總結一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那是非常適合的，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，有了車損險就會減少很多損失了。

常有人說新車更應該買車損險，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也架不住新手司機不是？

因此學姐認為，不論是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也沒什么。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

最好不要經常用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，全國保險公司都是聯(lián)網的，你的出險記錄互相都查得到，被一家屏蔽，其他家對于你的投保基本也不接受了。

所以學姐建議，事故責任不占多，可商議私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為要確定保費其實要經過很多方面。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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