這篇文章，將是你看到過最全、年齡劃分最詳細的保險方案定制！不管你是什么階段的人群，都一定能找到最適合自己的方案！

2020年8月份的時候，有一位姓劉的先生，他在后臺咨詢過學姐類似的問題。

當時，劉先生說他現(xiàn)在工作壓力很大，上有老下有小，他和妻子承擔了兩個家庭的大部分開支。

而且，在2020年6月份體檢的時候，劉先生的身體就已經(jīng)出現(xiàn)了一些問題，他的血壓開始有明顯的上升，腰肌勞損也日益嚴重。

當時劉先生也跟學姐說了他最擔心的事情，就是：如果他（或者妻子）身體突然患病，只靠一人來養(yǎng)活兩個家庭，那個時候該怎么辦。

劉先生就想通過保險，來抵御這種風險。

學姐分析了一下，發(fā)現(xiàn)劉先生的家庭狀況，和大多數(shù)家庭類似。所以學姐就定制了一種非常普適的保險方案，對于絕大部分的家庭來說，都是合適的。

如果你預算不足，想先為自己配置好保險，那你可以看看這篇文章：

本文重點：

兒童保險怎么買？

成人保險怎么買？

老人保險怎么買？

一、兒童保險怎么買？

1、0-6歲：社保、疾病保障>意外保障

（1）社保

首先是社保，社?？隙ㄊ且I的，一方面是因為出生28天以內的寶寶沒辦法購買商業(yè)保險（因為保險公司要規(guī)避先天疾病的風險）；

另一方面是社保是國家福利保險，可為寶寶提供最基本的醫(yī)療保障，性價比很高。

而且現(xiàn)在大多數(shù)的商業(yè)醫(yī)療險都要經(jīng)過社保報銷后，才支持100%報銷，所以社保一定要買。

但為寶寶購買社保時，你要注意一些事項：

（2）疾病保障（重疾、醫(yī)療）>意外

3個月-6歲的孩子免疫系統(tǒng)還不成熟，抵抗力比較差，是疾病的高發(fā)期，容易受到外界細菌和病毒的入侵。孩子很容易出現(xiàn)感冒、肺炎、腦炎、支氣管炎等疾病。

所以這個時候需要購買健康險（即：重疾險和醫(yī)療險）。

2、6歲-10歲：意外險很重要

6-10歲的孩子，大多已經(jīng)上學了，屬于活潑調皮的年紀。遇到小的突發(fā)意外不少，自我保護意識和能力卻不夠。

所以6歲以上孩子，家長要特別注意，優(yōu)先選意外醫(yī)療保障充足的意外險。

3、10-18歲：重疾、醫(yī)療、意外配備齊全

10-18歲孩子精力最為旺盛，無論是上下學、還是各種運動，都有意外風險存在。

和其他年齡段的孩子不同，這時候孩子的意外險可以買保額50萬了，主要不是身故，是意外傷殘。

在大都數(shù)意外險產(chǎn)品中，意外傷殘是按等級賠的，一級最嚴重，買50萬賠50萬；十級最輕，賠10%，也就是5萬。

這個年齡段疾病風險相對較低，但為了避免帶來嚴重的后果，還是應當將重疾險、醫(yī)療險和意外險一起配齊，因為一旦發(fā)生，醫(yī)療費用支出也非常高。

二、成人保險（18-50歲）

1、18-22歲

這個階段的人群，大都是在校學生，沒什么經(jīng)濟收入，所以保險配置方案還是參考10-18歲孩童的方案（只需要適當提高保額即可），因為這兩個階段的人沒有什么太大差別。

2、22-25歲左右：重疾、醫(yī)療和意外

（1）重疾險

這個階段的年輕人大都是剛畢業(yè)，并沒有太多存款或積蓄，所以建議購買價格便宜的消費型重疾險或一年期重疾險做為過渡：

如果你預算實在有限，可以先不買重疾險，先買一款保障內容全面的醫(yī)療險作為過渡也是OK的。

（2）醫(yī)療險

醫(yī)療險能分為四種：小額醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險和中高端醫(yī)療險。

小額醫(yī)療險適用于0-5歲孩童，一些感冒、發(fā)燒、咳嗽等小病都可以進行報銷，而且還沒有免賠額。

百萬醫(yī)療險適用范圍就很廣了，不管是孩童還是老人都可以購買，它主要報銷的是因疾病住院的治療費用，一年只需幾百塊。

中高端醫(yī)療險保障范圍比百萬醫(yī)療險廣，責任更全，價格也更貴，并不推薦此階段人群購買。

綜合來說，22-25歲左右的年輕人最適合購買百萬醫(yī)療險。不管是一般生病住院還是患重疾住院，都可以進行費用報銷，而且報銷額度高達數(shù)百萬，能有效抵御大病風險。

（3）意外險

意外險沒什么好說的，天有不測風云，不管是五六歲的孩童還是六七十歲的老人，每個人都有可能發(fā)生意外，盡量都買上意外險。

而且意外險價格也不貴，一年也就百十塊錢，便宜的只要幾十塊，少吃一頓宵夜就有了：

3、25歲左右-50歲：重疾、醫(yī)療、意外和定期壽險

這個階段的人群都是家庭支柱，一旦倒下，整個家庭的正常生活都會受到影響，所以對于家庭支柱來說，一定要上全保障。

（1）重疾險

重疾險要優(yōu)先考慮終身重疾險，最好帶有可選身故保障。這樣買的原因主要有兩個：

一是人這一生患重疾的概率非常高，高達70%以上，所以買個終生重疾險以防后患；

二是重疾險越早買越便宜，30歲正是年輕力壯的時候，重疾險產(chǎn)的保費非常便宜，而且這時你又有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，非常適合購買。

（2）醫(yī)療險

推薦購買百萬醫(yī)療險，當然如果你經(jīng)濟收入比較高，是可以考慮中高端醫(yī)療險的，畢竟中高端醫(yī)療險保障范圍更廣（體檢、牙科、孕產(chǎn)等都可報銷），服務更好：

（3）意外險、定期壽險

這個年齡段的人，十有八九是背負著車貸、房貸的，如果自己發(fā)生意外，這些貸款壓力可能會轉移到自己的孩子、父母身上，所以以防萬一，還是需要配置上這兩種保險。

三、老人保險（50歲及以上）

1、防癌險

對于50歲及以上的老人來說，買重疾險已經(jīng)不劃算了，一是因為保費太貴，二是容易出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象（保費比保額多）。

所以我們用防癌險來代替重疾險。

所謂防癌險—就是用來保障癌癥治療的，因為在25種高發(fā)重疾種，癌癥的發(fā)病率最高，高達60%以上，所以對于老人來說，防癌險是代替重疾險的最好選擇。

而且防癌險的健康告知相對寬松，一些三高、糖尿病患者也可以順利投保：

2、醫(yī)療險

老人買醫(yī)療險就要看重續(xù)保了。

大多數(shù)醫(yī)療險產(chǎn)品都是一年期，再加上老人身體很容易出現(xiàn)健康問題，就會出現(xiàn)一種情況：老人今年買了一款醫(yī)療險，第二年再買的時候就被拒保了，因為身體出現(xiàn)了一些小毛?。ㄈ?、糖尿病等），過不了健康告知。

所以老人在買醫(yī)療險時，優(yōu)先考慮保證續(xù)保的醫(yī)療險，因為保證續(xù)保就意味著：不管你身體發(fā)生什么樣的變化，保險公司都不能拒絕你續(xù)保。

3、意外險

意外險的推薦理由還是那些：價格低（一年只要百十塊）、沒有年齡限制、沒有健康告知。

所以老人還是要買意外險，性價比非常高。

總結來說，少兒、年輕人和中年人，最好把重疾險、醫(yī)療險、意外險都配置上（中年人還要加上壽險），老年人主要購買防癌險、醫(yī)療險和意外險。

如果你不知道哪些產(chǎn)品性價比高，并且適合自己的家庭，也可以在后臺私信學姐喲~

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