學(xué)姐還記得一件挺有趣的事，有次看到一個(gè)留言說：“重疾險(xiǎn)只有兩種情況不賠，這也不賠，那也不賠”。

雖然這只是一句調(diào)侃，但其背后原因還是值得我們深思，保險(xiǎn)是否真的喪失可信度？要知道保險(xiǎn)行業(yè)深受國家管控，不可能輕易無理拒賠，不然就是犯法！倘若真有這種情況，國家不可能坐視不管。

既然如此，那我們在購買保險(xiǎn)的過程中到底哪一步出了錯(cuò)才會無法獲賠呢？自己在回答重疾險(xiǎn)健康告知的過程中有如實(shí)告知嗎？還是辦理手續(xù)的時(shí)候被所謂的保險(xiǎn)代理人忽悠了？答案學(xué)姐不得而知，但真正遇到這樣的事肯定手足無措，所以學(xué)姐給大家提供了一系列合理理賠的攻略，關(guān)鍵時(shí)刻能用得上：

【保險(xiǎn)理賠】又快又好的正確姿勢有哪些？不賠就盤TA!weixin.qq.275.com

• 如何做好健康告知？

• 過程中常見的問題有哪些？

先搞清楚我國采用的告知方式是什么？

保險(xiǎn)行業(yè)有兩類告知方式，一類是有限告知，一類是無限告知。

• 無限告知：指被保險(xiǎn)人需要主動把所有相關(guān)的個(gè)人事項(xiàng)告訴保險(xiǎn)公司；

• 有限告知：指被保險(xiǎn)人需根據(jù)保險(xiǎn)公司的問題來回答。

根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十六條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

我國大陸采用的是有限告知，這樣就比無限告知要簡單得多，只要注意以下三點(diǎn)就好：

1、有問必答：

健康告知詢問了，必須如實(shí)回答，不要抱有僥幸心理，有所隱瞞。你所有的隱瞞，都可能為未來埋下重大隱患。

2、不問不答:

那么是不是什么問題都要告訴保險(xiǎn)公司呢？沒問的，就不用告訴。比如沒問身高體重，就不用回答。這問題健康告知就沒問，所以就沒必要告訴。而且沒問你的，主動提，反而可能被拒保。比如健康告知里問有沒有肝炎，沒有，就不用管。

3、未經(jīng)診斷，默認(rèn)為沒有：

健康告知里詢問的疾病，你的自我懷疑和江湖郎中的診斷都不算。比如最近感覺到胸痛，自我懷疑可能是乳腺結(jié)節(jié)，但是未經(jīng)醫(yī)院和體檢確定的，默認(rèn)為沒有。

除了以上原則以外，這里還有我總結(jié)的一份健康告知小技巧，有需要的朋友可以閱讀完后再去購買保險(xiǎn)：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

1、不清楚符不符合健康告知，要不要做個(gè)體檢確認(rèn)下？

打??！學(xué)姐非常不建議投保前做體檢，如實(shí)告知，只要根據(jù)健康告知詢問的內(nèi)容，一項(xiàng)一項(xiàng)如實(shí)作答就行。作答的內(nèi)容以自己投保那一刻掌握的情況為準(zhǔn)。要是自己并不確定，但也沒在醫(yī)院真正確診過，那可以回答“否”。

只要如實(shí)說了，即使后期真的發(fā)生了不知情的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一樣要承擔(dān)責(zé)任。所以，如果近期有體檢計(jì)劃，建議先投保再體檢：

買保險(xiǎn)前要不要體檢？聽說會影響理賠！weixin.qq.275.com

2、要求提供門診、住院資料，找不到怎么辦？

首先看清楚健康告知詢問的門診、住院的時(shí)間范圍，比如是問一年內(nèi)、兩年內(nèi)、還是五年內(nèi)。再弄清楚保險(xiǎn)公司具體需要哪些資料，學(xué)姐也接觸過不少理賠案件，發(fā)現(xiàn)這些資料是必不可少的，大家一定要保管好：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

最后認(rèn)真回憶下相應(yīng)時(shí)間段內(nèi)自己因?yàn)槭裁慈タ戳碎T診、住了院，在不在健康告知的除外范圍內(nèi)（常見的感冒、支氣管炎、妊娠，一些產(chǎn)品可不用告知），又是在哪家醫(yī)院看的??？

有了大概印象后，可以帶上本人身份證、社?？ㄈド绫Ｖ行幕蜥t(yī)院打印門診、住院記錄。一般來說，門診記錄保留的時(shí)間要短于住院。

要是資料真找不到了，可以先向保險(xiǎn)公司做一個(gè)情況說明，如何時(shí)患病、患的什么病、醫(yī)生的意見、做過什么檢查、采取的治療方式、目前的康復(fù)情況等等。一般保險(xiǎn)公司會讓你做個(gè)復(fù)查以明確情況，盡量配合就OK。

3、因疾病被誤診過不了健康告知，怎么辦？

即使是被誤診，因?yàn)橐呀?jīng)留有門診或住院的相關(guān)記錄，為盡量不給理賠留隱患，建議還是如實(shí)告知。

而保險(xiǎn)公司為了明確風(fēng)險(xiǎn)，通常也會要求客戶進(jìn)一步復(fù)查。要是自己已經(jīng)在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院檢查過，確定沒有相應(yīng)疾病，可以直接提交資料供保險(xiǎn)公司審核，等待結(jié)果。

4、未如實(shí)告知，是否要辦理退保？

如果不是特別嚴(yán)重的問題，不用急著辦理退保，可以向保險(xiǎn)公司申請補(bǔ)充核保，保障可能繼續(xù)有效。

可要是未如實(shí)告知的情況比較嚴(yán)重，那根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司可作如下處理：

• 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

• 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

• 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

說完這么多，大家對重疾險(xiǎn)的健康告知是不是有了充分的了解，尚未配置好重疾險(xiǎn)的朋友可以收藏起來，希望能幫助到你們~

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