最近百萬醫(yī)療險最引起關(guān)注的競爭要素莫過于“保證續(xù)保”，一些大品牌保司都紛紛推出了保證續(xù)保15年、保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，并凸出了這一賣點(diǎn)，比如太平洋安享百萬醫(yī)療險、平安e生保·長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）。

那所謂的“保證續(xù)保”到底是什么意思呢？保證續(xù)保真的有那么重要么？

帶著這些問題，今天學(xué)姐就給大家科普一下“保證續(xù)保”這件事~

保證續(xù)保科普重點(diǎn)

>>保證續(xù)保是什么意思？

>>保證續(xù)保的條款怎么看？

保證續(xù)保是什么意思？

◆  為什么需要“保證續(xù)保”？

我們先來說說為什么要關(guān)注“保證續(xù)保”？

一般來說，醫(yī)療險的保險期間都是1年，合同很快就到期了。

到期以后，如果這款產(chǎn)品下架，那我們就需要重新投保新的產(chǎn)品，投保費(fèi)率和條款可能會有所變化，而且我們還需要重新進(jìn)行健康告知、再經(jīng)歷一輪新的等待期，無端增加我們的隱患。

萬一我們期間罹患新的疾病，很有可能直接投保不了新產(chǎn)品。

又或者是我們生過一場大病，拿到一筆理賠后，等到1年的保險合同期滿想要續(xù)保的時候，保險公司卻以“發(fā)生過理賠”為由直接拒絕續(xù)保。

正是因為這些因素的考慮，我們需要特別地關(guān)注續(xù)保的穩(wěn)定性，最好是能夠保證續(xù)保。

◆  連續(xù)續(xù)保≠保證續(xù)保

有些人可能會問：咦？現(xiàn)在很多醫(yī)療險不是都可以保證續(xù)保嗎？我看海報上寫著“可逐年續(xù)保，最高到99歲”。

如果大家是這樣理解的話，那就中了醫(yī)療險的十大誤區(qū)之一了！

要注意，這里的宣傳說的是可以連續(xù)續(xù)保，而不是保證續(xù)保。也就是說我們可以買到99歲，但是有兩個前提：

①經(jīng)營前提：也就是產(chǎn)品不停售，如果停售了就不能繼續(xù)買了。舉個例子，要想續(xù)保到99歲，前提是我們98歲的時候這款產(chǎn)品還在售。

②價格前提：保險公司可以漲價，價格無上限，你能接受漲價后的價格。

對于這種容易與“保證續(xù)保”混淆的說法，銀保監(jiān)會今年也有了相關(guān)的明確規(guī)定：

銀保監(jiān)會在2020年初下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》中強(qiáng)調(diào)「保險公司不得使用“連續(xù)投保”、“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞語」。

那真正意義上的“保證續(xù)保”到底是什么意思呢？

◆  真正意義的“保證續(xù)保”

《健康保險管理辦法》2019版第四條中是這樣規(guī)定的：“保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保的合同約定。”

用大白話說，保證續(xù)保就是1年結(jié)束之后，保險公司要按照1年前的樣子去承保，也就是說：

①合同條款不能隨便去修改（保證續(xù)保的條款不變）；

②合同要寫清楚什么情況下集體漲價（保證費(fèi)率不變）；

③這個保證續(xù)保的規(guī)則要白紙黑字寫在合同里面（保證可以續(xù)保）。

這就叫保證續(xù)保。

換句話說，在保險合同到期以后，保險公司必須無條件地給被保人續(xù)保，無論被保人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費(fèi)，更不能拒保！

除此之外，《健康保險管理辦法》第二十一條規(guī)定，保證續(xù)保的具體操作方式應(yīng)當(dāng)是這樣的：

保證續(xù)保的具體操作方式

翻譯一下就是：如果這款醫(yī)療險是保證續(xù)保的，需要在合同寫清楚，這是一份保證續(xù)保的合同，并且保證續(xù)保多久？保證續(xù)保6年、10年、20年還是終身？

保險公司在把醫(yī)療險產(chǎn)品拿去審批或備案的時候，要說清楚這個包含保證續(xù)保的醫(yī)療險是怎么定價的？責(zé)任準(zhǔn)備金是怎么計算的？

滿足以上這些條款，才是一份正規(guī)的保證續(xù)保醫(yī)療險。

那我們具體要怎么結(jié)合保險條款判別是否保證續(xù)保呢？

保證續(xù)保的條款怎么看？

下面學(xué)姐就舉些例子，教大家看看保險合同的續(xù)保條款，希望小伙伴們以后不再掉坑。

◆  保證續(xù)保產(chǎn)品一：好醫(yī)保長期醫(yī)療險

（好醫(yī)保保證續(xù)保條款截圖）

概括解讀一下就是：

>>6年內(nèi)

①不因生病理賠過、身體有異常，或此產(chǎn)品停售而不繼續(xù)給消費(fèi)者提供保障。

②保險公司只能以投保時的健康情況持續(xù)承保，即便是消費(fèi)者持續(xù)理賠也不能拒絕第二年續(xù)保。

③費(fèi)率表整體不變，但是原費(fèi)率表里每個年齡的對應(yīng)費(fèi)率是不同的。也就是說會因為年齡上漲而出現(xiàn)保費(fèi)上漲。

>>6年后

保險公司可能調(diào)整整體費(fèi)率表、可能停售。

但只要投保人接受保險公司的調(diào)整費(fèi)率，不主動停止續(xù)保，停售后愿意接受保險公司提供的后續(xù)其他醫(yī)療險產(chǎn)品，仍然可以繼續(xù)以初次投保時的健康狀態(tài)無等待期續(xù)保。

當(dāng)然，如果停售后沒有了后續(xù)產(chǎn)品，也還是沒法續(xù)。

◆  保證續(xù)保產(chǎn)品二：平安e生保（保證續(xù)保版）

（平安e生保·保證續(xù)保版條款截圖）

概括解讀一下就是：

>>6年內(nèi)

費(fèi)率表整體不變，但是原費(fèi)率表里每個年齡的對應(yīng)費(fèi)率是不同的。也就是說會因為年齡上漲而出現(xiàn)保費(fèi)上漲。

>>6年后

如果產(chǎn)品還在，需要重新投保。重新投保意味著重新提出投保申請，并進(jìn)行健康告知，還要注意會有新的等待期。

若產(chǎn)品停售。不承諾給出可接續(xù)產(chǎn)品。但是會給出一個建議。

◆  保證續(xù)保產(chǎn)品三：復(fù)星聯(lián)合樂享一生

 （復(fù)星聯(lián)合樂享一生保證續(xù)保條款截圖）

概括解讀一下就是：

①保險期間是5年，但5年內(nèi)的保費(fèi)都是一樣的，不會變化。

②5年后投保人申請續(xù)保，保險公司按照被保人初次投保時的身體條件作為標(biāo)準(zhǔn)，不因被保人身體變化或理賠過拒絕續(xù)保。但如果期滿后30日內(nèi)被保人沒有申請續(xù)保或繳納保費(fèi)，視為放棄續(xù)保權(quán)。

③保險公司在投保人未如實告知等情況下可以終止續(xù)保權(quán)。

通過對比這些條款，我們可以看到：

>>從保證續(xù)保期時長看，好醫(yī)保和e生保（保證續(xù)保版）都是保證續(xù)保6年，樂享一生是保證續(xù)保5年。但是好醫(yī)保和e生保（保證續(xù)保版）的保險期間都是1年，而樂享一生是5年。

因此，即使在保證續(xù)保期間內(nèi)，好醫(yī)保和e生保（保證續(xù)保版）仍然會每年有費(fèi)率的變化，而樂享一生5年內(nèi)每年費(fèi)率是一樣的。

>>對于保險期滿后，對于產(chǎn)品停售能不能保證續(xù)保這個問題，好醫(yī)保提供了續(xù)保產(chǎn)品的說明（但是并未說明保證），e生保（保證續(xù)保版）只說明了會給出建議，樂享一生則說明不再接受續(xù)保。

>>在期滿后重新投保這一塊，好醫(yī)保說明了可以免健康告知，無等待期重新投保，相當(dāng)于默認(rèn)被保人的健康情況沒變化。

e生保（保證續(xù)保版）則只說明需要重新投保，這就意味著重新申請，重新健康告知，重新計算等待期。

樂享一生則直接說明以被保人首次投保時健康情況作為續(xù)保評估依據(jù)。

對于“保證續(xù)保”的醫(yī)療險，判斷其好壞最重要的一點(diǎn)就是：期滿后重新投保是否需要審核健康告知。

因為大概率來說，人的健康狀況是會隨年齡而變化的。

因此我們在挑選百萬醫(yī)療險的時候，要注意看產(chǎn)品條款續(xù)保時的健康告知要求，而不是去計較多了還是少了幾十百把塊錢。

如果你把握不了保險條款是否有坑，可以隨時來找學(xué)姐咨詢哦！

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