聊到買保險，很多人單純的以為保險只能保障疾病，但殊不知保險也能養(yǎng)老，像平安智悅?cè)松K身壽險就是這么一款產(chǎn)品。

如果你也打算買壽險，可要記得對比下別的產(chǎn)品再做決定哦：

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壽險的種類很多，分為定期壽險、終身壽險、兩全險和萬能險等等。平安智悅?cè)松K身壽險就屬于萬能險，那么這款萬能險到底是不是真的那么“萬能”，咱們就來好好瞧瞧！

| 平安智悅?cè)松K身壽險全方位解讀

| 配置保險要注意的地方

說到萬能險?？赡芎芏嗳硕疾恢廊f能險是個什么東西，所以咱們先來復習下、

萬能險就是一種包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險。

也就是當我們買萬能險之后，所交的保險費被保險公司扣除初始費用（運營成本）后會分成兩部分，這兩部分的錢會進入兩個賬戶：一部分進入保障賬戶，另一部分進入投資賬戶。

萬能險是啥搞懂后事不宜遲馬上來瞧瞧智悅?cè)松谋憩F(xiàn)如何，老規(guī)矩先看圖。

從表格中可以看出平安智悅?cè)松且?span >萬能險年金保險為主險，定期壽險、重疾保險、意外傷害保險等作為附加險的一款萬能險，那么優(yōu)缺點都有哪些呢？

優(yōu)點

1）產(chǎn)品形式組合多樣

可附加保障多樣，投保人可根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和實際需要組合成含終身壽險的終身重疾險、含壽險的定期重疾險、含壽險的定期重疾+養(yǎng)老年金險、純養(yǎng)老年金險、終身壽險等多種形式。

如果投保人側(cè)重養(yǎng)老，可以設置成純養(yǎng)老年金險、側(cè)重疾病保障可以設置成含終身壽險的終身重疾險，總之就是隨你組合。

2）賬戶余額自由支配

賬戶里的錢可以自由自配，想用就可以拿出來用，沒有什么限制，對于經(jīng)常需要資金周轉(zhuǎn)的人來說比較友好，只要賬戶里的錢能抵扣保障內(nèi)容的保費，相關(guān)的保障就都是有效的。

缺點

1）基礎保障弱

平安智悅?cè)松谥丶矓?shù)量上只有下圖中的45種，要知道市面上的重疾險保障的重疾種類基本都是以100種起步，而且大多數(shù)都有輕癥、中癥保障，這么看來智悅?cè)松闹匕Y保障真的蠻雞肋的。

還有就是智悅?cè)松亩ㄆ趬垭U保障，不僅是1年期的，而且只保身故，不保全殘。

一般定期壽險大多為30年、至60歲、至70歲/80歲不等，保障責任為身故/全殘。

但是智悅?cè)松郊拥亩ㄆ趬垭U，真的不咋樣，更不用說采用的還是自然費率，也就是說隨著年齡增長，扣的保障成本會越來越高，要交的保費會變多。

2）理財收益低

萬能險保單的設計是非常復雜的，咱們先看看保單的賬戶價值構(gòu)成。

• 先看下智悅?cè)松谋５啄昀?/span>

智悅?cè)松５啄昀?span >1.75%，這部分的收益率是確定的，結(jié)算利率并不確定，但大部分的保險公司年金險的保底收益年化率都在2%、2.5%和3%左右，所以智悅?cè)松氖找嫦鄬碚f是比較低的。

• 再看看下智悅?cè)松慕Y(jié)算利率

結(jié)算利率指的是保險公司最終可實際給到的收益，需要根據(jù)公司的具體情況而定，并不確定，一般保險合同規(guī)定結(jié)算利率不低于0，所以說結(jié)算利率并沒有多大意義，還是得看保底年化利率的高低。

• 最后再來看下智悅?cè)松鄢馁M用

智悅?cè)松鄢馁M用大致分為三部分：

1. 每期交的保險費，需要扣除初始費用；

2. 追加保險費，也是需要扣除費用；

3. 保障成本費用、保單管理費用、領取費用等。

看不懂表格給你簡單舉個例子：

李先生為自己購買一份年交2萬，交20年的智悅?cè)松?br/>第一年保單扣除50%，即10000元，剩余10000元進入賬戶。
第二年扣除25%，即5000元，剩余15000元進入萬能賬戶。
第三年扣除15%，即3000元，剩余17000元，進入萬能賬戶
…..

反正就是交多少年，扣多少年，直到身故為止。

更不用說附加的重疾險和壽險會隨著被保險人年齡的增長、身體健康狀態(tài)的變化，保費也增加。

所以說智悅?cè)松@樣的收益，真的是聞者落淚，見者傷心。

如果對智悅?cè)松找娴那闆r還是不清楚，這篇文章有更加透徹的分析：

平安【智悅?cè)松咳f能險，讓人落淚的收益weixin.qq.275.com

結(jié)論

整體看下來，這款產(chǎn)品要保障沒保障，要收益也沒收益，真看不出來萬能在哪里。

所以如果想靠這款保險來預防疾病或養(yǎng)老的話真的不推薦，畢竟性價比真的不高。

想知道有哪些性價比不錯的萬能險，我早有準備：

十大【值得買】的萬能險大盤點！weixin.qq.275.com

買保險無論是預防疾病還是提前準備養(yǎng)老金都好，關(guān)鍵還是要根據(jù)自己的需求和經(jīng)濟能力去選擇合適自己的方案，那么給自己買保險的時候可要注意這些地方，可別自己把自己給坑了。

1、先保障后理財

保險其實最重要的功能還是保障自己的身體，其次才是理財。

如果說自己的預算不足，建議還是先把像重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險這些基礎保障先做好，等到自己經(jīng)濟狀況允許，再考慮理財型的保障，不然健康都沒保障，即使賺到錢也怕是花不了。

要是你不清楚怎么給自己配置保險，這份專屬方案趕緊收下吧：

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2、注意保障期限的選擇

人身險包括重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。

這四種險種的保障期限都有所區(qū)別，想必大家可能對這些險種都不是很熟悉，不妨先來復習下：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別？理賠的時候會沖突嗎？weixin.qq.275.com

重疾險的保障期限一般有20/30、至70/80歲、終身，如果預算充足，建議還是選擇終身重疾險，這樣終身都能夠有保障，不用擔心年老后保險到期需要重新配置一份。

意外險保費穩(wěn)定，對年齡限制小，而且投保簡單，所以選1年期的消費型意外險是最好的。

醫(yī)療險最好是選擇有6年保證續(xù)保的產(chǎn)品。不過現(xiàn)在也有些公司推出更長保障續(xù)保的產(chǎn)品，像平安保證續(xù)保20年平安【e生保長期醫(yī)療險】，感興趣的朋友也可以去來了解下：

號稱能保20年的平安【e生保長期醫(yī)療險】，竟有如此缺陷...weixin.qq.275.com

壽險一般建議給家庭的經(jīng)濟支柱購買定期壽險，一般是20年或30年，因為家庭的經(jīng)濟支柱對于家庭來說至關(guān)重要，所以要保證在經(jīng)濟支柱承擔家庭責任的這段時間能夠有足夠的保障。

3、保費合理支出

買保險不僅要考慮給自己買，還得考慮到父母和孩子，一般建議是家庭的總保費支出在家庭總收入的10%左右是比較合適的，如果超出這個范圍就有可能會影響到家庭的正常生活了。

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