說到買保險(xiǎn)，很多年輕人都覺得自己正值壯年，因此覺得不需要買重疾險(xiǎn)，所以在這里還是得給題主的危機(jī)意識(shí)先點(diǎn)個(gè)贊！

其實(shí)現(xiàn)在很多人對(duì)于保險(xiǎn)還是比較陌生的，雖然大家都知道重疾險(xiǎn)，但并沒有多少人知道具體內(nèi)容。在進(jìn)入主題之前不妨先來復(fù)習(xí)下重疾險(xiǎn)這個(gè)重要的知識(shí)點(diǎn)：

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾病？一文讀懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

重疾險(xiǎn)也叫“收入損失險(xiǎn)”，對(duì)于年輕人來說是非常有必要購(gòu)買的。

那平安福、金福人生和健康福終身重疾險(xiǎn)到底哪個(gè)更好，接下來一起來瞧瞧！

| 平安福、金福人生、健康福逐一揭秘

| 購(gòu)買重疾險(xiǎn)注意事項(xiàng)

在開始分析這些產(chǎn)品之前，學(xué)姐我還是得給大家強(qiáng)調(diào)一個(gè)點(diǎn)。

真的不要再擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)了！

因?yàn)橛胁簧俚牡呐笥鸦締柕奖ｋU(xiǎn)就會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司騙人、破產(chǎn)后沒錢賠，所以學(xué)姐還是得給大家打一針強(qiáng)心劑。

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司創(chuàng)立要經(jīng)過嚴(yán)格的審核，而且有銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管各個(gè)保險(xiǎn)公司并定期公式它們的的償付能力，如果在考核過程中發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)存在問題，就會(huì)強(qiáng)制要求整頓。

退一萬(wàn)步講，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，你的保單也會(huì)有別的保險(xiǎn)公司接盤，之后的保障也是有效的。

如果你真的極度缺乏安全感，擔(dān)心保險(xiǎn)公司賠穿倒閉，那么我也只好給你處理的辦法：

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我買的保險(xiǎn)怎么辦？weixin.qq.275.com

既然說保險(xiǎn)公司靠譜穩(wěn)定，那么這三款產(chǎn)品是不是也一樣，下面讓學(xué)姐我來逐一揭秘。

1、平安福20

• 優(yōu)點(diǎn)

1）等待期短

重疾等待期為90天，相對(duì)于其它產(chǎn)品的180天等待期來說，平安福的等待期還是比較短的，可以以更短的時(shí)間進(jìn)入保障期。

2）確診輕癥后，重疾/身故保額遞增

被保人發(fā)生輕癥后，重疾和身故保額可遞增遞增。在70歲前，每次發(fā)生輕癥，都會(huì)按20%的比例增加重疾和身故的保額。

第1次患輕癥，重疾/身故保額遞增至120%；
第2次患輕癥，重疾/身故保額遞增至140%；
第3次患輕癥，重疾/身故保額遞增至160%。

而且達(dá)到運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)后，如果不幸患患重疾也有額外賠付。

• 缺點(diǎn)

1）保障內(nèi)容過于單薄

平安福20缺乏中癥保障，雖然說有輕癥保障，但賠付比例只有20%，要知道現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品輕癥賠付比例都是30%起步，可以說平安福20是墊底的水平。

有不相信的朋友可以對(duì)比下市面上的產(chǎn)品：

全國(guó)熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

2）癌癥二次賠間隔期長(zhǎng)

平安福20有癌癥二次賠付可以說是很良心，但間隔期5年并不友好。

癌癥間隔五年在醫(yī)學(xué)上來說已經(jīng)視為被治愈了，而癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移或是新發(fā)一般都在3年左右。所以說平安福20癌癥間隔期為5年不太實(shí)用。

3）捆綁銷售，價(jià)格昂貴

平安福捆綁銷售壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，而且重疾和身故共用保額，重疾和身故只賠付一項(xiàng)。

首先捆綁銷售不利于消費(fèi)者靈活選擇，更不用說在保障內(nèi)容嚴(yán)重縮水的情況下，每年的保費(fèi)上萬(wàn)有會(huì)是多大的經(jīng)濟(jì)壓力了。

2、金福人生

• 優(yōu)點(diǎn)

1）成人失能額外保險(xiǎn)金

在60歲，若被保人因罹患合同約定105種重大疾病，導(dǎo)致失能的，可額外獲得100%基本保額的賠付，也是給給被保人以更多的關(guān)懷，幫助維持生活的正常進(jìn)行。

其中失能指無(wú)法完成以下六項(xiàng)基本日?；顒?dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上：

(1)穿衣:自己能夠穿衣及脫衣;
(2)移動(dòng):自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間;
(3)行動(dòng):自己上下床或上下輪椅;
(4)如廁:自己控制進(jìn)行大小便;
(5)進(jìn)食:自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中;
(6)洗澡:自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

2）老年特疾額外保險(xiǎn)金

在61歲后，若被保人罹患下面10種老年特疾，可額外獲得100%基本保額的賠付。

10種老年特定疾病，都屬于老人的高發(fā)疾病，雖然癌癥不在這10種特定疾病中，不過這項(xiàng)保障對(duì)老年人來說還是不錯(cuò)的，加上成人失能保險(xiǎn)金，可以說兩倍賠付的保障覆蓋整個(gè)保障期間。

3）輕癥保障病種多

輕癥保障55種輕癥，其中包含十一種高發(fā)輕癥，相比大多數(shù)重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品輕癥覆蓋范圍要大。

• 缺點(diǎn)

1）保障不夠全面

缺乏中癥保障，而且輕癥的單次賠付比例20%也沒有達(dá)到輕癥賠付的平均水平，要知道現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)的輕癥賠付比例的在30%左右，高的甚至都達(dá)到50%。

2）壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)捆綁銷售、共用保額

壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)捆綁銷售首先就不夠靈活，而且還共用保額，那么保額就會(huì)被瓜分掉。

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子來了解。

假如購(gòu)買的總保額是50萬(wàn)，當(dāng)發(fā)生重疾賠付30萬(wàn)后，身故保障就只剩下20萬(wàn)了，主險(xiǎn)合同效應(yīng)還在，即使其他附加險(xiǎn)還有效，但之后如果不幸身故保險(xiǎn)公司也只賠20萬(wàn)。

3）保費(fèi)豁免需附加

現(xiàn)在重疾險(xiǎn)自帶被保人豁免可以說是標(biāo)配了，當(dāng)發(fā)生輕癥、中癥、重癥等可豁免后續(xù)未交保費(fèi)，保障依然有效。

但是金福人生被保險(xiǎn)人豁免需附加，而且輕癥豁免和重癥豁免還要分別掏錢附加，這實(shí)在是摳門。

除上述的缺點(diǎn)以外，金福人生的等待期長(zhǎng)，有180天，還而且每年的保費(fèi)也不便宜。

金福人生更多的內(nèi)容都在這篇文章里啦！感興趣的朋友可不要錯(cuò)過：

「金福人生」表現(xiàn)如何？幫你全面評(píng)測(cè)weixin.qq.275.com

3、健康福終身重疾險(xiǎn)

• 優(yōu)點(diǎn)

1）賠付比例高

不管是輕癥還是中癥，健康福終身重疾的賠付比例都是不錯(cuò)的，重疾在前10年理賠還額外賠付30%保額，輕、中癥賠付比例也和市面上一些比較優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品持平。

2）可附加癌癥多次賠

健康福終身重疾險(xiǎn)惡性腫瘤多次賠，間隔期為3年。

其實(shí)大部分患者患癌癥幾率比較高的就是惡性腫瘤，而且得了惡性腫瘤之后復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、或者持續(xù)的比例并不低，所以健康福終身重疾險(xiǎn)在惡性腫瘤后續(xù)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)時(shí)，也能夠得到保障。

• 缺點(diǎn)

1）缺少投保人豁免保障

投保人豁免適用于投保人與被保險(xiǎn)人并非同一人的情形，如給自己的配偶或子女投保。

假如有投保人豁免，那么附加后觸發(fā)豁免的幾率就會(huì)更高，所以說還是蠻實(shí)用的，如果是給孩子投保這項(xiàng)保障最好就是加上，健康福終身重疾險(xiǎn)缺乏這項(xiàng)保障就不太說的過去了。

2）中癥、輕癥隱形分組

健康福終身重疾險(xiǎn)里的中癥和輕癥表面是不分組無(wú)間隔的，但是附加了一個(gè)條件。

“若被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致初次發(fā)生本合 同所列的兩種或兩種以上中癥疾病，我們僅按一種中癥疾病給付中癥疾病保險(xiǎn)金。”

這樣的一個(gè)條件無(wú)形中就把某些疾病劃分到同一個(gè)組別了，還有部分輕癥存在多賠一的情況，像非典型的急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)這些輕癥就是。

結(jié)論

總的看下來，三款產(chǎn)品中性價(jià)比最高的毫無(wú)疑問就是健康福終身重疾險(xiǎn)。保障相對(duì)全面而且保費(fèi)還便宜超級(jí)多，如果說在這三款產(chǎn)品中選擇，學(xué)姐我肯定比較推薦健康福終身重疾險(xiǎn)。

要是這三款產(chǎn)品你都覺得不合適，那么這份高性價(jià)比重疾險(xiǎn)清單你可得看下：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

三款產(chǎn)品全面分析完，無(wú)論你選擇哪款都好，購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候這些注意事項(xiàng)可一定要知道，避免到時(shí)候自己把自己給坑了。

1、重疾險(xiǎn)并不一定是確診即賠

買過保險(xiǎn)的朋友是不是都被保險(xiǎn)員忽悠過，說重疾險(xiǎn)只要確診就立馬賠錢。其實(shí)重疾險(xiǎn)的賠付非常嚴(yán)格，賠付主要分三種情況：

1）確診即賠，癌癥、肢體缺失、失明失聰?shù)缺容^容易明確診斷是確診即賠的；
2）實(shí)施約定手術(shù)才賠，比如器官移植、主動(dòng)脈手術(shù)，都按照要求做規(guī)定的手術(shù)才賠付；
3）達(dá)到某種特定狀態(tài)才賠，有的還需要符合對(duì)應(yīng)的后遺癥才會(huì)賠付。

在現(xiàn)實(shí)情況中，只有少部分的病種是可以確診即賠的，所以各位朋友要清楚重疾險(xiǎn)的理賠條件，可不要到時(shí)候被業(yè)務(wù)員忽悠咯！

2、保額越高越好

買保險(xiǎn)就是買保額，像重疾險(xiǎn)這種一次性給付的保險(xiǎn)當(dāng)然也不例外，但要注意的是保額并不是越高越好，畢竟保額越高，保費(fèi)肯定也會(huì)越貴，所以要控制在預(yù)算范圍內(nèi)。

重疾險(xiǎn)的保額考慮到治療費(fèi)用和收入損失，一般50萬(wàn)左右是比較合適的。如果說經(jīng)濟(jì)條件比較寬松，那么就可以再往上適當(dāng)增加。

3、保障期限的選擇

重疾險(xiǎn)可以分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種，而定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)又細(xì)分為帶身故和不帶身故的。

一般來說帶身故的重疾險(xiǎn)都比不帶身故的重疾險(xiǎn)貴，而帶身故的定期重疾險(xiǎn)需要在期內(nèi)患合同約定的重疾身故才能獲得賠付，而帶身故的終身重疾險(xiǎn)是無(wú)論如何都能獲得賠付。

反正預(yù)算充裕的話，肯定是首選終身帶身故的重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ暇们冶Ｕ细妗?/p>

關(guān)于定期和終身涉及的要素過多，想搞清楚兩者區(qū)別的朋友請(qǐng)戳：

重疾險(xiǎn)|保定期保終身區(qū)別在哪？weixin.qq.275.com

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