乍一看，買(mǎi)份重疾險(xiǎn)一年就要一萬(wàn)六，怪嚇人的！

看似劃不來(lái)，但是在不知道投保年齡、性別、產(chǎn)品類(lèi)型、保障責(zé)任等因素的情況下，單憑保費(fèi)，其實(shí)很難判斷出這份重疾險(xiǎn)是否劃算。

那么應(yīng)該怎么選，才能買(mǎi)到性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)呢？這就要從基礎(chǔ)的知識(shí)學(xué)起了，把這些買(mǎi)重疾險(xiǎn)的小妙招記牢了，后面再去挑選產(chǎn)品就不會(huì)慌亂迷茫>>

本文重點(diǎn)：

• 手把手教你買(mǎi)到更劃算的重疾險(xiǎn)

• 重疾險(xiǎn)對(duì)比測(cè)評(píng)，哪款值得買(mǎi)，比比才知道

一、手把手教你買(mǎi)到更劃算的重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是四大保障型產(chǎn)品中最重要的一種保險(xiǎn)，因其能賠付的金額較高，可以最大程度地幫忙緩解因疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，所以價(jià)格也相對(duì)貴一些，往往都要好幾千，甚至上萬(wàn)塊。

那么對(duì)于有重疾保障需求，但是預(yù)算又不足的朋友來(lái)說(shuō)，怎樣才能把錢(qián)花在刀刃上，買(mǎi)到最實(shí)用、性價(jià)比最高的重疾險(xiǎn)呢？下面就給大家支幾招，搬好小板凳來(lái)學(xué)習(xí)咯~

1.越早買(mǎi)越便宜

重疾險(xiǎn)一般是年齡越小，保費(fèi)越便宜，這與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)，而影響風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的其中一個(gè)原因就是年齡。年齡越大，身體各項(xiàng)機(jī)能就會(huì)越差，患病的幾率也會(huì)隨之提高，所以如果保險(xiǎn)公司承保年齡大的人，需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更大，保費(fèi)自然就越高了。

以最近賣(mài)得熱火朝天的無(wú)憂人生2020為例，同樣是30萬(wàn)保額保終身，30年交費(fèi)，0歲的小寶寶每年的保費(fèi)只要1000多元，而30歲的男性購(gòu)買(mǎi)每年就要3000多元，翻了幾倍。

所以說(shuō)，想更劃算地買(mǎi)到重疾險(xiǎn)，首先就是要趁早買(mǎi)，不要拖。

2.交費(fèi)期限越長(zhǎng)越好

目前重疾險(xiǎn)的最長(zhǎng)交費(fèi)期限一般為30年，建議大家在選擇交費(fèi)期限時(shí)，都往長(zhǎng)了選。因?yàn)檫x擇的交費(fèi)期限越長(zhǎng)，平均下來(lái)每年要交的費(fèi)用就會(huì)少一些，能減輕交費(fèi)壓力。而且這樣一年多出來(lái)的錢(qián)就可以用于其他開(kāi)支，或者做投資理財(cái)錢(qián)生錢(qián)。

另外，交費(fèi)的期限越長(zhǎng)，越容易觸發(fā)豁免，后面的保費(fèi)就不用交了，合同繼續(xù)有效，這也相當(dāng)于省了一筆錢(qián)。

不過(guò)，我總在私信里看到這樣的問(wèn)題：“豁免是什么意思？”“請(qǐng)問(wèn)豁免有啥用？”

想必還有很多人是不了解豁免的，既然這里提到，就順便給大家科普一下>>

3.消費(fèi)型vs返還型

“交了幾十年保費(fèi)，花了這么多錢(qián)，最后沒(méi)有出險(xiǎn)，我的錢(qián)豈不是白花了？好虧！”

基于這樣的大眾心理，保險(xiǎn)公司“貼心”地推出了返還型保險(xiǎn)，即在保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠，保障期滿后可以返還已交保費(fèi)，甚至是返還超額保費(fèi)或保額。

心動(dòng)了嗎？

清醒一點(diǎn)朋友們！

等拿到返還的錢(qián)，已經(jīng)是幾十年后的事情了，到那時(shí)這筆錢(qián)已經(jīng)貶值了。你想想，20年前的100塊，到了今天還值多少錢(qián)？

而且，羊毛出在羊身上，返還型重疾險(xiǎn)的一大“特點(diǎn)”大家要清楚：保費(fèi)很貴！

返還型重疾險(xiǎn)因?yàn)橛钟斜Ｕ希钟蟹颠€功能，價(jià)格往往會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴一大半，分分鐘上萬(wàn)塊，對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，并不適合。

加之，返還的前提是“期滿未出險(xiǎn)”，要是發(fā)生了理賠，就沒(méi)有返還了，相當(dāng)于花了更多的錢(qián)買(mǎi)這份保障，多出來(lái)的那一部分就是真正的打水漂了！

所以對(duì)于預(yù)算不足的朋友來(lái)說(shuō)，更建議選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。如果你還是對(duì)消費(fèi)型重疾有“白花錢(qián)“的心理抵觸，我覺(jué)得有必要看看這篇文章掃除知識(shí)誤區(qū)了>>

4.產(chǎn)品形態(tài)輕盈更好

一般來(lái)說(shuō)，形態(tài)越輕盈的重疾險(xiǎn)性價(jià)比越高，特別是滿足以下兩種情況的，都是值得預(yù)算不多的朋友考慮的。

（1）不含身故或可選

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都會(huì)有身故責(zé)任，好處是不管患了重疾還是不患重疾就身故了，都有得賠。但要注意，帶有身故責(zé)任自然就會(huì)更貴一些，而且大部分都是身故和重疾共用保額的。

這分為兩種情況:
①重疾和身故保額相同，重疾理賠過(guò)后這份保險(xiǎn)就結(jié)束了，身故也沒(méi)得賠；
②身故保額比重疾高，假設(shè)身故保額35萬(wàn)，重疾保額30萬(wàn)，重疾理賠過(guò)后，身故的保險(xiǎn)金只有5萬(wàn)元。

這其實(shí)不太友好，如果是預(yù)算少的朋友，建議選擇一份不含身故的，或者身故可選的產(chǎn)品，再另外配置一份壽險(xiǎn)更劃算，因?yàn)檫@樣即使是患了重疾但未能治愈身故了，壽險(xiǎn)的保障也不會(huì)受影響。

（2）不捆綁銷(xiāo)售

如果一份重疾險(xiǎn)捆綁了其他責(zé)任，那毫無(wú)疑問(wèn)，保費(fèi)會(huì)比別人更貴，而且往往捆綁的責(zé)任沒(méi)有這么好，沒(méi)有單買(mǎi)的劃算。

像常年熱銷(xiāo)的產(chǎn)品某福，之前一直會(huì)捆綁銷(xiāo)售一份長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，被大眾詬病不已，最終還是順了民意在去年連連升級(jí)，取消了捆綁。由此可見(jiàn)，對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，沒(méi)有捆綁責(zé)任的產(chǎn)品是更優(yōu)的選擇。

5.單次賠付vs多次賠付

由于患了一次重疾之后基本上很難再買(mǎi)到重疾險(xiǎn)了，于是很多朋友會(huì)青睞于多次賠付的重疾險(xiǎn)，以確?；歼^(guò)重疾之后仍能繼續(xù)有重疾保障。這確實(shí)算是一個(gè)配置“雙重”重疾保障的方法。

但是有些多次賠付的產(chǎn)品，重疾能賠到6次！這……沒(méi)必要吧兄弟！

要知道，一個(gè)人患重疾之后身體就會(huì)備受折磨，兩次重疾已經(jīng)被折磨得不成樣子了，真的很難有人能承受得住五六次重疾的。

另外，多次重疾賠付的一大特點(diǎn)也同樣是貴！

多次賠付的重疾險(xiǎn)基本都是上萬(wàn)塊的，而單次賠付的一般五六千就能買(mǎi)到了，便宜一大半。

其實(shí)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)個(gè)單次賠付的重疾，把保額做高，就能滿足基本需求了，保費(fèi)也會(huì)更適合，沒(méi)必要盲目追求重疾的賠付次數(shù)。如果還想再?gòu)母嘟嵌葋?lái)考量多次賠付的重疾適不適合自己，我就順便分享一份資料給大家做參考吧:

二、重疾險(xiǎn)對(duì)比測(cè)評(píng)，哪款值得買(mǎi)，比比才知道

知道了該怎么挑選劃算的重疾險(xiǎn)了，那現(xiàn)在這樣的產(chǎn)品多不多？有哪些？

我找出了幾款今年備受關(guān)注的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)，先給大家看看產(chǎn)品的情況:

下面我挑兩款近期推出的重磅親民產(chǎn)品給大家分析一下:

【超級(jí)瑪麗3號(hào)Max】

這款產(chǎn)品亮點(diǎn)還是蠻多的:

1.保障全面

基本的重疾、中癥、輕癥都有保障，此外還有早期癌癥二次賠，相對(duì)來(lái)說(shuō)是保障做得還是比較全面的。

2.可選責(zé)任拆分

除了上述責(zé)任，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max還將惡性腫瘤二次賠和特定心腦血管疾病二次賠拆分成了兩個(gè)可選責(zé)任，可以按照自己的需求單獨(dú)附加，因?yàn)樨?zé)任是獨(dú)立的，所以理賠的時(shí)候兩者之間并不會(huì)有沖突，滿足了更多人的不同需求。這也比較適合重視癌癥、心腦血管疾病的朋友考慮。

3.賠付比例高

超級(jí)瑪麗3號(hào)Max在賠付方面真的很給力，60歲前患重疾可額外賠付80%，也就是說(shuō)，投50萬(wàn)保額，重疾賠償金可高達(dá)90萬(wàn)元；

60歲前患中癥也能額外賠付15%，不錯(cuò)不錯(cuò)；

輕癥賠45%，已經(jīng)是超過(guò)平均水平了，若60歲前患輕癥，還能額外賠10%，不得不說(shuō)，真的很大方。

另外癌癥二次賠和心腦血管二次賠的比例到達(dá)到了150%，而市面上的產(chǎn)品一般為120%，這對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，是實(shí)實(shí)在在的保障呀！

這么看，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max確實(shí)是一款良心產(chǎn)品。但是，良心的背后，其實(shí)也耍了一點(diǎn)心機(jī)，能迷惑普通大眾，可終究是經(jīng)不起深扒。這幾個(gè)缺點(diǎn)實(shí)在是讓人勸退，我把拿出來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)又放回了口袋……

【達(dá)爾文3號(hào)】

達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max其實(shí)各有千秋，下面就將這兩款產(chǎn)品比一比:

1.保障方面

達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max一樣，有基本保障和早期癌癥二次賠，以及可附加癌癥二次賠、心腦血管二次賠。但除了這些，達(dá)爾文3號(hào)還含有中度腦中風(fēng)二次賠、不典型心梗／微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋／微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入二次賠，在保障方面可以說(shuō)是更全面，更貼心，增強(qiáng)了保障。

2.賠付方面

達(dá)爾文3號(hào)的賠付比例在重疾險(xiǎn)中也算是非常優(yōu)秀的，基本的賠付情況還是和超級(jí)瑪麗3號(hào)Max一樣，不過(guò)達(dá)爾文3號(hào)只有重疾設(shè)置了60歲前額外賠付80%，其他都沒(méi)有額外賠付了，略微遜色了一丟丟。

這么看來(lái)，達(dá)爾文的3號(hào)也很不錯(cuò)的樣子。別急，好戲還在后頭，經(jīng)過(guò)一頓研究，我發(fā)現(xiàn)它的缺點(diǎn)比優(yōu)點(diǎn)還要精彩，這些問(wèn)題大家都要警惕！

其實(shí)劃算的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不止這些，建議大家對(duì)比更多產(chǎn)品，以找到更劃算也更適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

像這一批，都是在測(cè)評(píng)中碾壓別人的產(chǎn)品，大家可以參考一下>>

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