學(xué)姐有個(gè)朋友前兩個(gè)月剛把新車拿到手沒幾天，就在停車的時(shí)候就不小心把車子刮了幾條痕，這可把他心疼的不行，直嚷嚷著要報(bào)保險(xiǎn)，還好學(xué)姐眼疾手快把他給攔下才幫他省下一筆“巨款”。

相信很多車主都跟學(xué)姐的朋友一樣，覺得買了車險(xiǎn)那就得物盡其用，既然情況符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，為什么有保險(xiǎn)還不報(bào)呢？其實(shí)這就涉及到了保費(fèi)問題和事故大小問題，今天學(xué)姐就來跟大家仔細(xì)講講，到底什么情況下報(bào)保險(xiǎn)才劃算。

在此之前給大家總結(jié)了汽車保險(xiǎn)常見的一些誤區(qū)，建議收藏：

汽車保險(xiǎn)的常見誤區(qū)，你踩過幾個(gè)？weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

一、車險(xiǎn)保費(fèi)怎么算？

二、什么情況下建議報(bào)保險(xiǎn)/自己掏錢？

汽車保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，其中，強(qiáng)制保險(xiǎn)為交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，具體如下：

• 交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制必須購買的保險(xiǎn)，全稱為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是國(guó)家要求咱們給自己的車購買的保險(xiǎn)，在咱們不幸發(fā)生交通事故的時(shí)候，可以給予受害人一定的賠付，如果是單方事故咱們是報(bào)不了交強(qiáng)險(xiǎn)的~

由于是國(guó)家強(qiáng)制必須購買的保險(xiǎn)，所以交強(qiáng)險(xiǎn)的作用和咱們的社保是有點(diǎn)像的，都是提供基礎(chǔ)保障，因此交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、公益性和廣泛性（所有種類機(jī)動(dòng)車皆可參保），保費(fèi)由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定（不同車型保費(fèi)不同），且不限出險(xiǎn)次數(shù)。

更多交強(qiáng)險(xiǎn)的知識(shí)可以戳這里：

【交強(qiáng)險(xiǎn)】你想知道的都在這里了！weixin.qq.275.com

那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是怎么算的呢？我們一起來看看：

根據(jù)車輛是否自用、是否為營(yíng)業(yè)車輛、是否為貨車、是否為特種車等情況，交強(qiáng)險(xiǎn)將車型分為8大類42小類，咱們平時(shí)家庭自用的6座以下的轎車保費(fèi)為950元/年。

除此之外，交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)根據(jù)你的出險(xiǎn)次數(shù)進(jìn)行“獎(jiǎng)懲”，調(diào)整下一年的保費(fèi)：

如果連續(xù)一年沒有發(fā)生有責(zé)交通事故，那么保費(fèi)降低10%
如果連續(xù)兩年沒有發(fā)生有責(zé)交通事故，那么保費(fèi)降低20%
如果連續(xù)三年及以上沒有發(fā)生有責(zé)交通事故，那么降低30%
如果上一年發(fā)生一次不涉及死亡的有責(zé)交通事故，那么保費(fèi)不變
如果上一年發(fā)生兩次不涉及死亡的有責(zé)交通事故，那么保費(fèi)增加10%
如果上一年發(fā)生了涉及死亡的有責(zé)交通事故，那么保費(fèi)增加30%

所以說為了降低保費(fèi)，咱們得打起十二分的精神來開車。

• 商業(yè)車險(xiǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)一樣是在第二年購買開始才能享受折扣的，我們具體以廣東省為例來分析：

NCD指的是無賠款優(yōu)待系數(shù)，其具體數(shù)值是根據(jù)被保險(xiǎn)人上一年度的出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)狀況來確定的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。

就以廣東省的商業(yè)車險(xiǎn)來說（如上圖），如果上一年度沒有出現(xiàn)交通事故，那么NCD就是0.85，意思也就是說保費(fèi)可以打85折，減少15%；如果上一年出險(xiǎn)2次，那么保費(fèi)反而增加25%。

可以看到，出險(xiǎn)次數(shù)越多那么NCD越高，出險(xiǎn)次數(shù)越少NCD越低。

像負(fù)責(zé)保障車輛小剮蹭大碰撞的車損險(xiǎn)，保障第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀的三責(zé)險(xiǎn)，以及“補(bǔ)充”三責(zé)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)免賠率的不計(jì)免賠險(xiǎn)，都是報(bào)的次數(shù)越少來年的保費(fèi)越便宜。

這里也給大家總結(jié)了一些續(xù)保技巧，建議收藏：

車險(xiǎn)到期怎么辦？怎么續(xù)保又劃算又靠譜？weixin.qq.275.com

所以再次提醒大家，道路千萬條安全第一條，開車集中注意力除了能保障我們的人生安全還能省錢，“一舉兩得”。

另外也將商業(yè)車險(xiǎn)給大家做了分析，不知道怎么買或者該買哪些的朋友可以做個(gè)參考：

車險(xiǎn)險(xiǎn)種都有哪些？全都要買嗎？weixin.qq.275.com

上面講了這么多相信大家也都清楚了一個(gè)道理，今年出險(xiǎn)次數(shù)越少，明年的保費(fèi)越便宜，并且商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)是分開計(jì)算的。

其實(shí)報(bào)保險(xiǎn)還是自費(fèi)，還是得看汽車的損毀程度。

如果是像一些小刮小蹭，有點(diǎn)劃痕，掉點(diǎn)漆的，這時(shí)候就要斟酌一下了， 你看一般去做一下油漆大概是300~400塊錢這樣，假如這筆錢自己掏腰包，那明年的保費(fèi)可以打個(gè)八五折。

假設(shè)車子買的保險(xiǎn)是5000塊錢，也就是明年省下來的費(fèi)用是5000x0.15=750塊錢，400塊錢跟750塊比起來還是有差別的吧，就是說如果不報(bào)保險(xiǎn)，自己掏腰包，其實(shí)反而省下了350塊錢呢！

那如果不是刮了漆，而是把保險(xiǎn)杠都給撞掉了， 換一條保險(xiǎn)杠一般來說要1000多，你如果自己掏腰包的話，第二年保費(fèi)也就少了750而已，并不劃算，這種情況就要果斷報(bào)保險(xiǎn)了。

所以下次遇到這種小事故呢，咱們可以先打電話問一下4S的維修報(bào)價(jià)是多少，再用你的保費(fèi)乘以0.15，看看這兩個(gè)錢哪個(gè)少， 維修報(bào)價(jià)比較低，就自己掏腰包，維修報(bào)價(jià)比較高，就報(bào)保險(xiǎn)！

最后，學(xué)姐也給大家總結(jié)了車險(xiǎn)理賠流程，大家可以提前做個(gè)了解：

出了車禍保險(xiǎn)公司如何理賠？車險(xiǎn)快速理賠流程weixin.qq.275.com

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